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      萬能險“急流勇退”投保人有驚無險
          2009-06-05    本報記者:陳圣莉 實習生:范經華    來源:經濟參考報

          去年曾紅極一時的萬能險正遭遇著前所未有的銷售困境,記者近期從市場上了解到,目前各家保險公司對待萬能險的態度不是下調利率,就是停止銷售。萬能險緣何遭遇如此急轉直下的待遇?它的停售又會給消費者帶來怎樣的影響?

          利差損導致危機

          據了解,從去年9月份開始,相繼有20余家保險公司下調了萬能險產品的結算利率。今年4月,泰康人壽叫停個險渠道的泰康卓越財富2007終身壽險(萬能型);5月,華泰人壽在部分城市停售財智人生A/B。繼此以后,有關部分公司停售萬能險的消息更是漫天飛舞。
          對此,專家表示由于市場利率的不斷降低,保險公司的投資實際收益已經低于一些壽險產品的預定利率,但紅利依舊要照約定支付給客戶,保險公司虧損的壓力加大。“目前的投資效益不好,因此萬能險的結算利率很難再提高;而且在銀保渠道上,萬能險的投訴率也比較高,原因在于現有結算利率與當初預期收益有差距,因此目前選擇暫時停售!碧┛等藟塾嘘P人士表示。
          “收益倒掛是這些萬能險停售的主要原因,再加上保險資金去年整體收益的不景氣,嚴重打擊了保險公司繼續擴大萬能險業務的信心!笔锥冀涃Q大學金融學院保險系教授庹國柱分析指出,至于那些目前仍然能夠維持相對較高萬能險收益的保險公司,主要是因為動用了前期積累下來的平滑準備金,但這種用“過往盈利補貼現在虧損”的方式支撐預定利率,在當下金融市場萎靡、投資收益率較低的背景下,長期看來是難以為繼的。因此,保險公司不得不調整策略,叫停部分可能導致公司虧損的產品。

          原客戶不受影響

          曾經的“香餑餑”變成了“燙手山芋”,萬能險停售是否會對那些已購買該產品的投保人利益造成影響呢?
          平安人壽一位杜姓代理人向記者表示,部分產品停售是有多方面原因的,停售并不一定代表產品有問題,有時甚至是因為產品“太好”,比如分紅多、利率高、價格低,因而導致保險公司虧損,才不得不終止銷售。一般而言,自發停售多是企業產品結構調整的一項常見措施,但對于違規被監管部門勒令撤柜的則應多加小心。
          “作為一種投資性險種,萬能險的保費一旦收繳就會流入一個特定的資金池,公司有專門的部門對此進行投資!碧┛等藟蹖幉ü居嘘P人士表示,雖然部分萬能保險產品停售,但對于購買的原保險客戶并不會產生影響,保險公司都將按照保險合同履行約定責任。

          萬能險宜長期持有

          針對目前萬能險的不景氣現狀,業內人士表示,對比銀行儲蓄來說,眼下萬能險還是有一定投資價值的,尤其是目前大多數公司的結算利率保持在4%左右,只是購買者不能再像以前那樣盲目看高,或對其收益率有太高的期許。
          “從長遠來看,萬能險仍是一個相對具吸引力的產品,只是由于目前投資效益不好,很難再提高結算利率,這導致了與當初預期的收益的差距,因此目前選擇暫時停售。但公司會根據市場情況開發產品,可能會在第三季度推出新的萬能險產品。”泰康人壽有關人士對記者說。
          據了解,萬能險作為一種投資性險種,在投資最初的3至5年時間內,其實際收益并不一定能讓人滿意,甚至會出現虧損。因此,專家建議投保人在進行選擇時,盡量購買保障額度高、保障范圍廣、保障期間長的產品。保障期間太短,投資收益無法充分體現出來。保障期間越長,越能避免經濟波動所帶來的收益波動,使投資收益更符合預期。

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