新華社記者　藺以光/攝

由于我國尚未建立有效的巨災(zāi)分?jǐn)倷C(jī)制和巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，專家預(yù)計(jì)此次大旱，受災(zāi)農(nóng)民從所投保的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)中獲得的賠付可能有限。新華社記者何俊昌/攝

    數(shù)據(jù)顯示，截至3月30日，全國耕地受旱面積達(dá)1.16億畝，農(nóng)業(yè)損失空前巨大。中國保監(jiān)會日前已下達(dá)緊急令，要求遇旱災(zāi)各省從快、透明，切實(shí)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)旱災(zāi)理賠和防災(zāi)減災(zāi)工作，建立理賠“綠色通道”。
　　但據(jù)記者了解，由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格和費(fèi)率都處于調(diào)整探索中，無論政府還是企業(yè)都在尋求一個合理的價(jià)格區(qū)間，在這過程中出現(xiàn)了受災(zāi)農(nóng)戶質(zhì)疑理賠金額，保險(xiǎn)公司賠付壓力大的境況。相關(guān)農(nóng)險(xiǎn)專家認(rèn)為，像這次西南大災(zāi)，涉農(nóng)商業(yè)保險(xiǎn)公司根本賠不起。而要真正讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一機(jī)制實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，亟須建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)倷C(jī)制，鼓勵并促進(jìn)更多的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與其中，以實(shí)現(xiàn)少數(shù)成員的損失由盡可能多的保險(xiǎn)單位分擔(dān)。

　　保險(xiǎn)業(yè)查勘、定損、賠付工作展開

　　記者了解到，雖然像涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較多的中國人民保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)部尚未發(fā)布集團(tuán)內(nèi)各分公司的旱災(zāi)理賠情況，但據(jù)受災(zāi)地區(qū)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局透露，各相關(guān)保險(xiǎn)公司的理賠工作進(jìn)展較為順利。
　　保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于做好西南地區(qū)旱災(zāi)理賠和防災(zāi)減災(zāi)工作的通知》，要求對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)報(bào)案，要第一時(shí)間受理，及時(shí)開展相關(guān)的查勘定損工作。要結(jié)合當(dāng)?shù)厥転?zāi)情況，組織業(yè)務(wù)人員和專家，成立工作小組，逐村逐戶進(jìn)行災(zāi)情查勘和定損，確保查勘定損的科學(xué)、合理和公正。對于已確定損失的，要在定損后10個工作日內(nèi)支付賠款，切實(shí)幫助解決受災(zāi)農(nóng)民生產(chǎn)生活問題。
　　據(jù)了解，《通知》要求各有關(guān)保監(jiān)局要視情況啟動相應(yīng)級別的應(yīng)急預(yù)案，并應(yīng)及時(shí)掌握受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)理賠和防災(zāi)減災(zāi)情況，于每周五16時(shí)前將本地區(qū)保險(xiǎn)旱災(zāi)理賠情況及當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)在防災(zāi)減災(zāi)方面的綜合信息報(bào)中國保監(jiān)會。
　　人保財(cái)險(xiǎn)公關(guān)部人士向記者表示，“集團(tuán)這邊還沒有相關(guān)理賠信息的匯總統(tǒng)計(jì)，但各分支公司已展開積極的理賠工作。”
　　據(jù)悉，人保財(cái)險(xiǎn)云南臨滄分公司承保了云縣、鳳慶縣和永德縣的政策性甘蔗保險(xiǎn)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，上述3縣旱災(zāi)災(zāi)情涉及18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)7300多戶種植戶，受災(zāi)面積97087多畝，成災(zāi)4萬多畝，絕收1891畝。隨著旱情的發(fā)展，這一數(shù)字還在不斷擴(kuò)大。目前，人保財(cái)險(xiǎn)臨滄分公司正在積極開展查勘定損工作，以保證損失確定后能第一時(shí)間將賠款賠付到受災(zāi)地區(qū)。
　　云南保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者電話采訪時(shí)表示，目前云南保監(jiān)局專門下發(fā)了《關(guān)于做好抗旱救災(zāi)工作的緊急通知》，要求各涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好旱災(zāi)損失及責(zé)任類保險(xiǎn)理賠。該人士還說，此次旱情對于云南農(nóng)作物的影響主要是甘蔗，保險(xiǎn)公司正積極對受損甘蔗農(nóng)戶進(jìn)行賠付工作，相關(guān)的保險(xiǎn)單位是人保財(cái)險(xiǎn)公司。
　　記者從廣西保監(jiān)局獲悉，受連續(xù)干旱影響，近期廣西境內(nèi)多個縣區(qū)森林火災(zāi)頻發(fā)。截至目前，廣西保險(xiǎn)業(yè)共接到10余起森林火災(zāi)報(bào)案，報(bào)損過火面積逾9362畝，報(bào)損金額近300萬元。
　　為此，廣西保監(jiān)局要求承保公司盡快深入火災(zāi)現(xiàn)場做好查勘理賠工作。據(jù)介紹，災(zāi)害發(fā)生后，各承保公司迅速組織人員力量奔赴火災(zāi)現(xiàn)場，收集被保險(xiǎn)標(biāo)的承保情況、起火原因、損失情況等關(guān)鍵信息，并盡可能幫助被保險(xiǎn)人撲滅山火、減少損失。

