信用卡究竟是口袋里的“魔鬼”還是口袋里的“天使”？當(dāng)你看見一件心儀已久的奢侈品，你可以輕松地用這張小卡片把它帶回家；當(dāng)你想躲離大都市的喧囂飛到印度洋上的海島休假時(shí)，你也可以用這張小卡片“展翅高飛”……然而，有的時(shí)候，這張小卡片卻令你“驚恐萬分”：銀行匯來的賬單上，滯納金和利息越滾越多……
　　如何防止“天使”變“魔鬼”？掌握信用卡使用細(xì)則、遠(yuǎn)離卡費(fèi)陷阱是持卡人刷卡生活必須要牢記的“鐵律”。

“睡眠卡”一樣也收服務(wù)費(fèi)

　　信用卡明明沒開卡，銀行的對賬單卻寄來了，不少信用卡用戶都曾經(jīng)遇到過這種問題。而且，還有一些銀行發(fā)放的信用卡，在沒有激活開卡的情況下也會收取年費(fèi)。
　　“收到銀行對賬單時(shí)，我才想起有這張信用卡。”樊小姐向記者抱怨，自己有6張信用卡，有時(shí)候是朋友讓幫忙辦卡，有時(shí)候是看見贈品可愛。自己經(jīng)常用的只有2張，剩下的卡都擱在家里沒有激活。事實(shí)上，樊小姐的情況并非個(gè)例。
　　數(shù)據(jù)顯示，時(shí)下一人多卡的現(xiàn)象普遍存在，信用卡激活率在20%至40%左右。零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，79.6%的受訪者擁有各類銀行卡，32.5%的受訪者手中擁有“睡眠卡”。
　　“睡眠卡”其實(shí)是一把“雙刃劍”，讓銀行和持卡人都很頭痛。因?yàn)槭种械摹八�眠卡”，不少持卡人不知不覺中就欠了銀行的年費(fèi)。記者從多家銀行了解到，有些銀行的信用卡未激活也要收取年費(fèi)，其年費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)從40元到100元不等。同時(shí)，一些銀行規(guī)定，如果持卡人長期不使用信用卡，出現(xiàn)余額不足以交年費(fèi)的情況就屬透支。
　　一位銀行工作人員表示，每一張信用卡都有制作成本，從申辦成功的那一刻起，信用卡賬戶已經(jīng)產(chǎn)生，銀行要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護(hù)等成本。所以，銀行收取信用卡年費(fèi)是出于成本的需要。客戶出于主觀意愿申辦信用卡，并在信用卡合約上簽字，這意味著客戶愿意接受銀行提供的服務(wù)，同時(shí)愿意為其所享有的服務(wù)買單。“睡眠卡”產(chǎn)生的年費(fèi)，會從信用額度里自動扣除，金額不夠的將以欠費(fèi)形式記在賬戶上。

未足額還款不免息

　　因?yàn)樯龠�了0.3元的欠款，卻要為1萬元的刷卡消費(fèi)支付全額利息，許多人覺得不可思議，但不少銀行的信用卡章程卻是這么實(shí)實(shí)在在地規(guī)定的。
　　劉先生在去年10月17日在商場消費(fèi)了一萬多元，他本在賬單日前還了這些欠款，可是當(dāng)他收到銀行對賬單時(shí)卻發(fā)現(xiàn)欠銀行220多元利息，他趕緊給銀行打電話查詢，原來是因?yàn)樽约河涘e(cuò)少還了0.3元錢。根據(jù)發(fā)卡銀行的信用卡章程規(guī)定，如果用戶某月沒有足額還款，銀行將對該月的全部消費(fèi)額收取利息。也就是說，雖然只欠銀行0.3元錢，銀行卻按照全部消費(fèi)金額1萬多元收取利息。
　　一般來說，賬單日后的20天是還款日，消費(fèi)日到還款日之間的天數(shù)就是免息日，一般是20-50天。只有在免息期內(nèi)全部還清“本期應(yīng)還金額”，才能真正享受免息待遇；若免息期內(nèi)只還“最低還款額”，銀行將從你刷卡消費(fèi)的那天開始按照每日萬分之五的利率全額計(jì)算利息，直到你連本帶利還清全部應(yīng)還款；如果在免息期內(nèi)，最低還款額都沒有支付，除了透支利息以外，銀行還要加收滯納金。
　　不過最近有的銀行已經(jīng)取消了全額付息規(guī)定。工行信用卡中心的人士介紹，工行已經(jīng)調(diào)整了信用卡章程，今后發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。

分期付款免息不免費(fèi)

