記者走訪云南、廣東的一些村鎮銀行發現，這些“草根金融”在支農方面做了大量工作，但也有一些與設立初衷相背離的現象出現：比如營業網點都設立在相對富裕的地區；貸款客戶主要是當地政府的關系戶，個體農戶相對較少等等。
    這一現象折射出村鎮銀行這一“草根金融”發展過程中面臨著“雙手互搏”的困境：一手是支農惠農的社會責任，一手卻是求生存求發展的壓力，兩者難以完全統一，這一難題考驗著經營者和政府監管部門的智慧。

    村鎮銀行為何不“下鄉”

    記者走訪的三家村鎮銀行———云南玉溪興和村鎮銀行、云南昭通昭陽富滇村鎮銀行、廣東中山小欖村鎮銀行，這三家銀行都設立在比較富裕的地區。中山小欖鎮是中國著名五金產業基地，2008年GDP達到150億元；云南玉溪市煙草工業發達，下轄的大營街號稱“云南第一街”；昭通市盡管經濟不發達，但昭陽富滇村鎮銀行也是設立在城區內。
    無一例外，這些村鎮銀行都得到了當地政府的強力支持。云南玉溪興和村鎮銀行行長李玉紅介紹說，他們在2008年6月掛牌營業，目前有2家營業網點，截至今年一季度，興和村鎮銀行各項存款11254萬元，其中對公存款就達到7045萬元，許多就是當地政府動員轄區內企業的“成果”；各項貸款2651萬元，客戶中也有不少是政府的關系戶，個體農戶貸款相對較少。其他兩家村鎮銀行的情況也類似。
    在解釋這些現象時，行長們都表示，村鎮銀行雖小，但各項基本開支都不能少，貸款的成本相對較高，如果不在相對繁華的地區選點，業務達不到一定規模，就很難達到盈虧平衡，生存都成問題；同時，與大型國有商業銀行相比，村鎮銀行社會知名度低、網點少、業務簡單，很難吸收社會存款、發放貸款，如果不是當地政府的強力支持，很可能早早夭折。
    “村鎮銀行的股東都是奔著賺錢的目的才來投資的，不可能只考慮政策性金融的需求，各家村鎮銀行都制定了近期盈利分紅的計劃。”云南玉溪興和村鎮銀行行長李玉紅說，村鎮銀行首先要考慮生存問題，其次是要發展，回報股東，也只有發展壯大后，村鎮銀行才能更好地服務“三農”。

    能否承擔巨大社會責任

    據記者了解，盡管生存維艱，但這些村鎮銀行在支援“三農”建設、承擔社會責任方面仍然做了大量工作。截至今年一季度，云南玉溪興和村鎮銀行的貸款余額為2651萬元，其中涉農貸款20筆，合計2524萬元，主要提供給村鎮建設、農村種養等。
    廣東中山小欖村鎮銀行所在的小欖鎮已經全面實現城市化，但他們一方面堅持給中小企業貸款，另一方面也支持當地農民發展種養業。到今年3月末，他們貸款余額是14780萬元，其中“三農”貸款3134萬元，占比21.2%，中小企業貸款8750萬元，占比59.2%。
    “我們也在想，支持‘三農’發展是一個巨大的社會責任，僅靠我們這些村鎮銀行能否獨立承擔？”云南昭通昭陽富滇村鎮銀行行長張誠說，農民作為困難群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，在補償性機制缺位、農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮銀行很難獨自扛起沉重的支農大旗。

    村鎮銀行的生存空間在哪里

    據了解，云南、廣東各家村鎮銀行都在積極地“謀生存”，效果也都不錯，但對于未來的發展規劃和策略，這些行長們也心中無底：與農村信用社相比，村鎮銀行的優勢和生存空間在哪里？未來村鎮銀行是以政策性金融為主，還是追逐商業性金融的目標？
    “我現在是為21名員工的生存所奔忙，還看不清楚村鎮銀行未來5年的發展方向，是轉為徹底的商業性機構，還是成為政策性銀行，或者是不成功被撤并成城市商業銀行的支行，”云南昭通昭陽富滇村鎮銀行行長張誠說，無論如何，如果要村鎮銀行多承擔一些社會責任，政府相關的扶持政策就應該多一些。
    這些村鎮銀行行長表示，目前村鎮銀行最大的問題，是國家的扶持政策沒有落實，致使村鎮銀行在發展過程中常常遭遇尷尬。“我們到現在還無法加入人民銀行的大小額支付系統，致使銀行無法互聯互通，客戶通過村鎮銀行匯款，還要轉借第三方通道，也無法發行銀行卡，客戶只能拿著存折辦理業務。”中山小欖村鎮銀行副行長陳燦明說。
    配套扶持政策的缺乏也制約著村鎮銀行的發展，比如：行業歧視政策仍然存在，如政府財政性資金僅能在部分國有大銀行開戶，極大地限制了村鎮銀行吸收資金的能力；新機構開辦費較高，如工商注冊登記費、注冊資本印花稅等偏高，造成村鎮銀行設立初期壓力較大，實現盈虧平衡難；營業稅和所得稅都沒有減免政策等。