　　農(nóng)民嫌賠得少保險(xiǎn)公司有苦衷

　　目前，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多是以國家補(bǔ)貼保費(fèi)的形式繳費(fèi)，由政策性保險(xiǎn)公司牽頭進(jìn)行保障。但據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，受災(zāi)農(nóng)民從相關(guān)保險(xiǎn)公司那里得到的理賠額遠(yuǎn)小于成本投入和損失，感到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障作用有限。
　　據(jù)介紹，在云南省的臨滄市、西雙版納州啟動地方政策性甘蔗保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，每畝基本保險(xiǎn)金額為600元，每畝保費(fèi)為25.5元，各方分?jǐn)傇瓌t為：省級財(cái)政承擔(dān)45%，市級財(cái)政5%，縣級財(cái)政10%；龍頭糖業(yè)公司20%，種植戶20%。德宏州下屬盈江縣的24萬畝甘蔗遭災(zāi)獲得了230萬元的保險(xiǎn)賠付。按照這一數(shù)字計(jì)算，平均每畝的賠付不足10元，甚至低于保費(fèi)。這顯然難以覆蓋此次災(zāi)害所帶來的損失。可見大災(zāi)來臨時(shí)，即使參保的農(nóng)戶利益也難以得到有效保障。
　　同樣的狀況在我國其他農(nóng)保試點(diǎn)地區(qū)也存在。據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，內(nèi)蒙七圪臺村遭遇旱災(zāi)，投保的農(nóng)田受損過半，保險(xiǎn)額大約每畝200元，可面對最后定損理賠的金額只有10多元，大部分農(nóng)戶不太滿意，因?yàn)槊慨�旱地小麥的生產(chǎn)成本便將近145元，雖然當(dāng)初投保農(nóng)民支出大約只是保費(fèi)的10%不足2元。
　　安華保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司相關(guān)人士向記者透露，對于每畝200元左右保額的農(nóng)作物，即使出現(xiàn)全損，也只會賠付60—70元。據(jù)悉，保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這塊的綜合管理費(fèi)用一般在保費(fèi)收入的20%-30%，扣除此項(xiàng)，保險(xiǎn)公司沒有多少利潤。
　　專家普遍認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為企業(yè)，承擔(dān)社會責(zé)任的財(cái)力嚴(yán)重不足，不能對農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到推進(jìn)器的作用。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤微薄，使得這一險(xiǎn)種成為許多保險(xiǎn)公司回避的對象。
　　某保險(xiǎn)公司相關(guān)人士對記者解釋道，“保險(xiǎn)經(jīng)營者的逐利目標(biāo)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的安全目標(biāo)總是無法直接鏈接，國家需要通過法律、政策等手段，支持保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使國家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民三方的利益得以基本協(xié)調(diào)。”
　　中國人民保險(xiǎn)公司江蘇分公司的農(nóng)險(xiǎn)專家介紹，國際保險(xiǎn)業(yè)沒有旱災(zāi)保險(xiǎn)條款，商業(yè)性保險(xiǎn)公司基本不保旱災(zāi)。像這次西南大災(zāi)，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司根本賠不起。這也提出了一個十分迫切的問題，即在區(qū)域性重大自然災(zāi)害或重大疫情發(fā)生時(shí)，政府如何通過建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度來化解困境。
　　中國人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司相關(guān)人員告訴記者，作為具體的承辦機(jī)構(gòu)，壓力很大。而要真正讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一機(jī)制實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的建立迫在眉睫。該人士說：“目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格和費(fèi)率都處于調(diào)整探索當(dāng)中，無論是政府還是企業(yè)都在尋求一個‘合理的’價(jià)格區(qū)間，但由于這種調(diào)整缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的支撐，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營當(dāng)中難免有所顧慮。”

　　大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制亟須商險(xiǎn)參與

　　面對我國仍是以政策性補(bǔ)貼為主導(dǎo)的現(xiàn)狀，多位專家和市場人士支招，我國應(yīng)建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，并亟須商業(yè)保險(xiǎn)參與其中，實(shí)現(xiàn)該險(xiǎn)種的可持續(xù)發(fā)展。
　　巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度就是通過再保險(xiǎn)的方式建立全國統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，對巨災(zāi)保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，由專業(yè)再保險(xiǎn)公司代為管理，統(tǒng)一安排國際再保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)證券化(如巨災(zāi)債券)等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)成本收益的最優(yōu)化。
　　復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院院長孫南申說，美國近幾年遇到大風(fēng)災(zāi)，商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)了50%以上的賠償，美國總統(tǒng)雖然要求議會撥款，但獲得批準(zhǔn)是很難的。商業(yè)保險(xiǎn)對于應(yīng)對自然災(zāi)害的作用是毋庸置疑的，我們應(yīng)該借鑒。汶川大地震損失七八千億元，但商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償還不到20億元。
　　盡快完善巨災(zāi)機(jī)制，緩解經(jīng)營壓力，減少災(zāi)害損失是保險(xiǎn)制度的需要。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇教授指出，巨災(zāi)保險(xiǎn)本身無法完全依靠商業(yè)化的方式來運(yùn)作，沒有政策支持是辦不到的。他說，設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有效路徑。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司各自積累的準(zhǔn)備金比較分散，很難形成有效的規(guī)模，在應(yīng)對巨災(zāi)損失時(shí)無法實(shí)現(xiàn)資金在全國范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)使用。
　　據(jù)悉，目前全球有12個國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，大都由政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭建立，由國家再保險(xiǎn)公司實(shí)施管理，實(shí)行政府、保險(xiǎn)公司合作分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。“這并不是說要國家拿出多少錢來，而是要提供一個平臺，吸納社會力量。”

    國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)值得借鑒
 
    大自然從來都是變化莫測的，各種極端災(zāi)害在未來仍會是人們生產(chǎn)生活的巨大隱患。就拿特大旱災(zāi)來說，它對我們的危險(xiǎn)將長期存在。