每年的五、六月份都是新人登記結婚的高峰期，除了忙著買房、裝修和辦婚宴，許多年輕人也沒有忘記為將來的小家庭安排保障計劃。對此，保險顧問建議保險規劃一定要根據自己的經濟狀況量力而行、循序漸進，選擇最急需、最適合的產品。

    愛情保險：以愛的名義投保

    針對大多新婚家庭目前正處于財富的初始積累期、經濟不是特別寬裕的特點，也結合年輕夫婦們“保障愛情”的情感需求，許多人壽保險公司特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買的“愛情保險”產品，包括平安人壽的“世紀同祥”、泰康人壽的“愛家之約”、中德安聯的“福星高照終身壽險”、太平人壽的“情系今生”計劃、安聯大眾的“美滿婚姻見證計劃”等。
    “然而，這些所謂的愛情保單卻并不保障愛情。它們的賣點首先在于夫妻雙方只需購買一份保單，共同支付保費，就可以雙雙成為被保險人，同時兩人都有受益權；其次，相比同等保額的保險，此種保險的保費相對便宜，”平安人壽保險理財專家趙先生對記者說，與其他終身壽險相比，這種“聯合人壽計劃”的保費支出最多可降低一半。
    以泰康人壽的“愛家之約”(幸福版)為例，據泰康人壽理財專家介紹，該險種的投保者若是新婚夫婦，可以給家里的經濟支柱一人投主險，給在家主內的配偶或其他成員選擇一些適合自己的意外、醫療等附加險，突破以往不能單獨購買附加險的限制，大大減輕了保費負擔，平均可為家庭投保節省10-20%的保費。
    至于人們普遍關注的“當婚姻遭遇不測時，所買的愛情保單是否繼續有效”的問題，上述泰康人壽的理財專家稱，目前許多公司的愛情保險都列有專門的“拆分選擇條款”，可以靈活簡便地根據夫妻雙方的協商，把保單拆分成兩份，保險責任繼續有效。

    意外傷害險：蜜月旅游必備

    熱熱鬧鬧地辦完喜酒，新人們往往選擇外出旅游度蜜月。但是，出門在外總是存在著風險，為了避免“樂極生悲”，一份意外保險就再合適不過了。
    也許有新人選擇跟團出游，這樣會有一份旅行社責任險，但它并不等同于個人旅游意外傷害險。據民生人壽保險規劃師董君介紹，旅行社責任險是旅行社為自己買的保險，是把因旅行社責任導致的游客人身和財產損失轉嫁給保險公司、在財產保險公司辦理的保險。游客一旦發生與旅行社責任無關的意外傷害，比如個人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳或私自離團遇到意外，游客能從旅行社處獲得的賠償非常有限或者沒有，還有自然災害等各種外來的意外事件，旅行社和保險公司也不負責賠償。“因此，新人在出行前有必要購買一份人身意外傷害險，賠償額度較高，保障意義也比較大。”董君說。
    新華人壽保險設計師王小姐建議，新婚夫婦在選擇意外險產品時，可以根據旅行的方式、行程等有針對性地選擇。
    比如，不少新婚夫婦會選擇境外游，甚至是自助式的境外游，那么不妨選擇一份擁有較好救援服務的保險產品。在人生地不熟的境外，當行李、護照遺失無處可尋，突發疾病需要救助而醫療費用無處籌集，又或是其他意想不到的事故發生時，會讓人無助。這時，一份擁有全面的境外救助服務的保單可解燃眉之急，只需一個國際救援電話，就可得到及時的援助，或是證件的登記，或是醫療費用的墊付等等。
    如果新婚旅行需要參加一些刺激性的運動，例如攀巖、潛水、滑雪等等，那么投保時需要看清保單中的免賠責任中是否包括了所要參加的風險運動，如果你最想保障的內容被排除在外，這份保單就不合適了。

