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      消費金融應重視生存空間問題
          2009-08-19    馬紅漫    來源:新京報

        繼上海家電以舊換新活動正式開啟之后,申城的消費金融公司也進入籌劃程序之中。據報道,上海首家消費金融公司目前已經確定上海銀行、百聯集團兩個最大股東,并以今年5月黃浦區政府與上海銀行簽約成立的消費信貸中心為雛形,注冊資本3億元。
        消費金融公司的設立擔負了金融創新與提振消費兩大重任。在當前金融危機陰影猶存的環境下,后一項任務顯然更具有現實意義。但就我國目前的客觀環境看,消費金融公司能否承載起這一厚望,卻仍有待商榷。
        從業務模式上講,消費金融公司這一源于歐美等發達國家的金融形態,具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活等獨特優勢。
        但現實問題是,新生的消費金融公司難以全面規避經營風險。目前,我國銀行信用體系和征信體系都并不發達,在沒有擔保的前提下,消費金融公司要在短時間內對每筆貸款進行嚴格的信用審查、并及時判斷其還款能力,的確面臨較大壓力。而且,即便擁有3億元的自有資金,可提供的貸款也總歸會有枯竭之時。由于消費金融公司不吸收公眾存款,但可以申請發債或向銀行借款,所以,如果消費金融公司出現經營不善問題,可能會波及債券持有者和借款銀行。
         從目標客戶群體看,消費金融公司主要面對的是時尚的白領“月光族”更符合這一標準。但這場席卷全球的金融危機讓潛在的目標客戶人數出現明顯下降。而其他群體,在“量入為出”的傳統思想影響下,大概只有在面臨剛性大額開支的時候,才愿意偶爾品嘗一下“信用消費”的滋味。況且,由于社會保障體系滯后,百姓們更愿意在日常生活中省吃儉用,為養老、醫療等預防性開支存款,以換取心理上的安全感受。目前,房貸與車貸業務早已被商業銀行收入囊中,消費金融公司的現實發展空間愈發狹小。
        即便是這樣的“夾縫”,也處于被蠶食的狀態之中。時下,銀行信用卡業務的觸角已經深入各個消費領域,經銷商與各大銀行已聯手推出了許多活動,市場上不乏商家打出教育、旅游、婚慶、大件商品等分期付款的廣告,這在事實上已經觸動了消費金融公司的“奶酪”。對消費者而言,分期付款比高額利息更容易接受。而且,商業銀行在為客戶辦理信用卡時,有充足的時間核實其信用狀況,比消費金融公司的業務開展更加從容,同時面對的風險也更小一些。
        在發達國家普遍存在的消費金融公司,其全面發展的基礎是完善的社會保障體制和龐大的超前消費客戶群。我國在內需萎靡時期推出消費信貸公司有其現實需求,但有關部門當對其生存環境和可能引發的風險有充分的認識。

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