信用檔案個人的“經(jīng)濟身份證”

　　北京的姚先生最近有些不順，原本一直用得好好的信用卡突然被凍結(jié)，而且正在申請的另兩張信用卡又被銀行拒絕。仔細一查才發(fā)現(xiàn)，他的個人信用紀錄中有好幾條不良紀錄。
　　“為了讓銀行把我從黑名單上消除，我已經(jīng)四處奔走了好幾個月，可是現(xiàn)在還是背著黑鍋。”姚先生一臉無奈地向記者吐露著煩惱。4個月前的一天，姚先生在商場刷卡時突然發(fā)現(xiàn)自己的信用卡被凍結(jié)了。這讓他很納悶，“我從來都是按時還錢，怎么可能會被凍結(jié)呢？
　　第二天一早，姚先生趕到銀行，銀行的工作人員查詢后告訴他，卡被凍結(jié)是因為有3次沒有按時還款的紀錄，這些紀錄已經(jīng)被上報到了人民銀行的個人征信中心。但是，讓姚先生疑惑不解的是，他從來都是按時還款還留有還款憑條，怎么會有不按時還款的紀錄呢？而且，在銀行宣稱其沒有按時還款的3個月中，他也沒有收到過銀行任何警告。
　　姚先生找到銀行的朋友一打聽才知道，因為有不良紀錄，所以銀行都不會給他授信，也就是說姚先生現(xiàn)在不可能申請到信用卡、房貸、車貸。為此，姚先生找到那家銀行，銀行倒是痛快地承認了問題。但是，不良紀錄的撤銷卻并不容易，首先要給央行的個人征信中心上報信息異議報告，經(jīng)過審核后才能撤銷。對此，有人形象地形容，信用檔案就是個人的“經(jīng)濟身份證”，一旦這個“身份證”有問題，日常的經(jīng)濟活動就會受到很大影響。
　　個人征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟活動，這些行為體現(xiàn)在個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。目前，信用報告的應(yīng)用正向求職、租房等更多的領(lǐng)域拓展，正逐漸成為每個人的“經(jīng)濟身份證”，日益滲透到人們?nèi)粘５慕?jīng)濟活動中。

不能在未知的情況下被評估

　　有專家表示，任何人都不應(yīng)該在未知的情況下被評估。
　　而某銀行的人士告訴記者，目前，個人信用檔案是通過整理各家銀行提交的客戶資料而形成，并不通知本人。換言之，這個征信系統(tǒng)只從銀行、電信等單位采集資料，而不會去核實這個人為何不按時繳費，而銀行等部門什么時候把客戶記錄在案，也不會提醒本人。
　　中國人民大學法學教授劉俊海認為，即使銀行在管理上沒有瑕疵，考慮到現(xiàn)代社會中人的事務(wù)繁多、變動頻繁的特點，銀行作為經(jīng)營者應(yīng)該承擔起更多的提醒消費者的義務(wù)，履行發(fā)卡后的管理和善意確認等附隨義務(wù)。比如，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認制度，以書面形式及時告知持卡人，給持卡人提供異議和申辯的機會與渠道。
　　“在國外，如果一個人的非信用行為即將被列入‘黑名單’，一般會有2到3次通知，以確認這個信息是否真實。”中國政法大學法學教授李曙光說，在一個信用體系很健全的國家，信用檔案的作用是非常巨大的，如果有過不良的信用記錄，在申請貸款、上保險和求職時會很麻煩，有時候甚至寸步難行。如果在沒有核實這個信息的真實性前，不能簡單、粗暴地就把一個人列入不守信用的行列。
　　對于這種擔憂，上述央行人士表示，在人民銀行的個人征信系統(tǒng)中，作為數(shù)據(jù)主體的自然人擁有四個方面權(quán)利：其一就是知情權(quán)。其二是異議權(quán)。其三是糾錯權(quán)。其四是司法救濟權(quán)。如果個人認為信用報告中的信息有誤，可以向法院提出起訴，用法律手段維護個人的權(quán)益。

個人信用征集亟待立法

　　目前，我國的個人信用體系建設(shè)還在試點階段，這方面的法律法規(guī)還只有央行制定的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。對此，有關(guān)專家表示，信用立法迫在眉睫。
　　國務(wù)院發(fā)展研究中心市場研究所所長任興洲認為，我國應(yīng)加快信用立法工作。借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī)，盡早為信用中介機構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架；抓緊研究、出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺《信用報告法》，對信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架。目前我國征信數(shù)據(jù)的開放與使用存在諸多問題，主要表現(xiàn)在開放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費者個人信息的采集和共享方面沒有相關(guān)的法律約束。
　　任興洲表示，政府還要對信用行業(yè)進行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。從國際經(jīng)驗看，政府對信用行業(yè)的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范；法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些。我國信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，所以在加快立法進程的同時，還需要政府對該行業(yè)進行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

