貸款難題一直牽動著小企業和“三農”的神經，農業銀行泉州分行通過創新金融服務產品，實施“可自助可循環貸款”，針對農村地區不同優勢產業制定融資方案，有效破解小企業和涉農項目融資難題。截至今年5月底，該行向小企業及個人發放“可自助可循環貸款”累計300億元，不良貸款率為零，銀行經濟效益大幅度提升。專家認為，“可自助可循環貸款”模式值得推廣。

貸款模式的新變革

　　2003年，泉州農行整合現有金融服務設備，推出新型金融服務產品——“金博士”智能卡，針對小企業生產資金周轉頻繁等特點，在加強貸前審批和強化擔保的基礎上，靈活地改變供款、還款方式，實現“可自助可循環貸款”的新變革。
　　該行行長黃斌告訴記者，“可自助可循環貸款”就是在統一授信額度內，為小企業或個體工商戶確定一個可撤銷的貸款額度，并與客戶簽訂協議，使客戶在核定的額度內可循環使用、可自助使用的銀行貸款方式。客戶只需辦理一次手續，有效可達3年，不必逐筆辦理簽訂借款合同和擔保合同等繁瑣的貸款手續。同時，客戶需要資金時可隨時自助放貸、有資金時隨時自助還貸，貸款利息按實際貸款和實際使用天數計算，可大大節省企業的貸款利息支出。

方便了小企業貸款

　　初上規模的晉江市中德順機械有限公司在2003年出現生產流動資金不足，該公司總經理蘇良磁找到泉州農行，以企業廠房做抵押辦理了自助循環貸款90萬元。蘇良磁告訴記者，拿到90萬元的貸款額度后，企業需購買生產原材料時，他坐在家里的電腦前就可以自己給自己放貸，貨款一回籠馬上就能自己操作還貸，不用等待銀行層層審批，資金使用效率很高。
　　“很多銀行嫌我們小企業麻煩，而我們也覺得銀行的企業貸款門檻高，成本大，手續十分繁瑣，往往是急需資金時申請了貸款，等貸款層層審批后發放時，企業早已通過其他渠道獲取資金，生意做成好幾單，已經不需要貸款卻背著一大筆當初申請的貸款，又不能提前還貸，只好放著虧利息。”蘇良磁說。
　　隨著企業經營規模擴大，蘇良磁在2005年獲得泉州農行500萬元的可自助可循環貸款額度，“這種新的貸款模式幫助我們企業快速發展壯大，2003年我們企業年產值僅200萬元，2007年產值突破了5000萬元。同時，可自助可循環貸款一年還為我們企業節省貸款利息支出9.93萬元。”

金融支農取得較大成效

　　黃斌說，農村鄉鎮小企業多，幫助小企業解決貸款難問題，就等于在落實國家的金融支農政策。泉州農行下轄各支行因地制宜，“精確制導”，在金融支農方面取得較大成效。
　　永春支行采用“公司+農戶”擔保方式，為該縣5家從事出口貿易的永春蘆柑購銷大戶發放可自助可循環貸款550萬元；安溪支行出臺了“鐵觀音”茶產業鏈融資方案、藤鐵工藝“公司+農戶”融資方案等；德化支行在當地6萬多農民中試點新一代惠農銀行卡，該卡具備財政支農資金的代理支付、新型農村醫療合作、可自助可循環農戶小額貸款等多種功能。
　　泉州農行金融支農取得成效的同時，自身也獲得較大收益。2007年，該行各項存款達310億元，人均利潤從2002年的7.22萬元上升到21.83萬元。

專家：新模式值得推廣

　　廈門大學金融系主任朱孟楠教授研究泉州農行“可自助可循環貸款”模式后認為，這種模式值得在金融機構推廣。
　　朱孟楠指出，這種貸款模式對原有的信貸制度、機制、流程、審批的所有環節，并沒有發生更多的改變，金融機構對貸前貸后的調查、審查也只有提高標準，沒有降低要求。發生變化的是在整個資金融通中最不經意又十分關鍵的環節——供款、還款方式，這一變化顛覆了凝固著計劃經濟傳統、官商色彩、行政化模式的國有銀行管理手段。實踐證明，在這種模式下，大大節約了企業客戶的貸款時間成本和銀行的經營成本，同時銀行所獲得的加權平均利率增長了20%以上。
　　朱孟楠說，泉州農行貸款新模式也是對目前銀行業普遍奉行的“二八定律”進行了一次修正。“二八定律”認為銀行20%的優質客戶能帶來80%的利潤，而一些小企業和“三農”項目淪為追求利潤最大化的金融機構不愿提供貸款的劣等客戶。這種新模式的主要目標是小企業和“三農”項目，為當前解決金融服務“三農”難題提供了良好的示范。