專家指出，政策性農業保險試點品種須進一步擴大，小額人身保險、小額貸款信用保證保險以及針對農村家庭的農房險、家財險、教育險等保險產品下一步應有較大發展，特別是巨災風險管理制度亟待建立。資料照片

    中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會日前印發了關于農村金融產品和服務方式創新的指導意見。“一行三會”指出，保險市場創新的重點是大力開發推廣適合農村、農民特點的保險產品和服務方式，不斷擴大農業保險和涉農保險覆蓋面，提高保險服務品質，積極推進農村保險市場體系建設。
　　對于發展前景廣闊的農村保險市場來說，農業保險和涉農保險的創新能否形成“新”火燎原之勢呢？業內人士指出，農村保險產品和服務方式有很大的創新空間，政策性農業保險試點品種將進一步擴大，小額人身保險、小額貸款信用保證保險以及針對農村家庭的農房險、家財險、教育險等保險產品下一步應有較大發展。但當前的首要問題是制度的創新和完善，特別是巨災風險管理制度亟待建立。

　　政策性農業保險將繼續“擴容”

　　“旱澇保收”，這是千百年來在土地上謀生活的農民的基本愿望。然而，對于靠天吃飯的農業來說，一場天災就可能讓農民的辛勞付之東流。
　　“受災后，農民不僅生活有困難，再生產也無法進行。如果參加了農業保險，至少生產的成本有了保障。”首都經貿大學保險系教授庹國柱在接受《經濟參考報》記者采訪時說。
　　對于整個國家來說，農業保險還關系到糧食安全。我國從2007年開始啟動中央財政農業保險保費補貼試點，目前實行補貼的品種包括玉米、水稻、小麥、棉花等大宗農作物，大豆、花生、油菜等油料作物，以及能繁母豬和奶牛等重要畜產品。近年來，一些地方以發展當地特色經濟為重點，還積極開展了蔬菜、橡膠、糖料等特色作物類保險。
　　記者查看了幾家專業農業保險公司的特色農產品險種，品種繁多，如茶葉種植保險、食用菌保險、蜜桃種植保險、櫻桃種植保險、圍湖養蟹綜合保險、養羊保險、肉食雞養殖保險等。還有一些針對特殊災害的保險，比如林木火災保險、農作物種植雹災保險、小麥收獲期火災保險等。
　　不同農業保險品種所獲得的保費補貼不盡相同，以國元農業保險公司的產品為例：能繁母豬保險金額為每頭1000元，保費為每頭60元，其中財政補貼48元，養殖戶負擔12元，財政補貼比例為80%；奶牛保險金額為每頭6000元，保費為每頭480元，其中財政補貼288元，養殖戶負擔192元，財政補貼比例為60%。
　　“一行三會”就《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》(下簡稱《指導意見》)答記者問時指出，保監會將繼續落實“低保額、廣覆蓋”的原則，繼續擴大政策性農業保險的覆蓋領域和試點品種。
　　庹國柱認為，農業保險產品的創新應該將農林牧漁產品都納入考慮范圍，特別是主要農產品和各地的支柱農產品。

　　小額涉農保險加快試點

　　涉農保險是指除農業保險以外，其他為農業服務業、農村、農民直接提供保險保障的保險，包括涉及農用機械、農用設備、農用設施、農房等農業生產生活資料，以及農產品儲藏和運輸、農產品初級加工、農業信貸、農產品銷售等活動的財產保險；涉及農民的壽命和身體等方面的人身保險。
　　對于各類涉農險種，庹國柱分析說，農民人身保險可以推行的是意外傷害險和死亡保險，因為這類保險保費很低，保險金額比較高，對家庭和個人都很有作用；由于農村有“新農�！保�養老保險推行難度較大；農村的主要財產是房屋，農房保險下一步會有較大的發展。
　　法國安盟保險公司成都分公司推出了專門為農村家庭設計的“興農保”，保險項目涵蓋房屋及裝修、室內財產和人身意外傷害(包括意外死亡、意外傷殘、意外燒傷)，一年定額保費為100元，保額分別為4萬元、1萬元和5萬元，同一保險地址最多可購買5份。
　　農村小額人身保險和小額貸款信用保證保險可以說是涉農保險創新的重要“試驗田”�！耙恍腥龝�”就《指導意見》答記者問時指出，在全面推進農村金融產品和服務方式創新中，保監會將加快推進農村小額人身保險和農村小額貸款信用保證保險試點。
　　小額人身保險的突出特點是“物美價廉”，保額限定在1萬元到5萬元之間，年保費在10到100元之間，農民人均交納不到20元的保費，就能獲得萬元左右的保險保障。
　　有數據顯示，保險公司對小額人身保險的簡單賠付率不超過65%，實現了保本微利，具有商業意義上的可持續能力；試點地區續保率超過70%，農民續保意愿較好；而農村小額保險的覆蓋率不足30%，需求缺口高達5000萬人次。
　　不過庹國柱指出，小額人身保險不是政策性保險，在農村做小額保險的客戶很分散、成本很高，而商業保險公司是要賺錢的，所以它究竟有多大的發展潛力還很難說。
　　《指導意見》同時指出，要加強涉農信貸與涉農保險的合作，積極探索涉農貸款保證保險�！靶刨J+保險”便是其中的一種方式，即農村金融機構在向農民發放生產貸款時，同步提供責任保險的金融服務模式，其作用在于通過在農村信貸活動中引入保險機制，有效轉移農民因自然災害、意外事故等不能如期還貸的違約風險，有效解決農民因無擔保、無抵押而貸款難的問題。
　　安徽省于2009年啟動了“信貸+保險”試點工作，國元農業保險同時推出了“草莓種植信貸保險”業務。該產品保險費率為6%，各級財政為農民提供80%的保費補貼，農民承擔20%。同時銀行實行利率優惠，農戶貸款成本總體上不高于現有的抵押貸款。
　　據國元農業保險公司介紹，“信貸+保險”試點幫助安徽省長豐縣3個鄉鎮的5個專業合作社和124個草莓種植戶從銀行獲得了700多萬元的無抵押、無擔保貸款。

