KUKU繪

    盛夏時節，因炎熱、洪水等季節性因素引發的高風險同樣需要“降溫”。汽車自燃、房子被浸、車子被淹、高溫中暑、旅行受傷等，這些風險都可能造成人身或財產的重大損失，消費者不妨更有針對性地選擇保險產品。

　　火：舊車最好投保自燃險

　　案例：一輛汽車在行駛途中突然發生自燃，整車已被燒得“面目全非”，所幸沒有人員傷亡。事后車主找到保險公司索賠，保險公司的工作人員卻告訴他，由于他只購買了車損險而沒有購買自燃險，保險公司不予賠付。
　　解讀：炎炎夏日，汽車也“上火”，自燃事故時有發生。車輛自燃不屬于車損險的保障范圍，自燃損失險是車損險的附加險，需要車主另外單獨投保。
　　自燃險是指在保險期間，保險車輛在使用過程中，因本車電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生本保險事故時，為減少保險車輛損失支出必要合理的施救費用，保險人負責賠償的一種險種。
　　據了解，目前購買自燃險的客戶主要是客車司機、出租車司機和銀行按揭購車的市民，多數私家車主均不愿意購買自燃險。
　　保險專家指出，盡管大多數車輛投保了車險，但多是第三者責任險、車損險、盜搶險，基本上沒有附加自燃險，目前保險公司的車損險主險中，自燃是除外責任，必須另行投保自燃險。自燃事故較少在新車身上發生，而當一輛車的車齡達到4年以上時就應該考慮投保自燃險，尤其是出租車，由于使用率非常高，線路老化后很容易發生意外。
　　自燃險設有免責條款，包括被保險人在使用保險車輛過程中，因人工直接供油、明火烘烤等違反車輛安全操作規則造成的車輛損失；因自燃僅造成電器、線路、供油系統的損失；運載貨物自身的損失；被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失。
　　不過，投保的同時，車主還要注意自燃風險的防范，比如要及時對發動機、油路、電路等易燃部位經常進行檢查保養，并在車上配備滅火器材。另外，打火機、高壓殺蚊藥等物品在陽光的長時間照射下容易發生爆炸燃燒，也盡量不要放置在車內。如果發現發動機漏油、底盤漏油、油管老化破裂等跡象，要及時進行維修。
　　一家保險公司車險部的負責人表示，汽車發生自燃，只要車主投了“自燃險”，保險公司便會受理賠償。車主可先撥打保險公司的熱線電話立案，向工作人員報車牌、發生意外的時間、地點、原因。公司將派專門技術人員到現場對車輛進行鑒定，確定為“自燃”的可以理賠，賠償金額由汽車的實際價值(即折舊后的價值)和車輛損壞的程度決定。

　　熱：中暑獲賠有條件

　　案例：高溫天氣黃女士搭乘公交車，又悶又熱，突然暈倒在車上，隨即被救護車送到醫院，初步診斷為中暑。她之前也購買了意外險，但是出險后保險公司認定：不慎中暑的黃女士，并不能算是遭到意外傷害。因此，即使她購買了意外傷害保險，也不能得到賠付。但如果她中暑癥狀嚴重，需要住院接受治療，而之前又購買了住院醫療保險，就能夠得到相應的保險理賠金。
　　解讀：烈日當頭，高溫中暑發生的幾率很高。據了解，保險公司沒有專門針對中暑的保險品種，人身意外險一般也不能給予賠付。在衛生部印發的《職業病目錄》中，中暑被列為因物理因素所致的職業病。也就是說，中暑本質上是一種疾病，是由自身身體素質引起的、對惡劣環境的反應，而不屬于意外事故。
　　保險專家指出，若因中暑發生意外傷害并產生相關的醫療費用，一般可納入意外傷害附加醫療保險的責任范圍；如果達到一定的傷殘標準，則可以進一步納入意外傷害保險的相關責任范圍。如因中暑產生健康風險，可以根據不同情況，由健康保險、意外保險等來承擔賠付責任。若是在工作中中暑導致死亡，就屬于工傷，能獲得工傷保險賠付。在上下班時因高溫中暑死亡也應該算是工傷，可以按照勞動部門有關工傷的規定賠付。
　　保險專家提醒大家高溫天氣選擇險種時要注重三個方面問題：一是亞健康人群和體弱的兒童對高溫的抵御能力特別差，可以選擇保障重大疾病的保險；二是高溫很可能誘發疾病和危險，一旦住院可報銷部分醫藥費，可以投保住院醫療險；三是津貼型醫療險可減少住院的費用支出。

