近日,信誠人壽保險有限公司首席執行官陳嘉虎關于“退休規劃”的演講傳遞出養老認知秘訣:要想體面幸福地安享晚年,需要及早進行“養老定投”。陳嘉虎認為保險組合理財可以滿足人們養老全方位的理財需求。
四大風險挑戰體面退休
陳嘉虎告訴記者,前些年新加坡曾有過一個調查,說只有9%左右的人退休時做到了財務自由和獨立,其他近九成人都無法做到非常體面地退休,原因就在于退休其實是一件充滿風險的事情。具體而言,退休有四大風險: 第一大風險是入不敷出,尤其是受信用卡和電視廣告誘惑,難以控制自己日常支出。 第二大風險是資金貶值。陳嘉虎強調,在理財規劃中尋找的投資渠道,其定期長遠的回報一定要高過通貨膨脹,否則資金就會面臨貶值。 第三大風險是國際金融風險。1986年發生了金融風暴,接下來是1997年,最近的一次則是2008年爆發的,現在還沒有平息;仡欉^去的20多年,金融風暴每11年爆發一次;蛟S下一次就會在2019年發生。如果及早掌握這個規律,人們可能會提前做好相應規劃,成為贏家。 陳嘉虎假設,如果一個人今年39歲,他希望能50歲退休,根據金融風暴大約11年爆發一次的規律,在他的退休規劃中,他決定在49歲左右,預計的金融危機爆發前把所有的投資轉到比較安全的投資品種中去,這樣他就有可能規避這場風險。 第四大風險,也是最大的一個風險,陳嘉虎認為是來自個體的風險,因為個體是收入和未來的源泉,一定要給予加倍的保障。 擁有20多年海外壽險經驗、曾獲得美國壽險管理學院院士等多項榮譽的陳嘉虎舉例說,他自己曾經做過四次心臟手術,心臟里有四根鋼管。每次做心臟手術時,他總是這樣安慰他的太太:“如果我的手術順利那最好,因為你還有一個當CEO的老公;如果屆時出現萬一,你也不用擔心,因為我的保險已經非常充足(保險保障達到1000萬),你將比現在更富有,孩子的生活也不會出現任何經濟問題”。
積累“老本”有訣竅
在了解了退休存在的諸多風險后,陳嘉虎建議人們一定要通過“有效地運用錢財,即理財”來妥善地處理這些風險。 “退休規劃對每個人都很重要,但如果大家把它理解成退休之后的東西,那就已經是亡羊補牢為時已晚,我們應該趁退休之前做好準備。” “只有未雨綢繆,才能夠最終獲得一個圓滿的退休和美好的人生”。 陳嘉虎把圓滿的人生歸結為擁有“五老”: “老伴”——年老的時候牽著老伴兒的手走完人生最后的路;“老友”——一群老朋友相伴左右;“老屋”——一個溫馨體貼的家;“老命”——要健康長久地生活著;“老本”——這是以上“四老”的基礎,一個合理的理財規劃能夠幫助人們擁有足夠的經濟條件去支撐上述“四老”,以達到圓滿的人生。 積累“老本”貴在趕早,而趕早有何訣竅呢?陳嘉虎總結出了四個要點:第一、有效的理財方案;第二,掌握好時間;第三,儲蓄紀律,即無論風吹雨打,每個月你都能夠定時做好儲蓄;第四,足夠的本金。 陳嘉虎進一步舉例來說明積累老本趕早的好處:阿強從21歲開始每個月儲蓄100元,每年1200元,10年本金合計1.2萬元;阿毛30歲開始儲蓄,每年也是1200元,直到65歲時共付出本金4.2萬元。同樣儲蓄到65歲,若以10%的回報來計算,阿強到65歲時擁有67.4萬元的資本;阿毛儲蓄了35年,同樣是10%的回報,等他到65歲時資產只有阿強的一半。
用好全方位保險組合理財
陳嘉虎建議人們理財一定要有規律地趕早,在退休前三四十年就制訂一個基本的計劃,比如財力允許的情況下,每月定額投資1000元,使投資收益保持在10%左右的比例,同時擁有相關疾病保險等保險保障,這樣等退休時絕對可以安度晚年。 “有效的理財方式是什么?是你不能夠再單靠你的人賺錢,你必須做到以錢賺錢。” 這位保險專家表示,一個合理的、全方位的理財規劃必須有四大塊:強制性資產累計、財富創造、資產保障、資產分配。而通過保險產品組合,完全能夠達到這些規劃需求!昂芏嗳藢ΡkU長期有一個誤解,覺得它是一種花費而非投資。其實現在很多的新型保險都是非常好的理財工具,如果有效地配合其他理財方法,對資產的創造和保障會產生極佳的效果。”陳嘉虎說。 “我以前投資房地產、買股票,到我35歲的時候,我返璞歸真,把多余房子賣掉,只留住的;大部分股票也全部賣掉了。最后只做一個投資,就是每個月定期定額讓保險公司每個月從薪水里扣除10%放進我的投連賬戶,最近我查看了一下收益情況,13年下來平均回報率是7.9%。老實說,世道好的時候這根本不算好,但是13年每一年能夠給7.9%的回報率算不算好呢?我的投資除了投連之外還投資一些分紅產品,平均每年7%—8%的收益還是可以的! 陳嘉虎感慨道:“任何退休都不只是簡單的退休,做好退休前的規劃準備,做好全方位理財的話,相信大家的退休生活肯定比我更好,更加容易!
[專家提醒]
老年人投保重疾險不劃算 在當前國際金融危機時期,不少人把重大疾病保險作為自己購買保險的首選險種之一!袄夏耆送侗V丶搽U不劃算;消費者購買重疾險保額最好不要超過20萬元。”重慶保險專家提醒說。 重疾險有定期重疾險和終身重疾險兩種。定期重疾險有一定的保障期限,一般到60歲、70歲時保障就會終止,但投保人如果在保險有效期內未發生任何重大疾病,保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身,保險有效期直到身故為止,不受年齡限制,滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是,重慶保險專家提醒,由于重疾險的保費會隨著年齡的增加而提高,60歲以上的老年人投保重疾險,保費支出大致與保額相當,有的保費支出還要超過保額,因此老年人投保重疾險不劃算。 重慶保險專家說,重大疾病的治療費用少則七八萬元,多則十幾萬元甚至更高,因此消費者購買10萬元到20萬元的保額比較合適,因為低于10萬元的保障功能太弱,而超過20萬元對一般消費者來說也沒有必要。(本報記者:程正軍) |