記者日前在浙江各地采訪時發現，不少縣市都在推進當地農民的信用評估工作，以期建立起一套完整的農村信用體系。在這項被業內人士認為是農村金融的基礎性體系缺失多年后，從無到有的構建，能否為解決農民貸款難問題帶來一道驗方？

     農民貸款難　銀行難貸款

     作為一個農村人口占絕大多數的農業大國，農民貸款難問題在我國已是痼疾。盡管金融改革不斷地推進，但對很多農民來說，農村金融缺位問題依然嚴重。
     在浙江省麗水市，記者從當地人民銀行了解到，從１９９９年到２００８年，該市工農中建四大國有商業銀行的農村金融網點從１４６家減少到了７９家。在商業銀行農村網點銳減的同時，專門為農民服務的農村信用社網點也在萎縮。“２００２年全市有２３５個農村信用社網點，到２００８年底減少到了１８９個。全市有５６個鄉鎮沒有金融網點，景寧縣２２個鄉鎮，只有６個網點。”中國人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根說。
     金融機構的缺失必然帶來金融服務的缺位。莫要說貸款，連最基本的支付結算服務，農民都無法享受。“特別是偏遠鄉村的農戶，真的很需要我們的金融服務。盡管金額不大，但由于離網點遠，農民家里的幾千塊錢經常被放在床底下。到銀行貸一點錢，貸得來貸不來來回都要一天，還不如有錢人家里借一點。”浙江省臨海市農村信用合作聯社理事長張宇說。
     張宇告訴記者，不僅僅是農民“貸款難”，銀行在農村也存在“難貸款”的問題。農村里數量不多的冒尖戶，是各大銀行積極搶奪的對象。而普通的農民家庭，多數銀行則興趣不大。“銀行對農戶的家底不清，絕不敢貿貿然放貸。單家獨戶地去做貸前調查，對銀行來說放貸成本又太高，這也是為什么許多銀行很希望開拓農村市場，卻又不敢下鄉放貸的原因。”

     農村信用體系建設的探索

     不是農民沒信用，而是銀行對農民的信用狀況確實不了解。要讓眼饞農村市場的金融機構敢于下鄉，看似是銀行要打破對農民的信用偏見。實際上，在很多銀行界人士看來，最大的一個瓶頸是農村信用體系的建設。
     “把農村信用等級評定清楚，每家每戶信用狀況摸清后，銀行放貸的成本和風險性都會大大降低。”中國人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根認為，這一項工作需要花較長時間去做，又不得不做，一旦完成后意義重大。
     他告訴記者，目前麗水這一塊工作推進迅速，效果也非常好。“銀行拿到了這個東西，又搶著到農村放貸去了。”孔祖根說，如此一來，農民貸款的難度大大降低。
     臨海市是浙江省較早開始為農民評定信用的地區。截止目前，臨海全市已有２５．４萬戶建立了信用檔案，建檔面積占轄區內農戶總數的８９％。同時評定信用鎮１個，信用村１６２個，信用戶２３萬戶，評定面達８２％，實現了對農戶信用等級的動態管理。
     臨海市農村信用合作聯社理事長張宇告訴記者，臨海市信用聯社從２００２年就開始在經濟信息普查的基礎上，參考農戶以往的銀行信用狀況，家庭收入情況，著手為農戶建立信用評估檔案，然后逐步逐步完善。
     張宇說，“有了這套初具雛形的農村信用體系，銀行可隨時調看不同貸款對象的信用狀況，確定貸款條件、貸款額度和風險防范方式。滿足農民貸款需求的同時，又能很好控制風險。”
     記者了解到，臨海市農村信用聯社從２００７年開始開展農民信用小額貸款以來，６億多元貸款中不良貸款率幾乎可以忽略不計。信貸員們也從煩瑣的貸前調查中解放出來，更多地撲入貸后審查，有效控制風險。
     對農民來說，金融機構敢于放貸無疑是道福音。蔣蘭香是臨海市汛橋鎮蔣山村的小養豬戶。她告訴記者，自己去年養了１０頭母豬，今年想擴大一點規模，迎面就碰上資金難題。年初的時候，臨海市農村信用合作聯社根據蔣蘭香家的信用狀況，授予了她５萬元的貸款額度，貸款問題迎刃而解。

     戰略意義重大 配套還需完善

     業內人士建議，作為農村金融服體系建設的基礎性工作，政府應該重視農村信用體系的建設。此一步，建比不建好，早建比遲建好。因為它不僅僅對改善農民的金融服務十分重要，而且占領廣大的農村市場，對國內金融機構來說也意義非凡。
     孔祖根認為，目前國內銀行業在城市的競爭非常殘酷，商業銀行壘大戶的現象很嚴重，從長遠來說，銀行必須考慮占領農村市場，以應對未來信貸渠道狹窄的問題。
     就在國內金融機構面對農村市場裹足不前之時，外資銀行進入我國農村的步伐卻在加快。２００８年我國放寬了農村地區金融機構的準入政策后，花旗、匯豐、渣打等境外銀行迅速挺進農村，建設分支機構，開展拖拉機、奶牛抵押貸款等，以搶占國內尚待開發的農村金融市場。今年7月底，匯豐還在我國開出了首家外資村鎮銀行支行。
     因此，建立農村信用體系，為內外雙重壓力下的國內金融機構開辟下鄉之路，顯得尤為迫切。浙江省臨海市市委副書記林虹認為，國內的銀行應該有戰略眼光，尤其是一部分中小銀行，更應該轉變自身定位，積極開拓農村市場。
     當然在林虹看來，在農村信用體系建設之外，要讓整個農村信貸市場變得完善起來，包括政府主導的擔保體系在內的其它一些風險控制機制建設也是必須的。“比如可以考慮利用商業保險化解部分貸款風險。銀行出資向保險公司為農民投保人身意外傷害險及附帶貸款代償責任，一旦農戶遇上天災人禍不能及時還貸時，由保險公司來代其歸還貸款并對其進行傷害理賠。”林虹說。