新華社記者　燕雁/攝

    據保守測算，今春以來強度最大、影響最廣的一次沙塵天氣，曾席卷中國國土180萬平方公里，受害人口約達2.7億。居民生產生活受到嚴重影響，農畜產品遭災，大范圍人群患呼吸道疾病，保潔消費陡增。而國家氣候中心最新預測顯示，今年4-5月，中國北方還將出現數次沙塵天氣過程。
　　面對呈現出高發態勢的沙塵危害，保險人士提醒大家：由沙塵暴引發出健康問題時，保戶應及時申請保險理賠。專家呼吁我國保險業應制定更細致的保險產品，來滿足日益增多的保險需求。
　　但保險業內人士還表示，對于沙塵暴這類發生概率不高、損失界定艱難的自然災害，保險公司近期不大可能單獨研發專屬產品。

　　傳統保險產品可對號入座

　　幾場猛烈的沙塵暴，在污染城市空氣前，早已在鄉村留下了罪狀——西北很多地區蔬菜大棚及養殖圈舍損毀嚴重。像陜西省這樣的沙塵暴重災區，遭受的直接經濟損失就約達2億元。甘肅省白銀市景泰縣鄉鎮遭受沙塵暴災害襲擊，大風將該縣230座養殖大棚、48座種植大棚的塑料膜掀起、撕裂、吹走，近1.3萬畝農作物地膜被吹損撕破，并損壞牲畜棚67間。
　　保險界人士對記者表示，像西北等地經常遇風沙災害的農業地區，農戶均享受政府支持的農業財產險，災后，相應的保險公司會盡快定損理賠。
　　由于沙塵中含有的顆粒物進入人體的眼、鼻、喉，容易引發支氣管炎、肺炎、病毒性眼結膜炎等疾病，沙塵暴發生期間，不少民眾還因為空氣質量急劇惡化而患上呼吸道疾病，醫院接待相關病癥患者明顯增多。
　　中國平安保險公司的人士提醒民眾，因風沙出現意外損傷或大病，千萬不要嫌麻煩，要及時申請理賠，主張合理權益。數額較低的門診費用一般不包括在人身疾病保險范疇，應由醫保解決。
　　中國平安保險集團公司人士對《經濟參考報》記者表示，沙塵暴在財險條款中不同于臺風地震等巨災明確了免責，而是被認為是較輕微的自然災害事件，符合非本意和外來性的意外險賠付要求。如遭遇因沙塵暴引起的物理性損傷，比如因大風導致的異物亂飛砸傷事件，可向意外傷害類保險尋求理賠。
　　當然，沙塵暴帶來的財產損失隱患也會發生在城市。比如車輛被吹倒物砸到時，可根據車險向保險公司索賠。

　　期待公共責任險承保沙塵暴

　　面對諸如沙塵天氣這類對人影響極大的自然災害，對于沒有投保傳統保險的居民，有沒有一款能直接承保自然災害的保險產品？答案是肯定的。
　　據調查，目前人保財險已與全國四個省市政府合作推出自然災害公眾責任保險，保障的正是突發災害來臨時的居民損失。
　　今年廈門市民政局作為市政府授權的簽約方，與人保財險廈門分公司續簽了《廈門市自然災害公眾責任保險統保協議》，249萬廈門市民將得到為期兩年的自然災害公眾責任保險保障。
　　據悉，該保險自去年開辦以來，獲得了市民的廣泛認同。在2010年1月25日出爐的廈門市首屆年度影響力事件評選結果中，市自然災害公眾責任保險榮登十大年度影響力事件榜首。
　　人保財險廈門分公司負責人向記者說：“由于沿海城市有臺風等災害性天氣的威脅，所以當地民政局為保障居民利益在災害面前有所保障，特地要求發行覆蓋面廣保障性強的保險產品。該舉措也可復制到北方，以應對特定地區頻發的沙塵暴等災害性氣象風險。”
　　不過中國平安保險公司相關人士接受記者采訪時表示，保險公司作為商業單位，對于沙塵暴這種發生概率不高且對損失的界定有難度的自然災害，近期不太可能會獨立研發專有產品，類似的覆蓋面廣泛的公共責任險需要政府牽頭引導，保險公司還需要進行充分的再保險，以分散災害到來時高額的損失賠付。
　　南開大學保險系主任朱開銘教授接受《經濟參考報》記者采訪時表示，沙塵暴屬自然災害類的突發事件，對保險市場中的主體將有所影響，在我國可歸為巨災類保險范疇。
　　“保險業主要受兩方面影響：財產方面是農作物遭受較大損失，反映我國現在農業保險參保積極性還有待提高；人身方面，突發事件引起病患增多，要求保險公司在設計保險產品之初要盡可能細致化，在災害突發時做到理賠及時并保證自身收益穩定。”朱教授說。
　　隨著國民生活水平提高，對生活保障的需求也在提高，尤其在突發性事件來臨時希望能夠得到切實保障。“從非典和甲流開始，保險公司就開始重視突發事件對保險產業的影響。像過去粗放式的保險產品就不能符合當代保險要求了。從合同描述方法到理賠范圍等就要做到細分，滿足消費者對突發事件的保障需求。希望此次沙塵暴能成為讓保險公司完善應對突發性天氣險種的契機，落實保險業服務水平的與時俱進。”

　　沙塵經濟拉動保險產品創新

　　沙塵暴雖然令人叫苦不迭，但少數享受到沙塵經濟的行業甚是歡喜。
　　如洗車業就因為沙塵四起業務大增。北京、杭州等地在沙塵暴間歇的日子已經出現大量排隊洗車的場面。部分洗車店老板借機提高價格，延長營業時間。據推算京城洗車行業將多攬金500萬元。
　　因為多數家庭將進行大掃除，家政行業也將多賺不少銀子。此外，沙塵暴期間，淘寶網上口罩買家驟增，購買量比去年同期劇增2000%。
　　這些沙塵經濟都要從消費者口袋里掏錢，“如何在類似突發狀況下避免較多額外支出？有無相關保險產品可以分擔經濟損失？”成為部分消費者在沙塵暴后的疑問。
　　比如洗車業，沙塵暴的來臨，導致短時間車主需要在間隙多次清洗車輛。以北京洗車行一次至少12元計價，沙塵暴周期中就要多支出數十元，這種突發氣候事件能否作為小概率事件讓保險公司計算進而設計相關保險產品呢？
　　平安保險的人士回答《經濟參考報》記者說：對保險需求進行細分是發展趨勢，雖然類似洗車次數增多導致開支增加數十元的保險標的不大，但考慮到保險大數法則，我國上千萬輛車若為避免數十元支出增加而繳納幾元的保費，這個產品的總額度也不會很小，有一定實際意義。但目前公司以及業內還沒有類似產品推出。
　　“目前市面上的大部分含意外保障的險種都可以滿足居民的一些現實要求。”他補充說，當沙塵暴的爆發日益頻繁時，業界才會設計專門保險產品，但該類災害對人身及財產的損害不易界定。