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中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日推出《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款部分條目示范寫法》（以下簡稱《示范寫法》），未來國內(nèi)各家壽險(xiǎn)公司將陸續(xù)根據(jù)有關(guān)準(zhǔn)則，生成新的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款。根據(jù)新的準(zhǔn)則，從10月1日起，保險(xiǎn)公司不得在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中將感染艾滋病病毒或患艾滋病列為除外責(zé)任，同時(shí)被動(dòng)吸毒也不得列為除外責(zé)任。
《示范寫法》放寬保障范圍
作為新《保險(xiǎn)法》將于10月1日起施行。新《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)合同方面修改、增加了較多內(nèi)容，對人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、備案和管理以及相關(guān)業(yè)務(wù)流程將產(chǎn)生較大影響。為貫徹新《保險(xiǎn)法》的立法精神，按照中國保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署，在保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部、法規(guī)部的直接指導(dǎo)下，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)整合行業(yè)力量，最終出臺(tái)此《示范寫法》。
據(jù)中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人介紹，此次對爭議較大的保險(xiǎn)公司責(zé)任免除條款確定合理范圍。責(zé)任免除條款是此前行業(yè)頗受詬病的部分，這次起草《示范寫法》，協(xié)會(huì)集中力量對此條款框定合理邊界，該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任不能隨意免責(zé)。比如，《示范寫法》中刪除了“被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外責(zé)任；對被保險(xiǎn)人吸食或注射毒品增加了“主動(dòng)”行為的范圍認(rèn)定；對酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車等增加了釋義，從而約束保險(xiǎn)公司對責(zé)任范圍的界定。
《示范寫法》還根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定的“及時(shí)”義務(wù)，加重了保險(xiǎn)公司的義務(wù)，而給消費(fèi)者留出足夠的余地。如發(fā)生保險(xiǎn)事故后，建議各公司向消費(fèi)者提供不低于10日的保險(xiǎn)事故通知期限，并建議保險(xiǎn)公司做出保險(xiǎn)金給付核定的時(shí)限不高于5天，達(dá)成協(xié)議10天內(nèi)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)；給消費(fèi)者提供寬限期/催告期的選擇權(quán)。
列出7種免責(zé)情形內(nèi)容
據(jù)介紹，《示范寫法》只將7種情形列為壽險(xiǎn)公司的責(zé)任免除事項(xiàng)———
投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；
被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；
被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力的人除外；
被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；
被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；
戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；
核爆炸、核輻射或核污染。
不排除保險(xiǎn)公司加費(fèi)可能
目前保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)針對保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)條款等等的一系列規(guī)范動(dòng)作，為廣大消費(fèi)者營造了一個(gè)更公平、更合理、更寬泛的投保環(huán)境。主要的改變是把“不可抗辯條款”“保險(xiǎn)合同免責(zé)條款”等進(jìn)行了明確的規(guī)范定義，并約定在2009年10月1日開始實(shí)施新《保險(xiǎn)法》及《示范寫法》。
新的舉措運(yùn)行后對于投保人來說，相當(dāng)于將保障范圍放寬，而對于保險(xiǎn)公司來說有可能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對加大。10月1日后保險(xiǎn)公司會(huì)對原有保險(xiǎn)產(chǎn)品按照新的規(guī)定進(jìn)行改革，也極有可能按照自身的風(fēng)險(xiǎn)管控對現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行重新的保費(fèi)厘定，不排除有加費(fèi)的可能性。 |