敘茲·奧曼是美國著名理財顧問，因開設熱線傳授普通人理財秘訣而大受歡迎，聲望超過很多明星。最近，她在紐約布萊恩特花園開辦免費理財咨詢角，面對面指導身處金融危機中的美國人理財。

    焦點一：現在買房合適嗎？

    前來咨詢的人絡繹不絕，人們最關心的問題是：現在買房是否合適？
    埃米和丈夫的年收入加起來有22.5萬美元，他倆有一個孩子。最近，他們看中加州圣迭戈市一套售價61萬美元的公寓單元，特來請教奧曼可否購買。為購買這套住房，他們希望能享受政府稅收優惠政策。
    未等埃米話音落下，奧曼就接口說：“大家聽仔細了，你剛才說你想申請稅收優惠政策所給予的8000美元，問題就出在這兒。”她解釋道，首先，這筆錢雖然可達8000美元，但不可超過房價的10%。更重要的是，它對領取者的收入有規定：單身年收入不得超過7.5萬美元，夫妻收入總和不得超過15萬美元。而埃米夫妻倆的收入水平遠遠超過了限定，不符合申請條件。
    埃米說，她丈夫工作不穩定，一想到要簽約購買那套昂貴的住宅，她就感到不安，一連幾天睡不好覺。奧曼聽罷，立即給出建議：“如果你丈夫丟掉工作，那就意味著你的全部收入將投入到那套住宅中。我現在就可以算出你的月支出將在8000到1萬美元之間。朋友，你買不起那套房子。”
    24歲的注冊會計師卡爾文想知道，他是否應該趁現在房價低迷、利率超低而逆市購房？“我的個人退休金賬戶里有1.5萬美元，401(K)退休金賬戶里有4000美元，”他說，“你建議我把這些錢取出來買房嗎？”
    “不！”奧曼斬釘截鐵地說，“這些是退休養老金。即便你是一名注冊會計師，一旦你開車遭遇車禍，你不能再工作了，你就無法支付賬單，你只能宣布破產。所以，你不能動養老金賬戶里的錢，那是你的未來。”
    整個早晨，幾乎所有咨詢購房的人都沒有得到奧曼的支持，她總是不斷提醒人們謹慎，謹慎，再謹慎。

    焦點二：如何為退休作準備？

    54歲的小業主戴夫對401(K)退休金計劃頗有懷疑。“5年前我開始自己做老板，生意不錯，我開了一個401(K)退休金賬戶，但這個計劃有風險，我后來把賬戶停了。”
    “你應當堅持下去，”奧曼說，“如果你把錢投入一些經營良好、按資產凈值出售的共有基金，將成本平均化，你會有回報。隨著市場下跌，你的錢可以買到更多股票，股票越多，將來掙錢越多。現在別停下來。”
    但是，“別停下來”并不意味著把大部分錢投入養老金賬戶。36歲的瑪麗亞對奧曼說，她12%的工資都投入了401(K)養老金賬戶。
    “你得做些調整，3%即可，”奧曼說，“所以，今天，或者明天，你就去公司人力資源部，要求降低401(K)賬戶的存款比例，從12%降到3%。”
    同時，瑪麗亞還擁有個人退休金賬戶。“我建議你最大限度地提高你的個人退休金賬戶存款額，”奧曼說，“你可以提高到5000美元，因為你有足夠的能力支付信用卡和房屋首付。”
    瑪麗亞還有一個問題：如何購買人壽保險？奧曼認為，人壽保險是為有家眷的人準備的。聽起來，人壽保險應當保障終身，但實際上只需確保家人在需要的時候有保障即可。“大多數人買保險是為了孩子，”奧曼解釋道，“孩子長到23歲、24歲、25歲前，如自己發生意外，他們會有保障，那就夠了。”除此外，其他保險都無必要。

    焦點三：如何處置手中閑錢？

    一個62歲的老婦人對奧曼說，她的經紀人最近建議她將401(K)賬戶中的錢取出來，然后在個人退休金賬戶中買回同樣的基金，此舉令她十分不解。
    “他是個騙子，騙子，騙子，”奧曼忍不住提高了嗓門，“你知道一名誠實的理財師會怎么說嗎？他會說：你為什么不把錢留在401(K)賬戶里？你已經62歲了。”
    “可是，這個經紀人卻為自己輕輕松松賺了1萬美元傭金，而客戶卻因此蒙受損失。他為什么要這么做？因為他需要錢支付自己的抵押貸款、汽車開銷、孩子的學費、退休金。真可恥！你該明白我為什么這么生氣了吧。”
    39歲的舞蹈演員克里斯汀說，她有1.1萬美元的信用卡債務，她是該把這筆錢還上，還是把錢存起來？奧曼的回答出乎很多人意料：“現在的信用卡行業今非昔比，一旦你把錢還清，他們就有一個絕妙的機會關閉你的所有信用卡賬戶。沒有了信用卡，你還能做什么？”
    “所以，我的回答是：把錢存起來，無論是存入銀行，還是緊急基金賬戶，然后繼續按信用卡所允許的最小償還額度還款，直到你的資金流動得到足夠緩沖。那時，即便他們關閉你的信用卡賬戶，你也不用擔心了。”

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    美國401(K)計劃

    401(K)計劃也稱為401(K)條款，指美國1978年《國內稅收法》第401條K項的規定。它是由企業和員工共同出資建立養老金賬戶的一項特殊養老金制度，適用于私人盈利性公司。
    企業為員工設立專門的退休金賬戶，員工每月從工資中拿出不超過25%的資金存入養老金賬戶，企業一般也按一定的比例(不能超過員工存入的數額)往這一賬戶存入相應資金。與此同時，企業向員工提供多種不同的組合投資計劃，員工可任選一種投資，收益歸401(K)賬戶，當然風險也由員工自己承擔。
    員工退休后能夠領取多少養老金具有不確定性，取決于繳費額的高低(賬戶資金的數量)、資金管理狀況、資本市場發展情況等。員工退休時，可以選擇一次性領取、分期領取或轉為存款等方式，國家對員工個人退休賬戶的養老金存款給予特定的稅收優惠。
    401(K)計劃實現了國家(稅收優惠)、企業、個人三方為雇員養老分擔責任的制度設計。