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      信用卡壞賬風險漸增 尚未觸及不可控紅線
          2010-05-28    作者:記者 吳雨 劉琳/北京報道    來源:

          中國銀行業協會26日在京發布《2009年中國信用卡產業發展藍皮書》顯示,2009年我國信用卡交易總金額達3.5萬億元,同比增長69.9%。但在信用卡業務快速發展、消費信貸不斷增長的同時,信用卡壞賬風險也在不斷增加。
        專家表示,同業競爭導致信用卡濫發、信息不對稱等因素致使壞賬風險增加,但是在各家商業銀行采取措施提高門檻,多個部門通力合作下,信用卡壞賬風險可控。

        不能掉以輕心信用卡壞賬風險一路攀升

        中國人民銀行近日發布數據顯示,今年一季度,我國信用卡逾期半年未償信貸總額達88.04億元,較2009年第四季度增長14.4%,信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.5%。截至2009年末,信用卡逾期半年未償信貸總額為76.96億元,同比增長127.9%,信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1%,比2008年年末增長1個百分點。
        光大銀行信用卡中心總經理戴兵說:“信用卡呆賬擴大,對銀行最直接的沖擊就是風險上升和盈利水平下滑,進而影響信用卡產業的持續健康發展。”
        交行首席經濟學家連平表示,目前,國外商業銀行信用卡不良率普遍控制在5%以下,國內商業銀行信用卡不良率大都在3%左右。雖然信用卡不良率要高于其他銀行資產不良率,但占銀行信貸總量較小,且信用卡業務屬于高收益高風險的業務,高收益可填補不良帶來的損失。目前,信用卡的不良率還不會對大型商業銀行造成影響,但其不斷攀升的增長幅度還是需要控制,不能掉以輕心。

        濫發信用卡、信息不對稱等成誘因

        連平認為,信用卡壞賬增速不斷攀升首先與去年經濟整體狀況有關。由于金融危機,2008年經濟整體下挫,加之信用卡拖欠還款有滯后性,因此信用卡壞賬自2009年開始顯現。央行2009年第一季度公布,我國信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元,同比增加133.1%。
        中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為,信用卡壞賬迅速攀升,一方面由于很多持卡人消費無約束,超出了其還款能力,非理性的消費行為容易導致壞賬產生;另一方面,一些商業銀行為了爭奪信用卡市場,放松了客戶甄選標準,濫發信用卡。客戶魚龍混雜,讓非理性消費成為可能,也為信用卡風險增添了隱患,惡意透支事件頻頻發生。
        戴兵認為,惡意透支行為的根源主要是當前我國誠信體系建設的不完善。這主要表現在征信系統數據不完整,不能覆蓋所有人群,并且跨部門信息共享機制尚未建立,由于信息不對稱,為惡意透支者提供了可乘之機。
        趙錫軍認為,目前不少銀行在信用卡的監控管理方面還存在漏洞,對授信額度和還款細則都需要嚴格規范。宏觀上,還應加大對信用的集中管理,各家銀行需要一個平臺進行信息溝通和分享,對持卡人的總信用額度進行規范,避免持卡人在多家銀行申請。

        監管層高度關注多部門立法建規聯合防控

        中國銀聯總裁許羅德介紹,“金融危機期間,美國信用卡壞賬率一度達到10%,今年有可能控制在8%,中國銀行機構應在發展中防范和化解風險,吸取國外經驗教訓。”
        事實上,銀行信用卡的壞賬風險已引起監管部門的重視,2010年5月18日,最高人民檢察院、公安部發布刑事案件立案追訴標準,規定信用卡惡意透支數額在1萬元以上的,應予立案追訴。自去年12月最高人民法院和最高人民檢察院明確“惡意透支”的司法解釋后,這一規定又將信用卡壞賬的風險防控推進了一大步。
        公安部經濟犯罪偵查局副局長張濤介紹,今年1月至4月,公安部門查處信用卡透支案件3800余起,追回損失共計5000余萬元。
        近年來,銀監會又陸續下發《關于進一步加強銀行卡服務和管理有關問題的通知》《關于進一步加強信用卡業務風險管理的通知》和《關于進一步規范信用卡業務的通知》等,并多次與人民銀行、公安部和工商總局等部門合作,加強銀行卡安全管理。目前已經督促相關銀行業金融機構采取了呆賬核銷、調整催收策略、排查和關閉高風險賬戶、補充損失準備金等有針對性的措施。
        銀監會表示,各商業銀行在銀行卡業務創新的過程中,要以防范風險為前提,堅持“區別對待、強化內控、充分披露”的原則,對新產品的可行性嚴密論證,進行充分的風險測算,完善產品定價機制和風險管理措施,做到成本可算、風險可控。

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