長期以來，農村合作金融機構由于貸款市場相對穩定，貸款發放主要依靠坐等客戶上門，貸款效率低下，加之缺乏市場拓展和競爭意識，貸款信息透明度不高，缺少必要的監督約束機制，關系貸款、人情貸款等違規現象較為突出。興化農村合作銀行秉承“開門辦銀行、透明放貸款”的理念，以推行“陽光信貸”工程為抓手，緊緊圍繞信息要“真”、產品要“適”、利率要“惠”、推廣要“曉”、服務要“便”的五字真經，扎實做好五個結合，大大密切了與廣大農戶的聯系和合作，讓廣大農戶真切地感受到農村合作銀行“進門不再煩，辦貸不再難，手續不再繁”，促進了三農信貸的長足發展。截止2009年10月末，興化農合行農戶貸款余額達35.52億元，占各項貸款的58.72%；受貸總農戶近8萬戶，占該市農戶總數的23%；另通過“陽光信貸”使得11094個農戶取得授信，授信金額達7.24億元。
做實一個“真”字，將“陽光信貸”推廣與農戶檔案管理有機結合。過去雖然合作金融機構都建立了農戶經濟檔案，而實際客戶借款時信貸人員仍然需上門調查，不能達到客戶即時申請、即時辦理的目的，經濟檔案實際運用效果不佳。興化農合行總結過去的教訓，根據“陽光信貸”的要求真正經過逐村、逐戶民主評議，建立全面、廣泛、真實、電子化的農戶經濟檔案。一是變單純紙質檔案為紙質、電子并行，并錄入該行信貸輔助系統，為信息資料的快捷檢索、動態更新、查詢對比和審查審批提供了方便，實際運用的效率和效果得到了大幅度提高。二是變貸款戶建檔為廣覆蓋建檔，將建檔范圍盡可能地覆蓋到所有農戶，為今后進行授信對象調整提供了第一手基礎資料。三是變信息零散采集為更全面采集，信息采集內容涉及戶主個人信息、家庭信息、經營地址、經營項目、經營狀況、銀行信息、動產、不動產、負債、收入、支出等項目，信息采集的詳細程度明顯提高。四是變側重信息資料采集為綜合調查采集，通過實地走訪、外圍調查、民主評議等途徑準確掌握農戶信息，有效地保證了信息采集的真實性和準確性，為陽光評議提供了較為準確的依據。截至10月末，該行已建立信息綜合采集較為全面的電子檔案35099戶，約占該市全部農戶數的15%。
緊扣一個“適”字，將“陽光信貸”推廣與業務品種開發有機結合。伴隨農村產業化和農民從業狀況多樣化，農戶貸款需求多元化態勢日益明顯，如何跟進創新信貸產品，更好地滿足農戶貸款需求顯得越來越迫切。為此，該行在“陽光信貸”推廣過程中廣泛了解貸款需求，針對不同客戶群體創新推出了四項信貸新品種：一是對選聘到行政村任職的大學生“村官”用于創業經營10萬元以內以及購房、婚嫁等5萬元以內個人消費貸款，10月末，村官貸款授信額為250萬元；二是對40周歲以內的青年創業所需流動資金，提供10萬元以內“青年創業卡”貸款，10月末，青年創業貸款授信額380萬元；三是對轄區內國家公務員，提供50萬元以內的消費貸款；四是對從事種植業和養殖業的農戶提供10萬元以內“惠農貸款”，10月末惠農貸款授信額達7.15億元。多種信貸品種推出后，農戶貸款品種與客戶的實際需求更加搭配，讓貸款對象能夠針對性地選擇信貸產品，有效地解決了以往信貸供給與需求不對稱的問題。
