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      [案例解析]保單“年審”不可少
          2009-09-11    郭沖    來源:經濟參考報

          趙強今年30歲,是工薪階層家庭,在一家大型貿易公司上班,經常出差,年收入10萬元。妻子李麗29歲,在某銀行上班,年收入6萬元,雙方都有社保。家里還有2歲的兒子,趙強的父母已經退休,但是沒有養老金。家庭年度支出9萬元,還有房貸60萬元,車貸10萬元。
          2005年6月,趙強的同學向他推薦一款保險,由于趙強經常出差,他又給自己購買了意外險。今年趙強接觸了保險經紀人小劉,小劉問趙強到底買了什么類別的保險,都保障什么,趙強才發現自己買了什么早忘記了。趙強把保單拿給小劉,小劉看到是一款每兩年返還的分紅保險,趙強已經有一次生存金領取,卻沒有和保險公司申請。趙強問:不是直接就返還了么,怎么還要和保險公司申請呢?
          解析:由于保險公司數量逐年增多,可供客戶選擇的保險產品空間加大,而分析保險產品具有較高的專業性,大部分客戶都對保險認識不深,所以,在挑選保險時會出現一些問題:
          1、沒有明確的需求致使所購保險不僅未能提高自己對風險的抵御能力,還造成了不必要的資金浪費。2、購買了保險后對已經擁有的保障不清楚,對保單的保險責任、利益沒有清晰的認識,甚至連提供服務的保險公司名稱、續保的繳費時間都不了解,就將保單束之高閣,當發生風險時才把保單拿出來審視,才發現自己保障的內容不保障該風險事故,或保障的額度太少。3、購買保險以后,隨著年齡變化,自己家庭結構有所改變,保險需求也有所改變需要調整。
          從上述常見問題來看,每年進行保單檢視非常有必要,因為保單審視可以最大程度保障利益不受損,保障保單的有效性以及實用性和足額性。
          無論是自檢還是由保險公司專業人員協助,保單檢視都需要查看以下幾個層面:
          保單是否有效。一份能在關鍵時刻發揮作用的保單,無論意外保障、健康保障還是養老保障,都必須是有效的。卡式保單需要激活、期繳保單需及時繳費才能保持保單有效。
          明確繳費方式。繳費方式包括期繳和躉繳。躉繳即一次性繳清保費,而大多數保險屬期繳型,需客戶定期續繳保費,否則將會因保單“斷供”導致錯過有效期。
          確保保單個人信息無誤。保單上的個人信息是保險公司了解客戶情況的重要途徑,保險公司需按照保單所留地址配送保單,以及根據所留電話進行客戶回訪及續期保費繳納提醒等。
          保險責任與保障需求相匹配。家庭需求與外部環境都是不斷變化的,伴隨的保障需求也是動態的。如孩子的保險應關注健康與意外傷害,成年人則需考慮養老;單身人士的保障需求與婚后、生育后或漸入中老年時都迥然不同。
          保險收益是否能抵御通脹。對于養老型、投資型的保險,客戶在“保單檢視”過程中可留意其投資收益是否還有增值空間。
          投保人也可對保單進行自檢。首先,保險不是買得越多越好,而是與其家庭財務狀況相匹配,比如收入、資產、負債等;其次,職業的變化也可能讓客戶的繳費額發生變化,比如原來是客車司機,風險職業類別較高,其意外保險費也較高,如果他變成行政人員,其意外保障費就會減少;最后,客戶要妥善保管保險單,可將保單保險利益整理在一個簡易的卡片上,既方便保存又對保險利益一目了然。
          總之,投保人在購買保險后,不能將保單“束之高閣”,應每年定期拿出來檢視一下保單條款的各項內容,或者根據自身家庭狀況、被保險人的身體狀況進行一些必要的修改。
          保單診斷:從趙強的家庭收支情況來看:
          一,趙強是家庭的主要經濟支柱,而且上有老、下有小,還有房貸、父母養老和未來準備金的壓力;一旦趙強發生意外,整個家庭就失去了主要的經濟來源,所以首先考慮的是趙強的保障險,這份保險可以保障整個家庭維持一定的經濟水平。
          考慮到趙強家庭近期的資金壓力比較大,可以推薦其購買定期保障險及消費型重大疾病保險,以較少的保費獲得較高的保障。
          二,趙強經常出差,趙強的意外保障也是不可缺少的。目前趙強已經購買了意外險,推薦找專業人士再次核算保障額度是否充足。
          三是趙強家的非實物資產(簡要地說也就是除去房子和車子后的資產)不多,一旦家庭有人發生重大疾病,實物資產流動性差,難以籌集巨額醫療費用,因此健康保障也是很重要的。作為趙強和李麗及孩子都要考慮購買一些。
          考慮到趙強和愛人已經有基本社保,可以考慮為自己和家人購買重大疾病險,以備不時之需。
          最后,可以考慮購買子女教育金儲蓄產品,盡早為孩子未來的教育作準備。
          簡單來說,分紅險是一種兼具保障的集合理財型產品,目前市場上有定期返還型的分紅型保險,分紅保險具有專款專用、定期儲蓄的功能,趙強的這份保險可以長期留存,但要到保險公司辦理領取生存金的手續。(明亞保險經紀總監)

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