從跨行查詢繳費、小額存款收取管理費等費用，至最近工行調(diào)整20余項業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)，以工行為代表的國內(nèi)大型商業(yè)銀行的服務(wù)收費沖動正在日漸膨脹。與之相反，國內(nèi)中小型商業(yè)銀行，甚至包括外資大型商業(yè)銀行卻有完全不同的做法。比如近期，平安銀行針對個人客戶推出服務(wù)承諾：平安銀行個人客戶持借記卡在全球任何一臺有銀聯(lián)標(biāo)識的ATM機上查詢、取現(xiàn)均免費，持該行發(fā)行的有萬事達(dá)標(biāo)志的國際借記卡在全球任何一臺有萬事達(dá)標(biāo)志的ATM機器上查詢、取現(xiàn)同樣免費。
從以工行為首的大型國有商業(yè)銀行與國內(nèi)中小型商業(yè)銀行及外資銀行本身的優(yōu)勢與收費政策反差，不難看出：
大型國有商業(yè)銀行所依仗的是其遍布全國各地的已有營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢。從筆者的親身體驗來看，即便是在北京、上海這樣的大型城市，平安銀行、花旗銀行這種“非主流”的內(nèi)外資商業(yè)銀行，不論是其柜臺營業(yè)網(wǎng)點還是自助銀行網(wǎng)點，數(shù)量均十分有限。真正能夠占據(jù)城市生活主流的還是四大國有商業(yè)銀行。因而，對具有先天網(wǎng)點優(yōu)勢且目前仍占據(jù)市場最大份額的大型國有商業(yè)銀行而言，提高公眾最常用業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)是提升利潤的有效手段。
只要在試探性的收費業(yè)務(wù)施行之后，國有大型商業(yè)銀行的市場占有率不出現(xiàn)明顯下降，就意味著可以實施進(jìn)一步收費計劃。這也是為何小額存款賬戶收費、跨行查詢收費在遭遇社會公眾強烈反對之后，四大國有商業(yè)銀行在各項收費制度上“繼續(xù)前進(jìn)”的根本原因。
雖然工行歷次對其調(diào)整收費標(biāo)準(zhǔn)的解釋不外乎成本過高、抑或規(guī)范制度等等，但是從其解釋中不難發(fā)現(xiàn)漏洞。不論跨行查詢，還是跨行存取款收費，各大國有商業(yè)銀行公布的收費計算公式均為靜態(tài)、單向的。按工商銀行(601398,股吧)的算法，客戶每辦理一筆ATM跨行取款，工行按規(guī)定要向代理行和相關(guān)機構(gòu)支付3.6元的費用，按調(diào)整前每筆2元的標(biāo)準(zhǔn)向客戶收取手續(xù)費，工行每辦理一筆這樣的業(yè)務(wù)就虧損1.6元。
然而實際上，客戶在使用工行網(wǎng)點向其他銀行查詢操作的同時，也可能使用其他銀行的營業(yè)網(wǎng)點查詢操作工行的賬戶。假定各行之間的收費標(biāo)準(zhǔn)基本一致，工行并不會因為行際交易產(chǎn)生大量的經(jīng)營成本，因為各行之間的交易成本可以相互沖抵。尤其是在網(wǎng)上銀行日漸普及的今天，營業(yè)設(shè)備成本的降低應(yīng)當(dāng)能夠大大降低工行的實際運行成本。而事實上，目前網(wǎng)上銀行服務(wù)收費并未與柜面交易拉開明顯的差距。
這既不符合不同運行成本服務(wù)收取不同費用的基本市場原則，也不能有效促使大型國有商業(yè)銀行規(guī)范服務(wù)，有效降低經(jīng)營成本；更不能引導(dǎo)銀行客戶形成良好的消費習(xí)慣，敦促企業(yè)經(jīng)營良性化發(fā)展。從這一點來看，提高收費標(biāo)準(zhǔn)以規(guī)范服務(wù)一說難以立足。
從國內(nèi)銀行服務(wù)市場的競爭態(tài)勢和市場占有狀況來看，短期內(nèi)四大國有商業(yè)銀行在國內(nèi)消費者中依然占據(jù)主導(dǎo)地位，國有商業(yè)銀行的收費沖動恐難得到有效抑制。
就目前情形而言，國內(nèi)中小型商業(yè)銀行與國外大型商業(yè)銀行唯一可與國有商業(yè)銀行抗衡的領(lǐng)域應(yīng)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。只有通過交易成本低廉且無需實際網(wǎng)點的網(wǎng)上銀行制度，吸引更多的消費者進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易，才能大幅削弱傳統(tǒng)大型國有商業(yè)銀行的市場網(wǎng)點優(yōu)勢。（作者系金融學(xué)博士）
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