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      [理財信箱]人到中年如何“理”出好未來
      上有老下有小 投資基金有門道
          2009-12-04    作者:高偉    來源:經濟參考報

         基本情況:

        朱先生,47歲,個人月收入7000元。父母均已退休,父親月收入2000元,母親無收入。孩子今年大一。有存款50萬元,自有住房一處,5年公積金貸款,已還款兩年,未購買保險。

        理財目標:

        籌劃父母養老及孩子教育基金;考慮自己的保險保障;60歲退休時,希望能保持與現在相近的生活水平。

        財務分析:

        朱先生目前月收入7000元,假定朱先生家庭月生活支出2000元,朱先生孩子月生活支出1000元,父母月生活支出1000元,月還款額為1000元,則朱先生家庭月結余為3000元,朱先生父母家庭月結余1000元,年結余4.8萬元,且有50萬元現金存款,結余比率45%左右,這說明朱先生家庭財產狀況良好。
        與此同時,應該看到朱先生家庭缺乏資產增值潛力。在家庭財務保障方面,朱先生需要在不同程度上增加商業保險,以彌補風險保障的不足。

        理財規劃方案

        1.現金規劃:推薦貨幣市場基金

        由于朱先生孩子已讀大一,生活支出比較穩定,但父母年齡已大,已無法購買商業保險,未來需要準備一筆可觀的醫療費,由此,朱先生應準備一筆現金以備用。建議儲備大約5萬元左右的現金作為隨時可能的支出。
        雖然活期儲蓄是最常用的流動資產形式,但考慮通貨膨脹導致的物價上漲可能使得資產縮水,而銀行利率并不能覆蓋這部分損失,可考慮將部分資金購買貨幣市場基金。貨幣市場基金風險較低、流動性較強,同時收益也高于同期的活期存款利率。

        2.風險保障與保險規劃:保障功能為主關注保額條款

        朱先生已步入中年,在這個階段通常事業處于巔峰狀態,但同時身體狀況也將開始下滑,單單只靠社保是明顯不足的。從理財師的角度來看,家庭的保費支出應占年收入的10%左右,在保險額度方面應做到年收入的10倍左右。
        在選擇保險產品方面,建議以保障功能為主。朱先生家庭年結余5萬元,故應以1萬元左右來購買商業保險,總保額為84萬元左右。首要任務是購買一份重大疾病保險、一份意外保險、一份終身壽險和一份住院醫療保險,且需為讀大學的孩子購買學平險(現在大學的學平險主要以自愿為原則),以及適當的大病保險。

        3.退休養老規劃:以基金分期認購的形式進行投資

        目前朱先生家庭已處在退休前期,13年后應會辦理退休手續,雖然按照現有國家社保規定,朱先生會有基本的養老保險,但據統計,這部分資金到退休若按照現在的生活標準只能滿足40%的需求,而另外60%要由朱先生自己負擔。
        朱先生一直沒有進行投資,建議以基金分期認購的形式進行投資,可將家庭儲蓄40萬元作為初始投資資本。首先,在第一個階段可以在基金組合上側重于成長型,配置主要以偏股型為主,將風險稍調高些,博取較高收益;然后將現有家庭月結余的一部分作為基金定投,風險調節到適中狀態,使資產得以穩步增長;最后階段則需將基金轉為偏債券類,由于臨近退休資產保值即可。通過13年的積累就算復合收益率為4%也可積攢大約80多萬元左右的資產,在沒有大額家庭負擔的情況下朱先生晚年應過得較為富足。
        當然,投資即會有風險,建議朱先生結合家庭情況和可承受風險能力,在加強投資領域相關知識學習的基礎上,做出適合自己的投資選擇。(中國平安理財部 國家理財規劃師(ChFP))

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