    養老保險：可暫緩考慮

    對于一般在保險規劃中最受重視的養老保險，不少理財專家卻表示新婚前幾年可以暫緩購買。
    “由于大多數新家庭有房貸在身，因此他們的投保原則應是量力而行。而一般的養老險，年投入起碼上千元，因此建議在家庭經濟寬裕后，比如婚后3至5年再考慮購買也不遲。”新華人壽保險設計師王小姐表示，養老險是一份現在投入、未來享受的保險。對于新婚家庭來說，保險產品應從最急迫的買起，而當下最大的風險在于意外身故或疾病，而非養老。在經濟條件有限的情況下，投保養老險只能加重當下的經濟負擔，對改善生活并無益處。
    即使對于部分經濟條件較好的新婚家庭來說，專家認為養老險也不需急于購買。理由很簡單，保險無需一下子全部買齊所有品種。隨著年齡的增長、身體健康程度的變化、收入的變動等等，保險的需求會不斷變化，個人可以逐步完善自己的保險保障規劃。對于新婚夫婦而言，每年一次或有重大變化(如小孩出生、換房等)時就有必要做檢查評估，并相應增加自己的保險品種和保額。

產品鏈接

     國外“愛情保險”聚焦離婚風險

    據了解“愛情保險”在國外已經有多年歷史，國外的“愛情保險”與愛情婚姻關聯緊密，類似于信用保證保險。當義務人不履約而使權利人遭受損失時，由保險公司提供經濟補償，也就是說，外國的“愛情保險”更多是賠償離婚帶來的經濟損失。
    英國的一種“愛情保險”內容是，每對夫婦每月交5英鎊，自保險之日起和睦相處25年，可領到5000英鎊的保險金；如果經調解無效離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊。瑞典的一些愛情保障計劃也類似。
    美國則有一些“分產合約”，雙方離婚按保單上的比例分家產，若因為保險責任內的事故不能履約，則由保險公司賠償。還可以約定，因婚外情導致婚姻破裂的一方，在財產分配上將受的懲罰。韓國的該類險種已有約20年的歷史，包括婚前和婚后愛情保險。前者以戀愛者是否成婚為給付條件；后者以婚姻存續到一定年限為給付條件，婚姻中斷即止。

　　國內“愛家之約”關注家庭幸福

    愛家之約家庭保障計劃(幸福版)是泰康人壽獨創的“愛家之約家庭保障計劃”的第四代產品，包括健康、養老、教育、幸福、自選五大家庭保險計劃，實現了“一張保單保全家”。
    該計劃由20個險種組成，以家庭為投保單位，全家只需要填寫一張投保單即可完成投保，大大簡化了投保手續，也方便了保單后期管理，一張保單即可讓全家人擁有生命保障、養老、重疾、子女教育、醫療及意外保障、保費豁免、理財等多種功能，讓家庭擁有全面的保障和更多的理財渠道。
    與以往產品相比，該計劃具有如下優勢：
    一人買主險，全家附險隨便選。只要家庭中有一人購買長期主險，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫療等附加險，突破以往不能單獨購買附加險的限制，大大減輕了保費負擔，平均可為家庭投保節省10-20%的保費。
    五大計劃，隨心選擇。該產品包括健康、養老、教育、幸福、自選五大家庭保險計劃，涵蓋身故保障、養老、重疾、子女教育、醫療及意外保障、保費豁免、理財等功能，客戶可根據自己的家庭結構、家庭經濟情況及保障需求，自主選擇保險項目，靈活搭配，用最少的錢獲得最大的保障利益。
    多重豁免，為保單上保險。家庭經濟支柱如果一旦遭遇不測導致身故、重疾或殘疾，即可免交“愛家之約(幸福版)”中成員的長期險保險費，且保險利益繼續有效，為投保人解決了后顧之憂。
    新增專屬產品。該計劃增加了專屬附加險《泰康附加如意寶住院費用醫療保險》，費用特惠，并特設《泰康愛家贏家終身壽險(萬能型)》，以低扣費讓客戶擁有萬能賬戶、輕松理財。
    保單升級。隨著家庭經濟狀況、家庭結構的變化，保險需求也會隨之變化。傳統壽險很難滿足這種保障需求的提升和優化。愛家之約可以通過完善的服務在一張保單上不斷的升級，實現新增被保險人、險種及保額，不用新增保單，方便了家庭的保險規劃和管理。（陳圣莉）