　　每年的春節(jié)商家都大打消費(fèi)戰(zhàn)，各家銀行也加大營銷力度，紛紛推出信用卡分期免息付款業(yè)務(wù)，包括數(shù)碼產(chǎn)品、大件家電、汽車、裝修住房、旅游度假等都可以分期付款。這些分期付款服務(wù)都標(biāo)榜“零利息、零首付”，然而這些服務(wù)的實(shí)際成本并不低，銀行大多要收取每期0.5%到0.72%不等的手續(xù)費(fèi)，有時(shí)手續(xù)費(fèi)甚至高過消費(fèi)貸款的利息。不過這種免息不免費(fèi)的分期付款，的確減輕了持卡人的一次性付款壓力。
　　目前主流的信用卡分期付款包括賬單分期、郵購分期和商戶分期。
　　賬單分期指的是先發(fā)生了普通刷卡交易，然后在出對賬單之前致電信用卡客戶服務(wù)熱線申請轉(zhuǎn)成分期交易，這種分期付款不限制商戶；郵購分期是指銀行與商品供應(yīng)商合作，在銀行網(wǎng)站上對分期付款商品進(jìn)行展示。持卡人在銀行網(wǎng)站上瀏覽商品，選擇商品后，向銀行提出申請，通過銀行審核即可完成分期付款購物；商戶分期則是銀行與商戶簽訂分期付款協(xié)議后，會在商戶處安裝分期POS機(jī)，通過此POS機(jī)的結(jié)算，銀行將會自動做分期處理。持卡人在商場初選好商品后，只需于分期POS處刷卡即可完成本次分期付款購買活動。
　　不過，這些免息的分期付款服務(wù)并非免費(fèi)。以廣發(fā)行的“樣樣行”信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)為例，廣發(fā)行規(guī)定，單筆滿500元人民幣(含)以上的刷卡消費(fèi)，持卡人可分6期或12期(每月為一期)等期限免息分期償還該筆交易額，但每期需至少支付本金總額0.65%的手續(xù)費(fèi)。
　　記者了解到，該手續(xù)費(fèi)與向銀行申請“同期限等金額”的消費(fèi)貸款利率相當(dāng)。這種信用卡任意分期付款實(shí)質(zhì)是變相的消費(fèi)貸款，這種變相的消費(fèi)貸款的利率，有可能高于銀行正常的消費(fèi)貸款利率，但要低于信用卡18%的年透支利息。而且，以信用卡任意分期付款的方式進(jìn)行消費(fèi)，其手續(xù)要比申請銀行貸款更為簡便和直接。
　　還要提醒持卡人的是，選擇了分期付款，持卡人要提前結(jié)束或需另收手續(xù)費(fèi)。華夏銀行規(guī)定除歸還剩余的手續(xù)費(fèi)外，還需加收提前還款手續(xù)費(fèi)人民幣20元或2.5美元。不過也有銀行提前還款則會享受手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠，農(nóng)行分期付款就規(guī)定按實(shí)際還款期數(shù)計(jì)收手續(xù)費(fèi)，提前還款只收當(dāng)期分期手續(xù)費(fèi)，提前結(jié)束的期數(shù)則免收。此外，持卡人若申請?zhí)崆敖Y(jié)束分期付款，銀行大多規(guī)定必須在下一個(gè)還款日前一次性把商品金額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)都還清。

透支取現(xiàn)沒有免息期

　　幾個(gè)月前，王小姐買一個(gè)新手機(jī)，原本打算刷信用卡支付，但商家的POS機(jī)出了故障，王小姐沒有多想就在商場里找了個(gè)自動取款機(jī)，用信用卡取現(xiàn)2000元買了手機(jī)。問題是，在接下來的兩個(gè)月里，她并沒有盡快還款。結(jié)果短短兩個(gè)月，王小姐要支付60元利息。
　　其實(shí)，信用卡是昂貴的透支工具。對于取現(xiàn)或者超過免息還款期的信用卡透支額來說，不僅有萬分之五的日息，還有5%的每月滯納金和各種手續(xù)費(fèi)等。用信用卡取款要收手續(xù)費(fèi)就是一個(gè)。目前，招行信用卡透支取現(xiàn)“須承擔(dān)按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的3%計(jì)算的手續(xù)費(fèi)”，最低收費(fèi)額為每筆30元人民幣或3美元。中信信用卡的持卡人透支取現(xiàn)，也須支付按每筆提現(xiàn)金額3%計(jì)算的手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)為30元人民幣或30港幣或3美元。
　　此外，信用卡透支取現(xiàn)沒有免息期，這一點(diǎn)大多數(shù)人都是在交了“學(xué)費(fèi)”后才真切了解到的。銀行每辦理一筆信用卡透支取現(xiàn)業(yè)務(wù)，就相當(dāng)于放出了年息18%的小額貸款，按一年360天計(jì)就是萬分之五的日息，從取現(xiàn)當(dāng)天起開始計(jì)息。所以消費(fèi)者應(yīng)盡量用信用卡消費(fèi)，而不是通過柜員機(jī)提取現(xiàn)金。萬一確實(shí)需要通過信用卡提現(xiàn)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，也要盡量早還款。

小提示 看懂你的對賬單

(1) 賬單日：本期對賬單產(chǎn)生日，亦是本期循環(huán)信用利息的結(jié)算日； 　　(2) 到期還款日：本期對賬單的最后還款期限； 　　(3) 本期應(yīng)還金額：本期對賬單應(yīng)還的匯總金額； 　　(4) 最低還款額：使用循環(huán)信用還款的最低還款金額； 　　(5) 上期賬單金額：上期對賬單應(yīng)還的匯總金額； 　　(6) 上期已還金額：從上期賬單日到本期賬單日期間，你所償還并且已經(jīng)入賬的還款總額，還款明細(xì)列于交易明細(xì)中； 　　(7) 本期賬單金額：從上期賬單日到本期賬單日期間，各筆交易款項(xiàng)及應(yīng)收費(fèi)用的總和，各筆明細(xì)列于交易明細(xì)中； 　　(8) 本期調(diào)整金額：從上期賬單日到本期賬單日期間，調(diào)整交易的金額總和，如：商店退款等，各筆明細(xì)列于交易明細(xì)中。