　　農村保險產品創新空間巨大

　　據了解，農業保險的保障水平有三個層次：一是成本保險；二是產量保險，按產量的一定比例來提供保障；三是收入保險，既保了自然災害的風險，又保了市場價格變動的風險，對于農民來說是最安全的一種保障。
　　中國現在主要是成本保險，以安信農險的西甜瓜種植成本保險為例，物化成本包括種子、肥料、農藥、耕作費、固定財產折舊費和行政管理費用等。保險金額為單位面積的物化成本和保險畝數的乘積。
　　庹國柱指出，成本保險的保障水平很低，比如一畝水稻保300元，可能連人工成本都不夠。如果保障水平更高的話，對于災后生產的持續穩定發展很重要，農業保障方面的創新空間很大。
　　除了保障水平的提高和創新，農村經濟的快速發展為保險產品和服務方式的創新創造出了巨大的空間，農民對保險產品新的需求也越來越強烈。一項主要針對農村的調查顯示，農村家庭成員較多，針對家庭的保險產品需求明顯，特別是農村留守兒童和外出務工人員需要有針對性的產品；農村家庭望子成龍的傳統教育方式讓子女教育金保險產品的研發勢在必行；傳統養兒防老的觀念仍然根深蒂固，商業養老保險的進入顯得尤為迫切。
　　國元農業保險公司提供給《經濟參考報》記者的材料也提出，將積極開展農民意外傷害及附加醫療保險、短期健康保險、計劃生育保險，積極參與“新農合”管理；針對大量的農村留守兒童，探索開發適合農村特點的教育保險產品；積極開發包括財產險、意外險等在內的“一攬子”綜合保險，為農民家庭財產、農用機具使用和人身意外傷害保險提供綜合保障；探索開展農村住房保險，推動農村房屋火災責任保險的發展；積極開展農村公路建設、農村水利建設、農村電網建設、農村能源建設、農村住房建設等工程質量保險和責任保險，為農村地區基礎設施建設提供風險保障；積極開展農村休閑旅游、生態旅游責任保險，促進農村旅游業的健康發展；穩步開展農村信貸保證保險、小額保險等。

　　產品創新，更需制度創新

　　“農業保險的創新空間雖然很大，但并沒有真正提到議事日程上來，因為現有的產品都還沒有充分地做好，比產品創新更為重要的是制度建設�！扁諊�柱說。
　　庹國柱表示，農業保險在游戲規則的統一制定、市場主體的明確、財政稅收政策的扶持、監管等方面都需要建立完備的制度，其中巨災風險管理是當前亟須完善的制度之一。由于巨災風險管理至今沒有任何制度上的安排，導致災害后保險公司賠不起“賴賬”的情況時有發生。
　　據其他媒體報道，保監會醞釀多年的巨災保險方案有望在年底推出，農業巨災保險將采取多種經營，可以是政策性質的，也可以是商業性質的，政府補貼將采取保費補貼的形式。有分析認為，受保險機制、財政等問題的制約，農業險的覆蓋面仍然很低，而巨災險的推出，將有利于擴大農業保險的覆蓋面和保障范圍。
　　江泰保險經紀公司農業保險專家郭永利同樣認為制度建設更為重要。他告訴《經濟參考報》記者，農業保險創新的方向應該是走互助保險的道路，基于互助共濟、風險分擔的原理，通過互助保險組織來維護農民的利益，不以盈利為目的。
　　郭永利認為，農業和農民的風險特點決定了農業保險不能像商業保險一樣，由投保人買保險來向保險公司轉嫁風險，而應當在政府領導推動下，與商業保險分開，由農民參加互助保險組織，將農戶個體無力承擔的風險變為群體分擔風險，讓農民互助共濟抗災，集千家之力解一家之難，形成“互助、保險、再保險”的組織制度體系。
　　據了解，目前開展的有漁業、果樹、谷物、農機等互助保險。截至2009年底，我國第一家全國性農業互助保險組織中國漁業互保協會已經累計為漁民提供了1400億元風險保障。