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      “消費金融公司”不試為好
          2008-12-24    阿西    來源:新京報

        據《華夏時報》12月20日報道,有知情人士說,銀監會已經向高層管理部門遞交了在北京、上海等大城市設立消費金融公司試點的建議,通過后將及時公布《消費金融公司試點管理辦法》。

        報道中說,監管當局設置了資本充足率、公司經營活動的資金來源等門檻,但如果這種消費公司真的出現,將是中國金融史上的平地一聲雷。其創舉意義或者只有早年重新開辦典當行、現在預備開放的民間信貸才稍許可以媲美。但即便如此,后二者程度也不一樣。因為它們只不過是把借貸這塊肥肉從商業銀行壟斷的市場中,合法地、也是據理力爭地挖出空間來。說起來這其實是借貸市場不同層次的真實合法地體現,沒有什么經營方式的本質革命在里面。
        但現在要設立的卻是完全新型的金融服務機構。在這個被稱為消費金融公司的動議中,其經營方式的核心標志,就是要滿足短期、小額、無擔保、無抵押的條件。
        稍具類似意義的金融業務,中國現在只有信用卡透支。但在中國能夠用信用卡透支的消費人群中,只要不是惡意透支的消費者,估計就不會需要消費金融公司的創新服務了;而且這樣的人群在消費信貸的市場劃分里,更合適銀行和信用卡公司來服務。
        短期,沒有擔保抵押的小額消費信貸,在中國實在不具備實現條件。因為即便是消費信貸發達的國家,其消費金融公司也主要是對有穩定收入的中低端個人客戶服務的。試問國內如何來界定這個中低端個人客戶的市場范圍?無法界定中低端,那就無法滿足這樣的公司經營上的“小額”。不是“小額”,你就不是消費金融公司。
        如果要求消費金融公司的經營無擔保、無抵押,從金融風險控制的技術上,就要求有足夠完善的個人用戶的信用體系。那么這個體系中國有嗎?高的都未必全有,中低端的似乎也還沒開始實際應用。就算有應用,各地銀行和其他金融機構早就分而食之了,畢竟“21世紀最重要的就是信用”。
        實際上,要達到激活小額消費貸款的目的,直接把早些日子動議的“民間借貸”放開就是了。管好那些早就存在的民間借貸者,招安那些打擊不完的地下錢莊,比去試點這些新東西效果更好,還很節省資源、精力。古訓早說過“興一利,不如除一弊”,用在此處正好。

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