安徽省長豐縣羅塘鄉農民黃富，今年貸款新種植的１２．５畝草莓，在最近的暴雪和寒凍中遭受嚴重凍害，第一序花果全部凍壞，每畝直接經濟損失１０００多元。令黃富欣慰的是，他家的草莓全部上了農業保險，目前保險公司正和被保險農戶積極商討理賠事宜。
    記者采訪了解，在長豐縣今年還有１０５戶農民和黃富一樣，得益于一種草莓種植“信貸＋保險”模式，也就是借款人在取得貸款前，須投保草莓種植小額信貸組合保險，農戶無需另行提供抵押物或保證。這種“信貸＋保險”模式，有效緩解長期困擾農民貸款難的“頑疾”，不僅得到農民群眾的歡迎，也得到金融專家、保險界的一致認可，對當前加大農村信貸投放，提高農民抗自然風險能力，具有非常重要的現實可操作性。

    農民貸款難催生金融創新

　　安徽省金融辦主任周建春說，農民貸款難是長期困擾農業和農村經濟發展的“頑疾”，農村資金“失血外逃”現象仍在一定范圍內普遍存在，地方特色農業生產資金的匱乏矛盾尤為尖銳。安徽常務副省長孫志剛介紹，省委、省政府高度重視包括農戶在內的小企業個體戶融資難問題，專門出臺文件加強金融服務，并一次性從省財政拿出３０多億元，建立了覆蓋全省的貸款補償、擔保和創新基金。今年，安徽省決定把政策性農業保險納入民生工程管理，財政廳會同有關部門及時制發了保險補貼管理、保險資金管理、理賠管理、試點工作考核等八項配套制度和辦法。
　　長豐是我國著名的草莓種植基地，２００４年種植面積２萬多畝，今年達到１２萬畝，占全國５％左右。長豐縣副縣長胡成玉介紹，長豐草莓作為全國知名品牌，但在發展過程中同樣遭遇到長期困擾人們的農民貸款難問題。今年７月份，在省政府金融辦、保監局支持下，安徽長豐科源村鎮銀行與安徽國元農業保險公司，聯合開發草莓種植“信貸＋保險”產品試點，以保險機制為突破口，依托保險撬動銀行信貸資金的有效投放，破解特色農業生產資金不足、規模偏小、抗風險能力低的困局，以此探索一種新型特色農業保險發展模式。

    創新模式操作簡便實惠

　　記者采訪了解，長豐縣草莓種植“信貸＋保險”模式具體操作辦法：草莓種植戶投保農業保險，保險第一受益人為銀行，種植戶無需另行提供抵押物或保證，當地草莓專業合作社統一申報貸款，并負責監督管理使用。這種模式的保險費率和銀行利率均低于市場價格，保險費率為６％，各級財政為農民提供８０％費率補貼，農民自己負擔２０％；貸款銀行利率總體上不高于現有的貸款利率。
　　長豐縣財政局副局長陳凱告訴記者，今年“信貸＋保險”試點惠及草莓種植１４３５畝、１０６戶、三個鄉鎮，貸款總額達５７４萬元，戶均５萬多元，遠遠高于農民日常貸款額度；每畝保險金額４０００元，按６％的保險費率需交２４０元，低于市場保險費率４個點。根據試點辦法，草莓種植其中省政府財政補貼２５％、市財政補貼２５％、縣財政補貼３０％，農戶自己只要承擔２０％即４８元。農民貸款的利息加上保險費率，也低于農民日常貸款利率。
　　黃富在給草莓全部上了保險后，拿到５萬元貸款。黃富激動地告訴記者：“起初貸款時，我們并不大愿意參加保險的這個前提，但現在看來是保對了，我們十分感謝政府的創新做法，周圍越來越多的農戶強烈要求參加保險了。”長豐縣草莓專業合作社理事長李揚告訴記者，有了保險作后盾，我們不僅貸款大大方便，而且還款壓力大大減少，保險公司承擔了我們的自然風險，這在以前是不敢想像的。據了解，在這次凍災中，“信貸＋保險”模式１４３５畝草莓里，有９００多畝受到嚴重損害，影響第一季草莓上市，目前保險公司正現場調查，積極開展理賠工作。

    普遍認同期待進一步完善

　　記者采訪各方面人士，大家均對草莓種植“信貸＋保險”模式表示認同，認為只要操作科學合理，農民融資難問題有望切實化解。
　　長豐縣的試點做法引起了銀行方面的濃厚興趣，銀行的興趣為開辟未來農民融資渠道提供現實選擇。安徽國元農業保險公司董事長助理程斌介紹，安徽省內的農信社、郵儲銀行及農行等農村銀行主動表現熱情，積極與國元農險洽談合作，這種反差以前是想象不到的。長豐縣科源村鎮銀行負責人孟玉對記者說，過去農民要來我們這里貸款，確實程序復雜、手續繁多，而且貸款數額有限，最多三五千，現在有了保險公司承擔自然風險，我們一下子放到每戶５萬元，做到了農戶滿意、政府滿意、我們也樂意。
　　“信貸＋保險”模式成功需要保險公司的政策支持。安徽國元農業保險股份有限公司董事長張子良向記者表示，和農業本身的風險一樣，給農業做保險的風險同樣很大，但作為一家專業保險公司，社會效益一定程度上要大于經濟效益。他說：“這次凍災已影響絕大部分試點的草莓，初步估計理賠款肯定超過農戶繳納的保險費。”公司已經決定，長豐草莓種植“信貸＋保險”試點涉及的盈虧部分今后將單獨核算，如果有新增利潤不計算收入，發生虧欠不追究部門責任。下一步重點是不斷創新方式方法，努力做到“保單通俗、投保簡便、理賠簡單、風險可控”。
　　另外，“信貸＋保險”模式需要財政等部門的繼續合力扶持。安徽省保監局副局長張雪峰說，為了真正支農、惠農，省、市、縣三級財政充分拿出了真辦法，希望各級財政一如既往地支持農民保險，落實各級財政的保費補貼配套，不斷提高補貼比例，降低農民資金負擔，為特色農業發展提供直接資金扶持，長豐“信貸＋保險”試點會有著意想不到的放大效應。安徽省金融辦胡建民處長表示，將繼續聯合農業主管部門系統梳理全省農產品區域布局的核心品種，在草莓種植保險成熟時，重點推進肥西縣花卉、安慶市梧桐樹和茭白、皖南煙葉、皖西大白鵝養殖等保險，擴大特色農業保險覆蓋范圍；綜合采用貸款貼息、稅收優惠、獎勵等措施，引導更多的銀行業金融機構參與試點，擴大貸款額度，為農民提供更大程度的信貸支持。
　　各方面人士也談到，農業保險作為發展農村經濟、推動農業生產、保護農民利益的一項制度安排，需要有相應的法律法規作保證。建議應盡快起草制定《農業保險法》、《政策性農業保險條例》，就農業保險的地位性質、經營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、賠償責任等作出規定。做到有法可依、有章可守，用法律形式明確政府在開展農業保險中所應發揮的職能作用，避免政府支持農業的隨意性，或因財政困難而忽視農業保險的重要性。通過法律手段，調整農業保險利益各方的關系，從法律法規和政策制度上保證農業保險制度的建立和健全，從而強化農民的保險意識，加快農業保險的快速、協調、健康、可持續發展。