基本情況：

　　陳小姐，28歲，就職于北京某私企，月收入2000元，公司上有三險一金；陳小姐2009年10月結婚，先生就職于某協會，月收入2500元，有三險一金，工作穩定，通常年底會有1萬元左右的年終獎。兩人目前在北京有住房一套，60平方米，購置時每平方米1萬元，總房款60萬元，首付40萬元(由雙方父母支付)，月還款2500元。有存款3萬元，無其他投資。

　　理財目標：

　　一、由于是剛剛組建小家，請問該如何打理家庭財產？有無一些基本的原則？
　　二、若希望10年后換購一套90平方米左右的住房，應如何籌劃？

　　理財分析：

　　陳小姐與先生步入婚姻殿堂，組建了幸福的家庭。年輕家庭財務需求較旺盛，風險承受能力較強，可將投資規劃重視起來，以獲取良好收益。由于陳小姐有10年后換購房屋的理財目標，理財師在此建議：投資規劃中主要使用以股票、基金為主的金融工具。 （第四屆全國十佳理財師、齊魯證券上海理財中心VIP理財經理、國家理財規劃師(ChFP)）

 [理財規劃]

　　1.現金規劃：現金儲備不宜過多

　　現金規劃中，我們經常使用的金融工具是活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等。陳小姐家庭的存款為3萬元，可用于家庭現金儲備，一般是以3個月至6個月的生活支出作為儲備金，多余的部分可用于投資。假設陳小姐家庭月開支為1500元，那么家庭現金儲備可控制在4500元至9000元，儲蓄中可用于初期投資的本金為2萬元。

　　2.投資規劃：年輕家庭不妨調高風險承受度

　　根據陳小姐提供的信息，理財師判斷陳小姐家庭的投資偏好較為保守，并無投資股票或其他金融產品的經歷，但年輕家庭的投資規劃應以較激進為主基調，理財師在此建議陳小姐在經過投資風險測試后，進行傾向于投資標的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。若年收益率保持在15%，經過復利計算：10年后2萬元本金的終值有望達到8.09萬元。
　　當然在資本積累到一定程度后，應通過資產配置進行相應的分散投資，審時度勢，變化投資策略。

　　3.換購房屋的規劃：選取循環貸方式

　　10年后陳小姐一家已經擁有了現住房的產權，便可選取循環貸的方式，抵押住房80%的貸款額度，進行循環使用，同時配合10年的長期投資規劃，陳小姐一家10年的換房規劃將輕松實現。

　　4.風險保障規劃：商業保險必不可少

　　未來的10年中，陳小姐家庭從組建期向成長期過渡，家庭成長期的理財規劃重點轉向風險保障規劃，在這個過程中，雖然陳小姐夫婦都有基本保險，但應根據自身的狀況補充商業保險，打好家庭財務的基石。首先應考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構建人生保障，再搭配意外險、醫療險及防癌險即可。保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍。
　　此外，陳小姐與先生現階段工作穩定，若有進一步進修意愿，可盡早準備再教育基金，以便提高自身能力，為家庭理財開源做準備。同時可未雨綢繆，通過基金定投的方式為子女的出生做好準備。