基本情況:
孫女士,38歲,家住蘇州,在一家事業單位做行政工作,工作穩定,月薪5500元,有社保。
孫女士老公,43歲,在某企業從事營銷管理工作,年薪15萬元,有社保,且購置有人身意外保險。單位為其配有車輛一部。
孫女士家庭月支出5000元,倆人未要孩子,屬丁克家庭。現有商品房一套,90平方米左右,市值160萬元,剛剛還完房貸。家庭目前有活期存款3萬元,無負債,無其他投資。
理財目標:
希望未來生活能夠有保障,3年后能夠購買一輛價值30萬元的私車。
財務分析:
孫女士家庭每年有15.6萬元的結余,結余比高達72%,沒有任何負債但也沒有任何投資。從年齡周期來看孫女士家庭已經進入退休前期,家庭比較穩定,收入增加,支出將逐漸減少,由于是丁克家庭沒有子女所帶來的經濟壓力,生活負擔不會太重。
總體來講,孫女士的家庭財務狀況比較安全,但是缺乏資產增值潛力。在家庭財務保障方面孫女士和老公,都需要在不同程度上增加商業保險,以彌補風險保障的不足。
理財規劃方案
1、現金規劃:活期儲蓄并非唯一選擇推薦貨幣市場基金
由于孫女士家庭不需要撫養子女,由此大大降低了家庭短期內遭遇大額現金量的需求幾率,不需要保留較高的流動性。事實上,資金并非存入銀行就沒有任何風險,由于通貨膨脹導致的物價上漲使得資產縮水,銀行利率并不能覆蓋這部分的損失。建議將3倍的家庭月支出,即15000元預留出作為家庭應對突發性資金的需求,這部分資金可以采用銀行存款等形式持有。
活期儲蓄是最常用的流動資產形式,但并非唯一選擇,還可考慮將部分資金購買貨幣市場基金。貨幣市場基金風險性較低、流動性較強,同時收益性也高于同期的活期存款利率。
2、風險保障與保險規劃:以保障功能為主關注保額等條款
孫女士夫婦都已進入中年,在這個階段通常二人的事業將處于巔峰狀態,但同時身體狀況也將開始下滑,單單只靠社保是明顯不足的。從理財師的角度來看,家庭的保費支出應占年結余的10%左右,在保險額度方面應做到年結余的10倍左右。
在選擇保險產品方面建議以保障功能為主。由于家庭收入的2/3以上都依賴孫女士老公,所以在保費投入比例方面應側重于孫女士老公。二人首要的任務是各添加一份重大疾病險,需要提醒孫女士的是,在購買時需要著重注意是否返還保費或保額等條款。
3、退休養老規劃:以基金分期認購的形式進行投資
目前孫女士家庭已處在退休前期,15年后基本會辦理退休手續,雖然孫女士夫婦都有基本的養老保險,但據統計這部分資金到退休若按照現在的生活標準只能滿足40%的需求,而另外60%的差額就要由自主投資來彌補。
孫女士家庭一直沒有進行投資,建議以基金分期認購的形式進行投資,每月將家庭結余的31%即4000元進行定投。由于距離退休的期限較長,可考慮以5年為期分3個階段進行投資,以對養老金進行儲備。首先,在第一個階段可以在基金組合上側重于成長型,配置主要以偏股型為主,將風險稍調高些,博取較高收益;在第二階段由于5年內一直堅持定投,資金已積累到一定金額,這時將基金配置轉型為混合型基金,將風險調節到適中狀態,使資產得以穩步增長;最后階段則需要將基金轉為偏債券類,由于臨近退休資產保值即可。通過15年的積累就算復合收益率為2%也可積攢大約84萬元左右的資產,在沒有大額家庭負擔的情況下孫女士夫婦晚年可過得相當富足。
另外,理財目標中有提到想在3年內購置一輛30萬元左右的私家車,這部分資金以孫女士家庭目前的收支情況通過儲蓄就可滿足。但是需要提醒的是車輛屬于消耗品,不具備增值潛力,且每年以10%左右的折損率大打折扣,購買時在價位選擇和性價比方面應慎重考慮。(北京東方華爾理財團隊 理財規劃師(ChFP)) |