李劍鋒是安徽省宿州市埇橋區北楊寨鄉大陳村的一個普通農民，這兩年他陸陸續續為自己和家人購買了好幾份商業保險，“我們老兩口買了健康險，還給女兒買了份子女教育險，幾份保險的年保費支出有6000多元錢。”李劍鋒對記者說，這幾年像他這樣買商業保險的村民是越來越多了。

農村保險市場漸入佳境

　　專家指出，隨著城市保險市場競爭的日趨激烈和農民收入的日益增加，農村保險市場漸有升溫之勢。據安徽省保監局壽險處處長顧旭之介紹，隨著生活水平的提高，目前農村居民對三類保險的需求比較強烈：一是養老保險，二是獨生子女類保險，三是外出務工人員意外險。去年安徽省農村(縣域以下)保費收入超過20億元，今年截至9月份已達到18.9億元。
　　昔日頗受冷遇的農村保險市場為何逐漸升溫？專家認為，這首先是由于目前農村社保體系尚不成熟所致。“如果有良好而完善的社保體系，商業保險尤其是商業養老保險在農村的發展可能不會這么快。”首都經濟貿易大學金融學院教授庹國柱在接受記者采訪時表示：“我國人口老齡化的日益逼近使農村養老、醫療以及家庭護理等問題成為當前及今后一段時期突出的社會問題；另一方面，由于計劃生育政策的貫徹執行和家庭規模的日益縮小，家庭的養老負擔沉重，贍養功能削弱。因此，越來越多的農村居民傾向于通過購買商業人壽保險來保障未來的老年生活。”
　　其次，農村居民對保險的需要已經有扎實的購買力作為支撐，可以轉化為有效需求。中國人壽縣域保險部相關負責人在接受本報記者采訪時表示，現階段農村居民家庭收入的狀況，已超出了我國人身保險剛起步階段城鎮居民的收入水平，具備了相當的購買力；1998年以來我國農村儲蓄率一直高于城市，近五年都保持在26%以上；在縣鄉網絡較為齊全的郵政儲蓄，每年從農村吸收的存款超過1500億元。“隨著城市里保險競爭的日趨激烈，未來保險業競爭的主戰場和出路還是在農村，保險業要以戰略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場。”中國人保財險宿州市分公司總經理助理解連貴向記者表示。
　　另外，“由于退保率低，期繳保單占比大，農村保單質量的整體水平甚至好于城市，這也使得農村市場對各家保險公司的吸引力越來越大。”顧旭之表示，“一些公司在安徽農村的保費收入占比已經超過其在城市的保費收入，比如國壽的農村保費收入占比就超過其總保費的一半以上；太平洋保險的農村保費收入占比更是高達70%。”

農民買保險更傾向于保障

　　與近年來投連險等新型保險理財產品在城市的火爆銷售不同，農村居民購買的主要保險產品仍以傳統壽險為主，“據我們所知，現在很少有保險公司在農村推銷投連險等風險較大的理財險種。”中國人壽安徽省六安市壽縣支公司個險經理戈紹軍告訴記者：“大多數人還是更樂于選擇養老險和健康險等。”
　　對此，首都經濟貿易大學金融學院教授庹國柱認為，這還是與目前農村居民收入依然相對較低有關。以安徽省為例，農村居民近幾年的人均年收入都在2000多元左右，遠遠低于同期城鎮居民的收入水平。因此，在目前情況下，農民自然會更傾向于風險較低的傳統壽險，而不太可能購買風險較大的保險產品。
　　另外，“這也與農村居民長期的傳統心理有關”，顧旭之補充道，“購買傳統壽險其實也就相當于將短時間內急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，農民們還是認為把錢存起來更踏實。”
　　針對農村居民收入相對較低的現狀，不少保險公司在保險產品的初始保費及繳費期限設計上都相應調低了標準。“比如康寧終身重大疾病保險的件均保費在城市里可能會達到兩三千元，但在農村一般就只有七八百元。”中國人壽安徽省六安市分公司辦公室文秘吳瓊介紹說：“還有學生平安險，在城市里每份賣40元錢，但在農村就只能賣30元，甚至20元錢。當然，其保額相應也會有所降低。另外，比起城市，農村保單的繳費期限會根據村民的經濟狀況而相應延長。”

農民保險意識仍有待提高

　　“與上世紀90年代商業保險剛剛在農村起步的時候相比，農民的保險意識已經進步不少了。當年即便是像麥場險這樣保費每畝3毛錢，保額200元的低費率、高保障的險種都難以推廣。農民認為我們推銷保險是在咒他們出險。”中國人保財險宿州市分公司三里服務部經理蘇穎說，“但是比起城市，農民的保險意識依然比較淡薄。”
　　曾經當過保險業務員的李先生也告訴記者，現在農村中依然有不少人在生病或出險之后才想到要去買保險。有些人則認為，如果自己不生病不出險交那么多保費不是虧了嗎。
　　針對這種現狀，不少保險公司都作出了許多努力向農民普及保險知識，提高保險意識。比如中國人壽在安徽省的許多分公司，就將農村市場細分為“鄉鎮——行政村——農民家庭”三個層次，創建了農村營銷服務部——保險國壽村——駐村服務員“三位一體”的發展模式。駐村服務員的定位由原先單純展業擴展到為村民提供保險咨詢、宣傳、理賠以及向公司反饋信息等。
　　“除此之外，我們也經常舉辦鄉村產品說明會，由營銷員進村入戶為農民講解；還通過同鄉會，主動走到江蘇、上海、北京等我市務工人員較為集中的省市去開產品說明會，以普及保險知識、增強保險意識、提高公司業績。”中國人壽保險股份有限公司安徽省六安市分公司副總經理徐政介紹，“正是因為這些工作比較到位，我們分公司在農村網點的業務量2006年比2005年增長了26%，而且近年來一直保持逐漸上升的態勢。”