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      [案例解析]網(wǎng)上投保意外險(xiǎn)可賠付貓抓狗咬
          2010-04-09    作者:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 衛(wèi)江山    來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

          事件:消費(fèi)者王先生于2008年在網(wǎng)上為自己投保了一份為期一年的綜合意外保險(xiǎn),年交保費(fèi)100元。同年,王先生被鄰居家的小狗咬傷,到醫(yī)院包扎傷口注射狂犬病疫苗,共計(jì)花費(fèi)300余元。
        王先生認(rèn)為,貓抓狗咬應(yīng)當(dāng)屬于意外事故,于是向保險(xiǎn)公司遞交了理賠申請。可保險(xiǎn)公司拒絕賠付保險(xiǎn)金,理由是王先生投保的綜合意外保險(xiǎn)屬于交通意外類險(xiǎn)種,寵物傷害不在賠付范圍內(nèi)。王先生感到非常不解,找到了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司尋求幫助。

        理賠過程:接到王先生的求助,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司反復(fù)閱讀了王先生所投保的這款產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)其保險(xiǎn)責(zé)任有以下幾方面:
        1、由交通意外事故導(dǎo)致的身故或者全殘;
        2、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn);
        3、意外傷害住院津貼保險(xiǎn);
        狗咬所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)屬于第二類:意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。
        我們發(fā)現(xiàn),本產(chǎn)品是以“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的形式構(gòu)成。主險(xiǎn)的意外身故或全殘指定為交通意外事故,但附加險(xiǎn)的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)并未對(duì)意外傷害的原因做明確界定,因此我們認(rèn)定王先生應(yīng)該得到保險(xiǎn)理賠。

          理賠結(jié)果:按照保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的建議,王先生再次與保險(xiǎn)公司進(jìn)行交涉,最終保險(xiǎn)公司按照條款規(guī)定,在扣除免賠額和自費(fèi)藥部分后,支付王先生200余元的理賠款。
        案例啟示:隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,許多短期的意外保險(xiǎn)由原始的合同式保單轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上自助投保。但由于投保流程的電子化,致使一些消費(fèi)者對(duì)于所購保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款理解并不十分到位,理賠時(shí),很可能會(huì)出現(xiàn)一些不必要的麻煩。
          網(wǎng)上投保意外險(xiǎn)需注意哪些細(xì)節(jié)呢?
          首先,在購買之前,消費(fèi)者要詳細(xì)閱讀所購產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款,明確保險(xiǎn)責(zé)任及保障范圍。
        其次要詳細(xì)了解所購產(chǎn)品的免賠責(zé)任,報(bào)銷比例及報(bào)銷醫(yī)療藥品界定。
        三是投保成功后,請妥善保存電子版保險(xiǎn)合同及相關(guān)憑證。
        需要特別提醒的是,網(wǎng)上投保審看條款的時(shí)候,消費(fèi)者如有不清楚的地方,一定要向保險(xiǎn)公司客服人員做詳細(xì)詢問,問清楚后再提交投被保險(xiǎn)人的詳細(xì)資料。

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