解決一個“惠”字，將“陽光信貸”推廣與貸款利率定價有機結合。結合“陽光信貸”辦貸模式推廣，更好地將貸款利率定價與“陽光信貸”推廣過程中掌握的客戶情況結合起來，這是推行“陽光信貸”的又一便利之處。在推廣過程中，該行除宣傳“易貸通”、“一證通”付息的便利和實惠外，還注意區別貸款對象、保證方式、產業情況和風險程度不同，進一步加大了農戶貸款利率市場化改革。一是區別不同貸款對象，采取不同的利率浮動政策，種植戶、養殖戶、公務員、大學生“村官”貸款同等條件下利率下浮10-20個百分點；二是區別保證貸款、聯保貸款、抵押貸款、存單質押等不同保證方式確定基準利率上浮標準；三是區別不同產業情況確定不同的指導利率，體現對農業產業化、科技農業、鼓勵發展的新興涉農產業的支持；四是區別不同風險程度在一定浮動區間內確定上浮幅度，對不同風險等級的客戶確定不同的利率定價標準，促進了客戶結構的優化和調整。
圍繞一個“曉”字，將“陽光信貸”推廣與營銷載體創新有機結合。如何讓“陽光信貸”的便利政策做到家喻戶曉，這是推進“陽光信貸”加快普及和農戶貸款加大營銷的關鍵。為此，該行在尋找和創新農貸營銷載體方面進行了積極的探索：一是聯合興化市委組織部、團市委啟動實施“引貸富農直通車”和“青年創業貸款直通車”，通過召開大型啟動儀式和推進會，進行立體式宣傳造勢，借助行政和社會等外部力量，促進該行農貸業務影響力的擴大，取得了明顯的效果。二是聘請全市137名大學生“村官”和35名鄉鎮團委書記擔任農戶貸款“引介信息員”，充分發揮他們在聯系農民、服務農民方面的優勢，努力構建“借貸有門路、資金有落實、服務有保障”的信貸支農服務配套機制，為使所有符合貸款條件的農民及時得到信貸支持開辟了新的通道。三是通過印制宣傳彩冊、寄發信函傳單和多種媒體廣告等方式，廣泛宣傳農村合作銀行配套的業務品種和優惠的業務政策，有效地擴大了該行信貸業務的知曉面和吸引力。
突出一個“便”字，將“陽光信貸”推廣與服務水平提升有機結合。結合“陽光信貸”推廣，該行在提升信貸服務水平上著力采取了以下六項措施：一是對各支行分別下達包括覆蓋村、建檔面、授信面和發卡量等推廣任務，實行支行行長負責制，落實掛鉤中層干部進行全程指導督查，并對支行行長和掛鉤中層干部進行嚴格考核，有效地保證了“陽光信貸”推廣的進度和質量。二是針對各類信貸業務品種，分別制定貸款管理辦法，明確貸款對象、條件、額度、期限、利率和辦理流程，讓客戶申請辦貸時一目了然。三是全面實行“陽光信貸八公開制度”，將貸款種類、對象、條件、額度、期限、利率、程序和評議結果向社會公開，讓廣大農戶知曉“能否貸，貸什么，貸多少，如何貸”。四是實行“陽光信貸”模式下的客戶經理“管戶責任”制度，對客戶經理積極參與信息采集、集中評議和集體會辦全過程，貸款發放后切實履行貸款管理職責的給予免責追究，有效地提高了客戶經理參與“陽光信貸”推廣工作的主動性和積極性。五是開發應用信貸輔助系統。在經過前期大量調研、反復論證并借鑒兄弟銀行相關信貸業務系統后，該行在省聯社信貸審批系統的基礎上開發了信貸輔助系統，實現網上審批，大大提高了貸款辦理的效率。六是公開《信貸優質服務十項承諾》和總行、各支行信貸服務熱線及監督舉報電話，聘請行風監督員進行監督，切實轉變信貸人員工作作風，廉潔辦貸、陽光辦貸、文明辦貸、優質辦貸的服務意識明顯增強，實現農戶貸款“進門不再煩，辦貸不再難，手續不再繁”，目前該行已經做到授信農戶用信辦貸時間不超過20分鐘。 |
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