　　水：暴雨洪澇莫忘財險

　　案例：在洪災中，一戶人家的電視機、電冰箱等家具和衣物都被洪水沖走了，保險公司檢查后，定損為7500元，并很快進行了賠付。另一戶人家則非常后悔，因為他們之前投保了10年的家財險，偏偏在今年6月放棄了續保，導致今年洪災損失只能由自己承擔。
　　解讀：夏天容易爆發的雷擊、臺風、暴雨、洪水、泥石流等造成的損失都在家財險責任范圍之內。家財險的保險標的主要包括房屋及其附屬物、室內裝潢和室內財產，由上述自然災害造成的財產損失或施救費用，保險公司都會負責賠償。
　　根據各家的家庭財產價值不同，一般由投保人自行確定保險金額，超額投保和不足額投保都不可取。當發生保險事故時，投保人應盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并將受損情況立即告知保險公司。投保人最好拍下受損照片備案，同時準備好保險單、財產損失清單、發票、物業等部門的證明。像暴雨造成的財產損失，還應當提供當時的天氣情況證明。
　　近期南方遭遇暴雨，除了房屋被淹，人們常常能看到這樣一幕：汽車在“水路”上無法行駛，或者整輛車遭到“沒頂”之災。面對暴雨和洪澇，汽車的“防洪救災”工作不可忽視。
　　一般情況下，如果車主購買了車輛損失險，因為車輛浸水造成的任何損失，保險公司都會賠償全部損失或部分損失。按照車損險的條款規定，發動機進水造成的損失不在保障范圍之內，這種情況下就需要投保“涉水損失險”這類更有針對性的險種。
　　以中國人保的“附加發動機特別損失險”的規定為例，保險期間內，被保險機動車在積水路面涉水行駛、被保險機動車在水中啟動導致發動機進水而造成發動機的直接損毀，以及發生上述保險事故時被保險人或其允許的駕駛人對被保險機動車采取施救、保護措施所支出的合理費用，都在賠償范圍之內。
　　中國保監會日前就應對暴雨洪澇災害發布了緊急通知，通知要求各保險公司應及時調配資金，確保暴雨洪澇災害和相關的次生災害造成的保險損失能夠得到及時的保險賠付。對于完成定損的，保險公司要按照合同約定的時間及時支付賠款，對合同中未約定支付賠款時間的，應在定損后十個工作日內支付賠款，以切實幫助受災人民群眾及時恢復生產生活。

　　度假避暑亦要避險

　　案例：陳某于2009年8月22日投保某公司的境外旅行救援保險，保額40萬，保險期限7天。陳某于8月28日在希臘雅典旅行途中發生交通事故，同行人員隨即撥打當地救援機構熱線，救援機構工作人員在確認事實后，隨即前往出事地點，協助安排住院就醫。住院期間共發生醫療費用13.4萬元，經救援機構審核，墊付住院費、手術費、藥品11.8萬余元。
　　解讀：外出度假旅游，是不少人選擇的消夏避暑方式。適合外出旅行時投保的險種包括交通工具意外險、旅行意外傷害險等。
　　交通工具意外險保障飛機、火車、汽車、輪船等交通工具發生的意外，一年的保費往往只需要幾十元或者一百多元，保額卻能夠高達數十萬。
　　旅行意外傷害險保障范圍較廣，比如某保險公司的國內旅游保險，提供出行途中意外傷害及意外醫療、境內緊急救援服務、旅行期間行李或證件損失等全面保障。在網上投保該險種，20元就可獲得一份全面的旅行保障：保險期限7天，保障責任意外傷害20萬元、意外醫療2萬元、境內緊急救援服務、旅行期間行李或證件損失500元/次。此外，客戶有長期保障需求(時間超過7天)，可投保多份保險延續保障。
　　意外險的保額可以疊加，已經投保了旅行意外險的旅客還可以再投保交通意外險。比如，一名游客為自己購買了保額10萬元的旅游意外險和綜合交通意外險各一份，這份綜合交通意外險規定飛機保額是50萬元，那么，游客在飛機上遇難最高可獲得60萬元賠償，而下了飛機在旅游景點遭遇意外最高只能獲得10萬元的賠償。
　　在現實投保的過程中，消費者還需要避免步入以下兩個誤區。
　　誤區一：有人認為只要旅行社買了旅行社責任險，不管旅途當中遇到什么樣的意外，發生什么樣的損失都能找保險公司。事實上，旅游險包括旅游責任險和旅游意外險。旅游責任險是規定旅行社一定要承保的保險，但只為旅行社因疏忽或過失所需承擔的經濟責任買單，如果游客本人發生了意外事故則不在承保范圍內；旅游意外險則承保游客在旅游過程中由于意外事故造成的人身傷害。所以，出門旅游前，除了確認旅行社的旅游責任險，自己也要買一份旅游意外險來增加保障。
　　誤區二：很多投保人認為必須要購買高保額的旅游保險產品，而且保額越高越好，30萬、50萬、100萬。其實這已經進入了誤區，這些門檻以十萬元計的高保額指的是各項保額的累計，并非某一單項就有宣稱的那么高。而且，如果出游時間不是太長、旅行途中相對安全、并且距離不是很遠，完全可選擇保障天數較短、保額較低的保險產品。