資料圖片

    因為特殊的保障作用，壽險在家庭財務安全中作用獨特。但不同保險公司對“首次投保疾病等待期”的不同設置，以及投保人對如實告知內容的填寫不慎，常常導致拒賠高發。中老年人、慢性病患者等成為壽險產品的投保困難人群。

　　純保障型壽險分兩類

　　壽險是以被保險人的身故或全殘作為標準給付保險金額的一類產品。壽險主要解決的是“活得太短”的問題，作為三口之家的主要收入者，如果發生收入中斷風險，會給家庭造成重大影響。為了保障家庭收入以及負債清償，家庭經濟支柱成員往往需要購買足額的保障型壽險來保障家庭財物安全。
　　目前市場上常見的純保障型壽險分為定期壽險和終身壽險兩大類。
　　定期壽險是一種約定期限的壽險產品，指在保險合同約定期間內，若被保險人死亡或全殘，保險公司即按約定的保險金額給付投保人保險金。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡多項選擇。
　　家庭有負債(如房屋貸款、車貸)，子女尚未成年，或者家庭收入支柱者比較適宜投保定期類壽險產品。試想，如果家庭夫妻雙方有一方發生風險，那么所有的債務均會由另一方獨自承擔，因此定期壽險在保險期間安排可以以家庭負債時間為坐標，家庭負債結束，定期壽險保險合同也可以做相應終止，以此來節省保費開支。
　　以30歲男性為例，年交保費244元就可以獲得保險期為20年的10萬元身故/殘疾保障。
　　與之相比，終身人壽保險是一種不定期的人壽保險，可為被保險人提供終身保障。即保險公司要對被保險人負責，保險責任要延續至被保險人去世時終止。終身人壽保險以人的最終壽命為保險事故，在事故發生時，由保險人給付一定數額的保險金。
　　由于產品的保險期間很長，且以人的最終壽命作為保險給付標準，終身壽險可以有效規劃遺產及合理避稅。中高端人群比較適宜購買此類產品。
　　通常而言，年繳保費可以控制在家庭年結余的30%或者年收入的10%，量力而行。

　　關注“首次投保疾病等待期”

　　通常情況下，保險公司把身故或全殘的成因分為意外和疾病兩種。
　　意外是人力所不能抗拒且不可預知的，所以一經發生，保險公司就會賠付保險金額，不設任何等待期限。
　　而面對疾病身故，考慮到風險掌控能力不同，不同保險公司會對疾病身故作出不同的“首次投保疾病等待期”(后簡稱為“等待期”)，以此規避道德風險。目前市場上現行的壽險產品，等待期大部分為180天或者一年。
　　等待期是保險公司與初次投保的消費者作出的一個明確時間約定。在等待期以內，如被保險人因為疾病造成身故，保險公司不承擔賠償保險金的責任。在等待期結束后，如被保險人因疾病身故，保險公司才承擔賠償責任。

　　不設“等待期”意味著什么？

　　但也有細心的消費者提出，部分合資公司的壽險產品在合同中并未明確寫出“等待期”。而保險公司相關銷售人員對此也并未給出明確解答。這會不會在未來理賠的時候引起爭議？
　　筆者在先后詢問了多家保險公司及相關法律顧問后，作出如下分析：
　　第一，如合同里沒有明確指出“等待期”，根據中國《保險法》的立法宗旨，可視為該保險公司自動放棄這一核查期限。
　　第二，部分保險公司雖然沒有將首次投保疾病等待期寫在合同內，但考慮到自身規避風險的因素，這些保險公司很有可能已將這部分費用計算在客戶所交保費當中，因此客戶也不必過多擔心。
　　第三，在條款中，保險公司雖然沒有對“等待期”做明確規定，但是對于如實告知已做出了明確解釋。因此，客戶只要投保時如實告知，不存在欺詐行為，保險公司是沒有理由拒絕賠付的。

　　如實告知是理賠關鍵

　　根據以往的諸多案例，我們可以清晰地看到，消費者在投保時是否履行如實告知義務是保險最終能否獲得理賠的關鍵所在。

　　那么怎樣才算如實告知呢？
　　如實告知是要求投保人在投保時應將與保險有關的重要事項告知保險人的一項保險法律原則，指投保人的陳述應當全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險人。
　　投保壽險產品，如實告知的內容可以分為以下三項——
　　一、健康狀況。在這類選項里，消費者需要對自己的健康狀況做出明確陳述。值得一提的是，對于一些慢性疾病、近期就醫情況，或者消費者感覺不適但未作出明確醫療診斷的問題，都請如實告訴保險公司，最終由保險公司來確定應該如何處理。
　　過去，因為健康告知引發的爭議案例確實不少，希望引起廣大消費者的足夠重視，切不可因為一時的大意或者粗心，為未來理賠造成不必要的麻煩。
　　二、生活習慣及財務狀況。消費者需要將自己的生活習慣(如吸煙、飲酒，是否從事高危運動)、工作情況及收入能力告訴保險公司。此舉是為了防止個別投保人虛報職業狀況及內容，本來從事一些帶有危險性質的工作卻故意隱瞞。對于此類瞞報錯報，保險公司是有權拒絕賠付保險金額的。
　　三、投保狀況。在投保書面材料中，消費者需要將自己之前所投保的險種及保險金額告訴本次投保的保險公司。保險公司會結合國家有關規定，確定本次投保動作與之前投保的保險金額相加是否已經超過了理賠上限，以此來確定最終是否可以承保。

　　帶病體、中老年人如何投保

　　目前來看，市場上的壽險產品最大承保年齡在60歲至65歲之間。年齡越大，保費越高。高齡人群一般都只買意外險或健康保險，很少去買壽險。
　　不過，相信隨著國人平均壽命的不斷延長，醫療條件的不斷進步，中老年群體納入壽險承保范圍只是個時間早晚的問題。
　　對于帶病體和中老年人投保，我們通常建議消費者首先將自己的身體狀況如實告知保險公司，由保險公司來決定是順利承保、加費處理還是拒絕承保。
　　另外，由于各家保險公司核保規則的不同，建議消費者可以同時向多家保險公司提交投保資料。針對保險公司給出的答復，選擇一個保險責任相對全面、保費支出相對合理的公司最終確定投保動作，以節省保費開支。