基本情況:讀者謝小姐月收入2000元,讀者“shiwei851212”月收入1600元,類似于謝小姐和“shiwei851212”的小白領正在經歷著收入少、工作忙的奮斗階段,這類“奮斗著的年輕人”該如何使自己的有限收入保值、增值呢?
目標:希望理財師能做一個針對這類小白領的理財規劃。
1 強制儲蓄有效積累資產 基金定投利于穩健增值
月收入2000元左右的水平,并不算富裕,首先要解決怎樣開源節流的問題。如果投資者的年齡尚輕,可以考慮以強制性儲蓄的方式來有效積累資產,每月最低只需幾百元的投入,且不會影響到日常生活的必要開支。在這里先介紹定投基金的理財品種,它類似于銀行的零存整取業務,但依據投資基金的不同屬性從長期的收益性來看要比零存整取高,這樣就可以通過專家理財的優勢使資產穩健增值。一些基金定投的業務在銀行網點就可辦理,非常便捷。
另外,如果投資者有一些積蓄的話,購買銀行保證收益的理財產品也是不錯的選擇。目前看來,銀行有3個月、6個月、1年左右的理財產品可供選擇,投資方向多為國債,票據類、信用度良好的企業債券,短期信貸等。不同銀行間的類似產品收益率也會有較大差別,提醒投資者多方比較后,再做選擇。
2 遵循“雙十”原則 建議購買純消費型定期壽險
在進行穩妥理財的同時,還要重視保險保障的功能。保險就好比防守,沒有堅固的防御,再猛烈地進攻也無用。針對收入相對不高,但也有一定能力支撐保險費用支出的人群,較適合期繳保費的投保方式。
為了突出保險的保障功能,建議購買純消費型的定期壽險品種,相對那些含有儲蓄功能的萬能型、分紅型險種來講,保險費用便宜不少,更能體現保險產品的價值所在。具體投保的保額和保費可以參考“雙十”原則來安排,即,投保保額為家庭年收入的10倍,年繳保費為年收入的1/10。當然,在收入能力有限的時期不必一步到位,可以循序漸進地來執行。特別是在組建家庭后,應將家庭的經濟支柱充分投保,以免意外突發事件給家庭造成重大損失。
3 小心陷入“無節制 辦理信用卡”怪圈
小白領通常樂于使用信用卡,在方便同時也不可避免地可能成為“卡奴”。在此,理財師給予建議:首先需要明確,使用信用卡消費是透支性消費,即是今天花明天的錢;儲值卡消費是與當日的貨幣等價,只不過是不通過現鈔交易。正是因為二者與“白花花的銀子”相比是虛擬的,從而導致人們的不理性消費日益嚴重。
切忌將工資卡當成消費卡隨身攜帶,特別是“購物狂”們,做到這一點,是揮手告別“月光族”,實現財富累積的第一步。此外,要注意小心陷入“無節制辦理信用卡”的怪圈,某些銀行的信用卡的卡面設計以其獨特別致吸引了無數追捧者,還有像“辦卡送禮品”之類的營銷戰術,需要警惕。總之,要時刻提醒自己,擦亮雙眼!
4 伴隨收入增長 逐步關注較高風險投資產品
隨著這類人群的年齡增長,相信其收入增長也會有一定空間,下一階段的理財規劃應提早做出安排。
在現金流充裕且有一定資產形成累積效應時,除配置定期存款、銀行理財產品、基金定投外(在事業上升期內可考慮股票型基金),不妨適當配置一些具備較高風險的投資產品,比如銀行開辦的“紙黃金業務”,但應根據自己的風險承受能力適當介入。
簡單來講,投資者可遵循“80”法則來進行投資分配,即(80減去現在的年齡)×100%為投資到風險資產上的比例。另外,需要準備家庭3至6個月的消費支出為緊急備用金,以應對不時之需。
退休后養老費用籌集的問題也要盡早考慮并實施,為了達到資金鎖定的功能,不妨購買年金保險產品,待到退休時,便可提取,專款專用,以補足養老金缺口。
日后組建家庭,隨著孩子的降生,還要考慮子女教育規劃的問題,可通過建立子女教育基金的方式來覆蓋各個時期的教育費用支出。此時,雙方父母贍養費用也要做出相應的安排。
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