中央日前發布今年一號文件，強調在新的一年要健全強農惠農政策體系，推動資源要素向農村配置，毫不松懈地抓好農業農村工作，繼續為改革發展穩定大局作出新的貢獻。筆者認為，當前農村資源要素中亟待配置金融資源要素。
　　目前，即便是各金融機構在不斷加大對農村的金融支持力度，但限于風險防控考慮，各金融機構對農村貸款設置的準入門檻仍然較高。農村金融服務功能嚴重不足。投向農村的資金要求提供相應的抵押、質押及不動產等擔保，由于目前土地承包權抵押存在很大難度，農民貸款既缺乏有效的抵押品，又缺乏專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保。因此，資金需求相對較多的農戶、農村企業貸款普遍出現抵押難、擔保難和貸款難。其次，農村保險業嚴重萎縮，無法滿足農民對風險控制和農村經濟發展的需求。全國各地農村資源配置的效率也存在著較大差異。大部分省市農村經濟的發展對農業貸款和財政支出依賴程度較高。東、西部金融資源要素配置質量差異很大，西部大部分地區的金融資源配置還沒能體現出為農村經濟社會發展提供有力的金融支持，未能很好地滿足農村經濟主體的需求。再有，農村金融產品創新相對滯后。由于存在金融市場壟斷和一些體制上的弊端，農村金融產品創新缺乏準入機制；再加上缺乏科學的制度安排，又使得農村金融產品創新嚴重缺位，顯得比城市更為艱難。農村金融網點以農村信用社機構為主，競爭很不充分，在業務品種上依然以存貸為主，很少或根本沒有辦理代收代付、個人理財等中間業務。
　　所以，科學合理配置農村金融資源要素，當前應先行。
　　第一步，是規范發展農村金融機構體系。農村金融機構體系的建立，無論是數量還是結構，都應當適應農村經濟發展的需求，切忌“一哄而上”。當前應繼續深化農村信用社改革，加快形成與市場經濟相一致的產權制度和治理結構；加快做實農業銀行“三農金融事業部”，把農業銀行縣域支行真正改造成為“四自”的經營單元；農發行要大力開展農業開發、土地規模化整理和農村基礎設施建設中長期信貸業務；國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務，參與農村金融市場競爭；另外還要加快培育村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社以及農村保險等新型農村金融組織，并落實相應的政策扶持與風險監控措施。
　　接下來，是加快金融服務和金融產品的創新。要根據當地的“三農”金融需求，把握好創新的重點和突破口。要著力擴大農戶小額貸款投放，積極發展農村小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信貸產品。要通過多項政策的組合，調動金融機構參與農村金融市場的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。要進一步探索解決農村融資擔保難問題。在城鎮化和農業產業化程度高的地區，金融機構要積極支持和配合當地黨委和政府組織推動的農村土地承包經營權流轉和農房用地制度改革，探索開展相應的抵押貸款試點，豐富“三農”貸款增信的有效方式和手段。
　　更深一步，是優化農村金融生態環境，提高農村經濟對金融資源的吸納能力。要從政策環境、信用環境、科技投入、勞動要素、土地要素等方面入手，制定相應的促進農村經濟發展的配套政策措施，引導資金向農村流動或在農村市場固化、生根、實現增值；還要依托金融優勢資源，著眼于提升農村經濟的規模、質量和水平，促進農村經濟結構調整；更重要的是，地方政府要徹底放棄利用行政手段干預農村金融資源要素配置的做法，把工作的重點放在培育金融文化和支持農村經濟發展的外部環境建設上，實現金融資源配置的真正市場化。

（作者系中國人民銀行鄭州培訓學院教授，高級培訓師）