近三年，哈爾濱銀行向黑龍江省的廣大農村投放了２２１億元的小額貸款，在幫助８０多萬農民實現增收、為銀行創造２８％收益的同時，還保持了０．８２％的不良貸款率。
金融界人士認為,小額農貸在黑龍江發展勢頭良好，除了經辦銀行明確的市場定位外，當地銀監部門將支持新業務發展與嚴格的風險監管并重，都是小額農貸這一新生事物在黑龍江落地生根并能夠健康發展的重要原因。
哈爾濱銀行董事長郭志文告訴記者，在黑龍江省，各家金融機構習慣“傍大款”、“壘大戶”，一些政府關注的大項目常常成為銀行“火拼”的對象。與之相比，工作量大、收益不高、費時費力的小額農貸不被金融機構看好。在綜合分析自身實力和優勢后，哈爾濱銀行提出順應國家發展農村金融的政策號召，明確‘從小入手，實現做大做強’的發展戰略。２００５年，在全國城市商業銀行中率先開展農戶貸款業務。經過多年的發展，已經形成了‘特色化加專業化，本土化加國際化’的小額信貸模式，為銀行找到一條適合自己發展壯大的道路。
黑龍江銀監局副局長漆艱明說：“這家銀行開展小額信貸業務后，我們緊跟其發展進程，指導和扶持銀行開展產品創新、增設機構網點和改革內部機構，助其增強競爭力，在同業中起到改善金融服務的‘鯰魚效應’”。２００６年以來，黑龍江銀監局抓住銀監會提出逐步取消對城市商業銀行在縣域和跨區經營的政策限制，指導銀行穩步增設縣域機構和跨區發展。先后支持其在哈爾濱市轄縣設立了方正、雙城、賓縣支行，業務擴展輻射到哈爾濱市轄８區１０縣農村地區；在雙鴨山市與雞西市設立分行，業務輻射到雙鴨山地區、雞西地區各縣鄉和部分農場；在大連與天津設立分行，將農貸發展模式成功復制到外埠地區，扶持當地的設施農業和海產品養殖業發展。
“小額農貸作為一種非扶貧性質的信貸，由于針對的是經濟不很寬裕的群體，因此監管部門始終把支持業務發展與防止出現集中的不良貸款擺在同等重要的位置，因此及時叫停銀行短期逐利的沖動行為、幫助其不偏離正確的發展道路”，黑龍江銀監局局長周民源告訴記者。
２００９年初，哈爾濱銀行在毗鄰吉林省榆樹地區發放小額農貸，受到了當地農民的歡迎，但由于未在該地區開設分支機構，引起了同業的不滿。黑龍江銀監局積極協調吉林銀監局，按照“先設機構，后發展業務”的原則，規范經營行為，批準該行在該地區增設一家村鎮銀行，滿足當地農貸需求，既較好地處理了矛盾，又解決了長期發展問題．
在銀監部門對哈爾濱銀行利民支行的專項檢查中，發現這家農貸專業支行在貸款發放初期存在管理薄弱、部分貸款風險較大等問題，及時提出全面整改意見，促進了該行農貸業務的健康發展。檢查采取以點帶面的形式，督促全轄整改規范。目前，哈爾濱銀行認真落實整改意見，結合農貸業務特點，參照小企業貸款六項機制，逐步建立健全了農貸內控制度與機制，開發了小額農貸管理系統，提煉了農貸管理與風險控制核心技術，有效防范了風險。截至目前，小額農貸平均不良貸款率僅為０．８２％。
目前，哈爾濱銀行已經描繪了未來的發展藍圖：用３－５年時間建設成為中國一流的小額信貸銀行，用５－１０年時間建設成為國際知名的小額信貸銀行，并培養１００名本土化的小額信貸專家。
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