面對農業發展的資金需求遠遠大于供給的突出矛盾，農行系統大舉退出農村市場后金融支持力的大大削弱，我們需要建立農業發展資金的回流渠道，重構與農業發展相適應的金融組織體系，適時增加金融產品，規范和引導非正規金融支持農業發展。此外，國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規。

　　《中共中央、國務院關于2009年促進農業穩定發展農民持續增收的若干意見》對2009年的判斷是，可能是新世紀以來我國經濟發展最為困難的一年，也是鞏固發展農業農村好形勢極為艱巨的一年，為此，必須增強農村金融的服務能力。鑒于此，筆者想對我國當前農業發展過程中的金融抑制現象作一簡單分析，并就農業發展中的金融制度創新提出幾點政策建議。
　　現代經濟發展理論認為，一國經濟的發展在很大程度上受制于資本形成，而資本形成的效率以及與此相關的資本形成機制，則取決于金融業的發展狀況。改革開放以來，伴隨我國金融體制改革的不斷深化，金融在促進農業穩定發展過程中發揮了重要作用。但不可否認的是，目前，我國金融的供給遠遠滿足不了農業發展對金融的需求，形成了極為突出的金融抑制現象，主要表現在以下幾個方面：
　　首先，農業發展的資金需求遠遠大于資金供給，形成了極為突出的矛盾。在農業發展過程中，農村資金通過多種渠道流向城市，使農業發展資金供給的來源短缺，造成“失血效應”。例如，郵政儲蓄銀行只存不貸的特殊經營制度，造成了農業發展資金外流。農行系統大舉退出農村市場，不僅削弱了金融支持農業發展的實力，同時也加劇了農業發展資金供求矛盾。各縣級商業銀行把吸收的存款幾乎全部上存，成了名副其實的“抽水機”。農村信用社因其資本充足比率低，不良資產比率高，對農業發展的資金支持顯得力不從心。
　　其次，農村金融體系不能滿足農業發展的需要。從理論上看，農業的穩定發展，需要較為完善的農村金融機構體系。我國農村金融機構的供給主要由正規金融主體和非常正規金融主體所構成。正規金融主體主要由中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村商業銀行及合作制農村金融機構、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等主體構成。非常規金融主體主要指非正式的民間金融機構。只有這些機構相對健全，才能真正為農業發展提供多樣化金融服務。從實際上看，農業作為一個弱質產業，具有抵御自然能力差、風險高，收益不穩定及相對較低等特點，使得商業銀行對農業發展的資金融通積極性不高，一些金融機構紛紛選擇從縣域及農村撤退。因此，目前這種金融體系的設置與當前農業發展實際很不適應。
　　再者，農村金融服務不能滿足農業發展的需要。農業發展包含的內容十分廣泛，對金融服務的需求具有多樣性和多層次性，資金需求旺盛。例如，在當前的農業發展過程中呈現資金用途的多樣化，融資需求的多樣化，業務種類多樣化的趨勢。從金融服務的供給來看，現有的農村金融服務在這些方面顯然還存在明顯不足，與上述的需求卻有很大距離。農村金融服務產品單一，創新滯后，已遠遠不能很好適應農業發展多元化的資金需求。例如，大多數農村金融機構仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主，缺少服務品種創新，嚴重地制約了農業的發展。
　　從以上分析，我們可以看出，目前我國農業發展中的金融抑制現象是客觀存在的。因此，要采取措施切實推進金融制度創新。為此，筆者建議：
　　第一，建立農業發展資金的回流渠道。首先，央行應從宏觀上調控城鄉資金供給結構，按照市場需要增加農業發展資金供給規模。其次，抓緊制定鼓勵縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款的實施辦法。再次，擴大郵政儲蓄銀行資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄銀行資金返還農村。此外，政府要對農業再貸款進行財政貼息，降低農業發展的貸款成本。
　　第二，重構與農業發展相適應的金融組織體系。比如，合理推進國有商業銀行改革，糾正國有商業銀行改革過度偏離農村和農業的傾向。調整農業發展銀行職能定位，拓寬業務范圍和資金來源。國家開發銀行加大支持農業基礎設施建設和農業資源開發的力度。鞏固和發展農村信用社改革試點成果，進一步完善治理結構和運行機制。培育新型的農村金融機構。加快發展多種形式新型農村金融組織和以服務農村為主的地區性中小銀行。逐步建立和完善農村非銀行金融機構體系。加強農產品期貨市場建設。
　　第三，依據農業發展狀況適時增加金融產品。進一步增加業務品種，根據農業生產的特點調整貸款期限，增加中長期貸款的投入。根據農戶借款的用途設置不同的金融產品，根據不同的需求特點為不同貸款設置不同的利率、期限和還款方式。培育和發展地區性資本市場，開展柜臺交易業務，推進地方性產權交易市場的建立和發展。為農業發展提供更多的融資渠道。建立農業金融信息中心。探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。大力發展小額信貸和微型金融服務，農村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融入資金。
　　第四，規范和引導非正規金融支持農業發展。國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規，明確其借貸最高額、利率，促使其金融功能的正式回歸。要大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的民間小額貸款組織。要組織專門機構、專業人員認真研究農村錢莊、標會、互助基金會等民間金融組織的法律地位、運行規則等問題。采取措施切實改善民間借貸發展的市場環境和制度環境，充分發揮其在農業發展中的積極作用。