相關(guān)鏈接 　　個人數(shù)據(jù)庫是2004年開始建設(shè)的，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)數(shù)據(jù)庫是從2005年開始建設(shè)的，兩個數(shù)據(jù)庫分別于2006年的1月和7月正式運行。到上個月有1200多萬家企業(yè)已經(jīng)錄入到企業(yè)數(shù)據(jù)庫，有5.8億自然人進入了個人數(shù)據(jù)庫。 　　(據(jù)中國政府網(wǎng)) 　　由央行牽頭建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人和企業(yè)征信系統(tǒng)于2006年相繼開通，它覆蓋全國所有金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)。企業(yè)和個人在商業(yè)銀行等金融機構(gòu)開立結(jié)算、貸款、擔保、信用卡等信用信息都被收錄其中。各金融機構(gòu)在辦理企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)中，均把查詢企業(yè)和個人信用記錄作為貸前審批的重要條件。 　　(據(jù)新華網(wǎng)) 　　中國人民銀行副行長蘇寧稱，我國已為1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了個人信用檔案。但調(diào)查顯示，69.7%的人不太清楚什么行為屬于不良信用信息并會被列入個人信用檔案，83.9%的人表示最擔心在不知情的情況下被列入“黑名單”，93.4%的人認為對即將成為“黑戶”的客戶，銀行有責任提前告知。 　　(6月9日《中國青年報》) 網(wǎng)友之聲 　　■ 關(guān)鍵是必須立法，否則銀行現(xiàn)有信用信息為非法數(shù)據(jù)，任何人都可以對用數(shù)據(jù)單位向法院起訴。 　　■ 如何征信，包括哪些內(nèi)容，怎么操作，建議由國家立法來解決。 　　■ 征信以及信用體系確實是霸道，標準他們定，執(zhí)行他們弄，本人曾與他們有過簡單的接觸，我感到他們隨意性確實太大了。 　　■ 建立信用檔案本是件好事，但是應(yīng)該有法律來規(guī)定才對，不能由銀行單方面來規(guī)定。由法律規(guī)定哪些屬于違反信用行為，哪些不屬于違反行為。那些屬于銀行違法行為，哪些屬于儲戶違反信用行為。否則，吃虧的還是老百姓，就是和銀行到官司也打不贏。 　　■ 隨時查詢信用記錄、申請修改不實記錄、出具信用報告需要本人知道、包括申訴等等現(xiàn)在就可以做到。 　　■ 我們被建立信用者居然不曉得到底給自己建了個啥子信用記錄，政府和媒體應(yīng)該加大宣傳！ 　　■ 建立完備的信用體系非常必要，可以法制化，但相關(guān)方面必須知會有“不良記錄”的人。 　　■ 在銀行單方面建立個人信用檔案的同時也應(yīng)該建立個人信用檔案差錯賠償制度，對因銀行單方面差錯造成個人損失的必須給予道歉和補償，否則太不公平了。 　　■ 我的房貸一直都在準時足額交，但是銀行調(diào)高利率的時候不通知我害得我存的錢變得不夠，這完全是銀行的錯，憑什么算我的信用出了問題！？這個征信太霸道了吧！建議拿出一個明確規(guī)定，規(guī)范征信行為，設(shè)立一個機構(gòu)，有爭議可仲裁。 　　■ 銀行單方面建立個人信用檔案作為銀行內(nèi)部管理，無可厚非，如對社會公布或用來提供咨詢服務(wù)，是一種侵權(quán)行為。 　　（據(jù)新華網(wǎng)） 大家談 征信與公信

■ 莊聲 　　自2006年，我國的征信系統(tǒng)就開始運行，到目前已是第三個年頭，其作用不言而喻。首先，它提高了銀行的審貸效率，縮短了審批時間。其次，有助于銀行了解借貸人的資產(chǎn)和負債情況，避免了風險。其三，有利于提高整個社會的誠信氛圍。逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，推動社會信用體系建設(shè)，提高社會誠信水平。 　　這樣一個好的舉措，卻為何受到了許多人的質(zhì)疑呢？ 　　質(zhì)疑一，缺乏透明度。被征信的許多人往往對自己的信用記錄情況并不清楚，甚至有些人還被“誤傷”。這里，銀行及有關(guān)部門有著重要的責任，首先是宣傳不夠，在中國，人們對于個人征信的了解可以說幾乎空白，盡管征信系統(tǒng)已運行了三年，知道它的人還是寥寥無幾，更別說去查自己的信用記錄了。其次，銀行記錄個人信用只是單方面進行，并未與被征信人溝通，記錄后也沒有告知被征信人。這也暴露出銀行及征信系統(tǒng)的服務(wù)意識差的問題。 　　質(zhì)疑二，管得過寬。本來，征信系統(tǒng)主要是針對金融系統(tǒng)，而且主要是針對借貸款而進行的工作，而征信系統(tǒng)卻要把電信、養(yǎng)路費等都納入征信的范圍。許多人提出，電信企業(yè)的亂收費和價格欺詐本身就是不誠信的行為，其與消費者的糾紛常常被詬病，由這樣的企業(yè)來為消費者征信，無法令人信服。 　　銀行如果在沒有法律依據(jù)的情況下，以“創(chuàng)新”的形式擴大征集范圍，將質(zhì)檢、社保、電信等納入系統(tǒng)，難免不受到非議。 　　市場經(jīng)濟是誠信經(jīng)濟，我國為不誠信所付出的代價不可謂不沉重，建立一個誠信社會是我國經(jīng)濟建設(shè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。建立征信系統(tǒng)在我國還剛剛起步，需要一個過程。但是，不管這個過程有多長、多艱難，這個系統(tǒng)首先要保持自己的誠信形象，應(yīng)該具有公正性和在公眾中的公信力，因此，就要對可征信的信用信息和不可征信的信用信息予以嚴格區(qū)分。這樣，才能使我國的征信系統(tǒng)穩(wěn)步、健康發(fā)展。