山東壽光農村合作銀行推出以信用互助協會為操作平臺的村級“大聯保體”支農貸款新模式，讓“農民貸款像存款一樣方便”，為農業、農村發展輸入了更多資金“血液”。目前已對農戶授信6799萬元，累計發放貸款1799.1萬元。

“金紐帶”把銀行與農戶緊緊系在一起

　　溫暖的大棚里，3萬多株長壽藤正在陽光下安靜地生長，長長的藤蔓一排排垂掛下來，綠油油的煞是好看。這是壽光市三元朱村委會副主任王繼成新探索的一個種植項目。為支持他的項目，壽光農村合作銀行以“2+1”的貸款模式為其提供了50萬元貸款。王繼成說：“出棚后每株能賣五六十元，一個棚的毛收入就達150萬多元。”
　　目前，我國農信社對農貸款主要采取“五戶聯保”的方式。這種貸款模式2000年左右在濰坊發起，繼而在全國推廣。壽光市農村合作銀行副行長趙磊說，隨著經濟發展和農民生產規模的不斷擴大，每個農戶最高授信5萬元的“五戶聯保”已不適應部分發達村鎮的金融需求，增加授信額度和簡化貸款手續成為農民的迫切需要。
　　如何既能提高授信額度，又有效控制風險呢？2007年4月壽光農村合作銀行在全國首家推出了以“金紐帶”信用互助協會為操作平臺的村級“大聯保體”貸款支農新模式。
　　“金紐帶”信用互助協會以行政村為單位，由農村合作銀行、村委會和農戶共同組建，銀行和村委會就是“2+1”中的“2”，農戶則是“1”。
　　組建“金紐帶”信用互助協會的村須符合兩個條件：一是村集體連續3年被評為信用村，村民到期貸款收回率達99.5%以上，經濟基礎好，村兩委團結穩定，能夠提供符合條件的互助保證金。二是會員誠實守信，無不良信用記錄，有正常的生產經營項目。
　　對符合條件的村，由合作銀行、村兩委聯合組建7～11人的評級授信小組。農戶提交申請后，評級授信小組對其進行信用等級評定，對符合條件的農戶核準入會，核定授信額度，發放“金紐帶”貸款證。

“農民貸款像存款一樣方便”

　　記者發現，與以往小額農戶貸款不同的是，“金紐帶”信用互助協會會員貸款，不再沿用原來的聯戶聯保方式，轉為由村委會提供擔保基金，或采用村民土地承包費作保證金、村辦企業擔保或村委會沿街房抵押等多種靈活擔保方式，規避了村委會擔保不利于操作的問題。
　　互助保證金在合作銀行設立專戶管理，并按同期活期存款利率計付利息。會員貸款逾期一個月未歸還時，先追償借款人，不足部分依法扣劃互助保證金。
　　我國冬暖式蔬菜大棚發源地三元朱村是第一個“金紐帶”受益村。村里拿出20萬元作為協會風險金，全村2/3的農戶報名參與，通過考察，初選92戶農戶組建金紐帶信用互助協會，成為全國首批支農貸款新產品的受益者，總共授信811萬元。
　　“簽訂大聯保合同，在一定程度上消除了農村信用建設滯后，農民貸款缺乏抵質押，以及農業保險、擔保體系缺失等因素的影響，解決了農民貸款難的問題。”壽光市農村合作銀行副行長趙磊說。
　　“現在我們農民貸款，像領取存款一樣方便了。”三元朱村委會副主任王繼成說，“沒有投入就沒有回報。以前農民最高只能貸到5萬元，現在能貸到10萬元甚至更多，給我們創造了很大的發展空間。”
　　“‘金紐帶’貸款實際上是用批發的手段做零售信貸業務，在降低信貸風險的同時，也提高了辦貸效率。”趙磊說。

“2+1”模式有助于破解農村發展“貧血”難題

　　目前，“2+1”貸款模式已經在壽光13個村推開，收到銀行和農戶“雙贏”的效果：
　　一是農戶得實惠。據了解，平時壽光市農村合作銀行對農貸款執行的利率是，在基準利率的基礎上上浮80%，而“2+1”模式的貸款價格是上浮40%，減輕了農戶的利息負擔。以三元朱村為例，每戶平均貸款額度近10萬元，按照現行貸款利率，每戶每年可減少利息支出2600多萬元。而且，貸款額度由原來的5萬元擴大到10萬元，也有利于農戶擴大生產規模，推動農業產業化發展，促進農民增收。
　　二是銀行得效益。對農貸款由原來的“五戶聯保”變為村集體“大聯保”，由村集體提供互助保證金，使農信社的風險負擔得以轉化和減弱，信貸資產質量得到提高。
　　“對農貸款雖然成本高，手續繁瑣，但是風險集中度少，不良率低，2006年我們經營利潤1.9億元，2007年的經營利潤2.2億元，其中70%以上來自對農貸款。”趙磊說。
　　壽光農村合作銀行黨委書記崔建強說：“我國建設新農村，金融首先要加大支持力度。‘2+1’貸款模式，對于破解農村、農業發展‘貧血’問題，是一種有價值的探索。”
　　據了解，“大聯保體”貸款支農模式，是小額農戶貸款改革演化的第四階段。隨著互助協會的推廣和農民信用意識的提高，壽光農村合作銀行將在互助協會范圍內推出第五階段的農民純信用貸款。