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      銀行單方調(diào)息 購房者活該咎由自取?
          2010-04-27    作者:韓世同    來源:新快報

          《羊城晚報》昨天報道:中國銀行通過其官方網(wǎng)站宣布,在利率調(diào)整方式到期時將根據(jù)與客戶合同中的約定,提高存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動比例分別至基準利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。這是首家宣布擬上調(diào)存量貸款利率的銀行,總行方面下發(fā)的通知顯示,新政策于4月19日起實行。
        看到這個報道我十分吃驚,同時也對中行此舉可能引發(fā)的后果感到擔心。不知道過去一年享受優(yōu)惠利率購房的那些買家看到這一報道會有何感想?
        在本月初,我就針對二套房貸取消優(yōu)惠指出,為何銀行要取消對首次置業(yè)七折利率優(yōu)惠?我認為主要是因為銀行是商業(yè)機構(gòu),并不適合擔當政策性補貼或優(yōu)惠的職責。國家如果要對首次置業(yè)給予補貼和優(yōu)惠,即使要求銀行來操作執(zhí)行也應給予銀行適當補貼,否則銀行是沒有積極性的,一有機會就必然會采取減虧措施。
        還有就是,我不太清楚現(xiàn)在取消對首次置業(yè)七折優(yōu)惠,是否以前已經(jīng)享受七折優(yōu)惠的還可以繼續(xù)享受?如果不是,那就有涉嫌騙貸的嫌疑,有可能導致次貸現(xiàn)象;如果是的話,則新的首次置業(yè)者的待遇還不如原來那些與首次置業(yè)一同享受優(yōu)惠的多次置業(yè)者。
        其實,像這樣的住房政策不僅應該設計合理,而且還要保持一貫性和連續(xù)性,不能說變就變,說改就改,這樣消費者是難以適從的。我倒覺得,房貸從一開始就應該實行差別待遇,對首次置業(yè)、二次置業(yè)和多次置業(yè)采取不同的政策,而且應該作為一項長期的國策來制定和實施,這樣才能保證政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性。
        現(xiàn)在看來,我當初的疑慮并不是多余的。
        如果購房者去年簽訂貸款合約,明年便到期調(diào)整利率方式,即由基準利率打七折,首套房向上調(diào)整至八五折,二套和三套房則相應上調(diào)至1.1倍和1.2倍。
        首次置業(yè)增加的利率負擔還算輕一些,僅增加15%,而二次和多次置業(yè)者則要增加40-50%的利率負擔,不破產(chǎn)、不斷供怎么辦?要是屋漏偏逢連夜雨,房價又大幅下降,這些購房者恐怕也只能破產(chǎn)和斷供。其實,現(xiàn)在白領要想申請個人破產(chǎn)可能還不行,因為還沒有個人破產(chǎn)的法規(guī)。
        為何銀行可以單方面約定有自主調(diào)整存量房貸利率的權(quán)力?這樣的做法是否霸王條款?是否銀行與購房者的地位和權(quán)利不對等?銀行為此要不要負擔一定的責任和代價?還是購房者活該咎由自取,誰讓你們貪圖利率優(yōu)惠購房呢?政府對這樣的結(jié)果是袖手旁觀、置身度外,還是趕緊研究對策和措施?
        我覺得現(xiàn)在金融管理體系好像很亂,央行似乎近來一直都沒有動靜,都是國務院和銀監(jiān)會在發(fā)號施令。但國務院和銀監(jiān)會是否可以替代央行的功能和作用呢?為什么央行不對國務院一系列房貸新政作出回應和落實部署?反而由銀監(jiān)會越俎代庖,無論是二套房貸的認定還是房貸利率優(yōu)惠的限制,這些決策過去都是央行來制定實施的,銀監(jiān)會只是負責監(jiān)督執(zhí)行而已,現(xiàn)在央行好像不存在了一樣,這到底是怎么一回事?

      (作者系廣州知名房產(chǎn)研究專家)

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