新華社記者 劉欣/攝

    美國政府2月22日宣布，美國總統貝拉克·奧巴馬2009年5月份簽署的美國信用卡新法規正式生效。新規旨在禁止信用卡發放者借各種名目亂收費，保護持卡人權益。
　　不過，從新規簽署到生效的幾個月里，一些銀行采取一系列彌補利潤損失的措施，包括提高還款利率、減少年終回報獎勵等。業內人士指出，信用卡新規究竟效果如何，現在下結論還為時尚早。

　　出臺新政

　　面對金融危機下汽油價格上漲，來自美國梅里厄姆伍茲的賓館服務員芭芭拉·里格爾堅信，憑借手中的信用卡，她可以輕松渡過危機。
　　不過，隨著賬單堆積，里格爾幾乎讓這張小塑料卡片弄得債臺高筑。“只是太方便了，”她說，“用這張塑料卡片購買汽油、住賓館或做其他你想做的事，確實方便。很快我們意識到，我們花得太多了。”
　　正如里格爾遭遇的那樣，不少美國人不幸成為“卡奴”。“卡奴”將信用卡視為身份和成就的象征，大大高估了自己的購買力，金融危機一來，很快傾家蕩產。
　　根據白宮的文件，美國人每年因信用卡受懲罰償付的費用高達150億美元。
　　為了保護持卡人的利益，美國國會參議院2009年5月以壓倒性多數通過一項信用卡法案，以限制信用卡發放者巧立名目亂收費行為，保護已經受到信貸危機沖擊的消費者利益。
　　新規定限制發卡機構對那些未能及時還款的持卡人任意提高利息，禁止發卡公司征收超出限額的費用。新法案規定，如果被提高還款利率的持卡人能在6個月期間保持良好信用記錄，就應恢復到以前較低的利率。
　　新規施行后，銀行如要提高利率，必須提前45天通知持卡人；持卡人每月的還款期限也從14天延長至21天。新法案規定，銀行不得向21歲以下人群發放信用卡，除非申請人有收入證明或擔保。
　　奧巴馬說，新信用卡法案旨在保護持卡人利益。“人們發現，信用卡其實是單行道，進去容易，出去幾乎不可能，”他說，“我們希望，消費者能夠量力刷卡。”
　　參議員卡爾·萊溫2007年起舉行了一系列有關信用卡濫用的聽證會。“信用卡發放機構不斷‘越界’，用令人無法容忍的方式傷害美國家庭和公司，”萊溫說，“他們低估了國會將公眾疾呼變成公共政策的能力。我們(頒布新法規前)面臨巨大阻力，但我們勝利了。數以百萬計的美國人將會獲益。持卡人和發卡機構間的關系得到一定程度的平衡。”

　　針對學生

　　大學生一度是信用卡發放機構的關注重點之一。父母本希望入大學一年的孩子回家后，能獲得更多知識、結交更多朋友，沒想到孩子帶回一堆信用卡賬單。銀行針對在校大學生采取的手段通常是：發電子郵件，用免費食品或其他禮品作誘惑，吸引學生申請辦理信用卡。
　　大學生辦理信用卡的容易程度令不少人震驚。美國華盛頓大學學生會主席蒂姆·門辛說：“學生沒有收入、資產、工作或信用記錄，卻可以獲得信用卡。對于他們(銀行)來說，只要是學生身份，就夠格申請信用卡。”
　　新信用卡規定中有一部分內容，旨在保護大學生免受發卡機構“誘惑”。例如，21歲以下的申請人必須出示收入資產證明并有良好的信用記錄；發放信用卡的機構可以到校園推銷，但不允許用禮品引誘學生辦卡；如校方與銀行協議提供學生聯系方式或允許到校內推銷，必須將協議內容公開。
　　負責監督新規則實施的聯邦儲蓄保險公司負責人認為，新規則實施后，有助于減緩學生的信用卡還債壓力，同時減少父母擔心。聯邦儲蓄保險公司合規部門負責人愛麗絲·貝沙拉說：“(信用卡債務)讓學生在開始職業生涯時處于劣勢。因此，我們希望，(新法規)能防止這類事情發生。”
　　一家名為“學生監督”的研究機構2009年發布調查結果顯示，4年學制的大學生中，37%的人至少有一張信用卡；其中，47%的受訪者在學校獲得信用卡，40%的人每月無法償還全款。
　　將近一半的在校大學生持有信用卡，他們中的許多人希望出臺更加嚴格的規定約束發卡機構。美國公共利益研究集團是新信用卡規則的力推者。這個集團2008年針對全國1500名在校大學生所做的一項調查結果顯示，大約80%受訪者表示，希望出臺新規則約束到校園推銷信用卡的發卡機構，2/3的學生反對學校用學生聯系方式與發卡機構做有償交易。
　　調查顯示，有36%的受訪學生反對信用卡禮品。美國公共利益研究集團消費者項目負責人埃德·梅日溫斯基說：“這其實是引誘。免費禮品引誘你走過來，你問道：‘只要我填了這張表格，你就會給我吃的嗎？’這真是低成本伎倆，引誘人們申請他們可能承受不起的信用卡。”
　　不過，新規則禁止銀行用禮品誘惑學生前，禮品的影響其實可以忽略不計。根據“學生監督”發布的調查結果，僅有2%持有信用卡的學生表示，他們當初辦卡是貪圖“小便宜”。

　　銀行“自救”

　　信用卡新規對消費者而言無疑是好消息，但業內人士擔心，消費者本應享受的好處可能會因為銀行采取的“自救”措施而打折扣。
　　事實證明，從信用卡新規簽署到正式生效的幾個月時間里，包括美國運通銀行、花旗銀行和美國銀行在內的許多銀行已經開始一系列彌補利潤損失的動作，包括提高還款利率和費用、減少年終回饋等。
　　由于正值金融危機，銀行彌補損失的措施顯然讓不少消費者無法接受。一些研究表明，美國人出現減少使用信用卡的趨勢。聯邦儲備委員會研究發現，目前美國用卡債務額下降趨勢前所未有。
　　美國消費者行動組織負責人琳達·謝里認為，對于銀行在過去幾個月中提高還款利率等措施，持卡人確實憤怒了，“我想許多人都這么認為：‘我對信用卡如此忠實，但它不忠實于我’”。
　　業內人士預測，新規實施后，從整體而言，信用卡還款利率將會提高，包括那些按時還款、信用較好持卡人的利率也會提高；而對于那些信用記錄較差的人，則意味著更低的信貸限額，甚至無法申請到信用卡。
　　美國銀行家協會銀行卡政策部門負責人肯尼思·克萊頓對信用卡新規的效果持懷疑態度。他說：“信用卡每天為數以百萬計的美國人和小企業提供接觸信貸的機會，這是一項頗有風險的業務。很不幸，新規定給銀行提供信貸帶來更多困難而不是便利。各種發卡機構可能縮小客戶范圍。很難確定新規定是否有好效果。”
　　更多反對者認為，大多數美國人信用良好，而新規會給這些人帶來傷害。反對者還對新規出臺的時間提出批評，稱現在正是需要用購買力刺激經濟的時候，不應緊縮信貸。
　　業內人士指出，針對大學生的信用卡新政策也存在一定隱患。使用信用卡是大學生走進職場前獲得信用的最簡單方式。如果擁有良好的信用記錄，大學生畢業后可以輕易獲得貸款購買住房和汽車。新規的出臺讓大學生在校期間免于承擔信用卡債務，但不利于他們日后向銀行貸款。