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      “草根金融”須擺脫“雙手互搏”困境
          2009-07-15    本報記者:彭勇 趙大春    來源:經濟參考報

          記者走訪云南、廣東的一些村鎮銀行發現,這些“草根金融”在支農方面做了大量工作,但也有一些與設立初衷相背離的現象出現:比如營業網點都設立在相對富裕的地區;貸款客戶主要是當地政府的關系戶,個體農戶相對較少等等。
          這一現象折射出村鎮銀行這一“草根金融”發展過程中面臨著“雙手互搏”的困境:一手是支農惠農的社會責任,一手卻是求生存求發展的壓力,兩者難以完全統一,這一難題考驗著經營者和政府監管部門的智慧。

          村鎮銀行為何不“下鄉”

          記者走訪的三家村鎮銀行———云南玉溪興和村鎮銀行、云南昭通昭陽富滇村鎮銀行、廣東中山小欖村鎮銀行,這三家銀行都設立在比較富裕的地區。中山小欖鎮是中國著名五金產業基地,2008年GDP達到150億元;云南玉溪市煙草工業發達,下轄的大營街號稱“云南第一街”;昭通市盡管經濟不發達,但昭陽富滇村鎮銀行也是設立在城區內。
          無一例外,這些村鎮銀行都得到了當地政府的強力支持。云南玉溪興和村鎮銀行行長李玉紅介紹說,他們在2008年6月掛牌營業,目前有2家營業網點,截至今年一季度,興和村鎮銀行各項存款11254萬元,其中對公存款就達到7045萬元,許多就是當地政府動員轄區內企業的“成果”;各項貸款2651萬元,客戶中也有不少是政府的關系戶,個體農戶貸款相對較少。其他兩家村鎮銀行的情況也類似。
          在解釋這些現象時,行長們都表示,村鎮銀行雖小,但各項基本開支都不能少,貸款的成本相對較高,如果不在相對繁華的地區選點,業務達不到一定規模,就很難達到盈虧平衡,生存都成問題;同時,與大型國有商業銀行相比,村鎮銀行社會知名度低、網點少、業務簡單,很難吸收社會存款、發放貸款,如果不是當地政府的強力支持,很可能早早夭折。
          “村鎮銀行的股東都是奔著賺錢的目的才來投資的,不可能只考慮政策性金融的需求,各家村鎮銀行都制定了近期盈利分紅的計劃。”云南玉溪興和村鎮銀行行長李玉紅說,村鎮銀行首先要考慮生存問題,其次是要發展,回報股東,也只有發展壯大后,村鎮銀行才能更好地服務“三農”。

          能否承擔巨大社會責任

          據記者了解,盡管生存維艱,但這些村鎮銀行在支援“三農”建設、承擔社會責任方面仍然做了大量工作。截至今年一季度,云南玉溪興和村鎮銀行的貸款余額為2651萬元,其中涉農貸款20筆,合計2524萬元,主要提供給村鎮建設、農村種養等。
          廣東中山小欖村鎮銀行所在的小欖鎮已經全面實現城市化,但他們一方面堅持給中小企業貸款,另一方面也支持當地農民發展種養業。到今年3月末,他們貸款余額是14780萬元,其中“三農”貸款3134萬元,占比21.2%,中小企業貸款8750萬元,占比59.2%。
          “我們也在想,支持‘三農’發展是一個巨大的社會責任,僅靠我們這些村鎮銀行能否獨立承擔?”云南昭通昭陽富滇村鎮銀行行長張誠說,農民作為困難群體,農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟,在補償性機制缺位、農業政策性保險嚴重缺乏的情況下,村鎮銀行很難獨自扛起沉重的支農大旗。

          村鎮銀行的生存空間在哪里

          據了解,云南、廣東各家村鎮銀行都在積極地“謀生存”,效果也都不錯,但對于未來的發展規劃和策略,這些行長們也心中無底:與農村信用社相比,村鎮銀行的優勢和生存空間在哪里?未來村鎮銀行是以政策性金融為主,還是追逐商業性金融的目標?
          “我現在是為21名員工的生存所奔忙,還看不清楚村鎮銀行未來5年的發展方向,是轉為徹底的商業性機構,還是成為政策性銀行,或者是不成功被撤并成城市商業銀行的支行,”云南昭通昭陽富滇村鎮銀行行長張誠說,無論如何,如果要村鎮銀行多承擔一些社會責任,政府相關的扶持政策就應該多一些。
          這些村鎮銀行行長表示,目前村鎮銀行最大的問題,是國家的扶持政策沒有落實,致使村鎮銀行在發展過程中常常遭遇尷尬。“我們到現在還無法加入人民銀行的大小額支付系統,致使銀行無法互聯互通,客戶通過村鎮銀行匯款,還要轉借第三方通道,也無法發行銀行卡,客戶只能拿著存折辦理業務。”中山小欖村鎮銀行副行長陳燦明說。
          配套扶持政策的缺乏也制約著村鎮銀行的發展,比如:行業歧視政策仍然存在,如政府財政性資金僅能在部分國有大銀行開戶,極大地限制了村鎮銀行吸收資金的能力;新機構開辦費較高,如工商注冊登記費、注冊資本印花稅等偏高,造成村鎮銀行設立初期壓力較大,實現盈虧平衡難;營業稅和所得稅都沒有減免政策等。

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