個人情況:
王先生,26歲,單身,從事保安工作,月收入1500元左右,月支出500元,目前沒有購買任何商業保險,打算35歲以后結婚。
理財目標:
一、為以后結婚需要的相應費用做些準備; 二、想知道,像自己這種收入不高的人,應該購買什么類型的理財產品。
財務狀況分析:
王先生處于事業和家庭的形成期,保安的工作一般雇主都會提供食宿,因短期內王先生暫不考慮結婚,所以生活壓力不大,每月月結余1000元對于王先生來說還是比較容易實現的。此外,王先生所從事的保安工作,有一定的風險性,目前沒有購買任何商業保險顯然是不合理的。
1.現金規劃:預留現金以備應急之需
現金規劃通常以家庭月支出的3倍至6倍為宜,王先生現月支出為500元,考慮其工作特點,建議現金留存不少于2000元,其中現金和活期存款800元,貨幣型基金1200元。貨幣型基金一般為T+2支取,要用錢時,只需提前兩天向銀行支取即可,這樣即方便提前支取,也可增加一些收益。
2.風險保障與保險規劃:建議購買意外險和重疾險
從事保安工作具有一定的風險性,王先生應盡快增加相應的商業保險,以規避風險。根據保險的“雙十原則”,王先生的保費支出應占其年結余的10%,即1000元左右。根據王先生所從事的工作性質,建議其購買意外險、重疾險和定期壽險。意外險建議購買卡單式的意外險,每年100元左右;重疾險建議購買消費型的重疾險,保費低廉,一年僅600元左右,即可獲得近10萬元的重疾和身故保障,保障高,投入少。 王先生打算9年后結婚,現每月結余為1000元,除去保險等花費之外,年結余約為11000元左右,結余比例較高,由此,加大投資力度、增加資產收益水平是十分重要和必要的。通過風險測試表可以看出王先生屬于較為積極型的投資者,因現有現金的額度不大,且投資時間較長,可承擔較大風險,建議采用較為積極的投資策略。
3.投資規劃:結婚費用來自基金定投
建議王先生采用基金定投的方式將月結余1000元投資于指數型基金,每月定投,可獲得年平均收益,借以分享宏觀經濟增長帶來的收益,以指數型基金年平均10%的收益計算,投資9年后,王先生的資產將可能達到16萬元左右,屆時即可滿足其結婚所需的相應費用。 當然,理財方案需要根據家庭的現實狀況做出動態調整,只有動態的方案與動態的生活相結合,才能結出財富的碩果。 此外,值得說明的是,社會上有些錯誤觀念認為,理財是有錢人的事,與中低收入人群無關,其實不然,中低收入者由于資金量有限,更需要通過理財規劃,進行合理的資產配置和投資,從而實現資產快速增值,縮短原始積累的時間。
(國家理財規劃師(ChFP)第四屆全國十佳理財師) |