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      “3+2”農村信用工程破解農民貸款難
          2009-06-09    本報記者:葉健    來源:經濟參考報
          長久以來,農村金融機構和農民之間缺乏互信,導致金融機構有錢不敢放貸、農民想貸款卻貸不上。人民銀行晉中市中心支行近年來實施以農戶、農商、農企為貸款對象,以農村信用社、商業性小額貸款公司為貸款發放載體的“3+2”農村信用工程,在金融機構和農戶之間,成功地搭建起了信用橋梁,為沒錢發展生產的農戶開啟了“資金水壩”的“閘門”。
          長期以來,金融機構不愿向農民放貸現象十分普遍,“難貸款”、“貸款難”是記者下鄉采訪時時常聽到的一句話。這種農村金融機構有資金不敢放、農民發展致富項目想貸款卻貸不上現象的背后,固然有農民缺乏有效抵押品、質押品的原因,更有部分農民信用意識淡薄的原因。
          如何在農民和農村金融機構之間搭建起“互信橋梁”以彌補雙方的“信用鴻溝”,成為人民銀行晉中市中心支行近年來的工作重點。通過探索,以農戶、農商、農企為貸款對象,以農村信用社、商業性小額貸款公司為貸款發放載體的“3+2”農村信用工程從2007年開始實施。
          此項工作的核心內容是:無論普通農戶還是涉農企業或農民專業合作社,只要被評為“信用戶”,擁有一本《信用貸款證》就可以不經過任何審批手續,在核定的授信額度內,十分鐘左右就可以在信用社的柜臺上拿到貸款。
          農村信用工程實施一年多來,已經使23萬戶農民便捷地貸到了款,發展了生產,受到農民的普遍贊譽。數據顯示,截至2009年4月,晉中市創建信用村813個,占全市行政村的29%,評定信用戶23萬戶,占農戶的34%。農村信用社累計發放農業貸款達到52.6億元,商業性小額貸款公司發放6.1億元,共為35.81萬農戶提供了金融服務,貸款農戶覆蓋面達到55.35%。
          祁縣青年農民劉衛民創辦的田源畜禽合作社,累計貸款60多萬元,年銷售雞蛋4000萬公斤,實現銷售額2億元,帶動全縣及周邊地區發展養雞3000萬只,轉化糧食8000萬公斤,成為農村產業化的領軍合作社;壽陽縣發放信用貸款510萬元,支持信用戶們種植茴子白,現已發展成為全國最大的茴子白種植基地。
          受益的不僅僅是農民,還有農村金融機構。據統計,2008年,晉中市農村信用社實現利潤16573萬元,2009年前3月,已實現贏利10360萬元。
          農村信用工作許多地區反復在做,但成效不佳,其中的重要原因在于沒能有效甄別信用戶和非信用戶,結果導致金融機構風險難以控制,最終重新收緊信貸閘門。而“3+2”農村信用工程成功的關鍵在于建立起了一套科學的信用評價機制。
          這套評價機制的主要內容,一是借助高科技手段把“信用”量化,將采集的農戶信用資料輸入農戶電子檔案及信用評價一體化系統,使信用評級真實、可信。
          二是用制度防范信用貸款風險,建立了對信用戶的動態監控制度和退出制度,對失信者堅決撤銷其信用資格,3年內無資格參評信用戶。
          三是配套建立增信機制,為解決部分農戶信用能力不足的問題,創新“公司+農戶”、“農戶聯保”等擔保方式,以增加農戶信用的辦法使其獲得貸款。
          四是實施利率優惠,獎勵守信者,對不同信用級別的客戶實施不同的貸款利率優惠:一級信用客戶利率下浮20%;二級信用客戶利率下浮15%;三級信用客戶利率下浮10%。
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