看清醫療險的理賠范圍

　　不少投保人在投保醫療險時，因不清楚一些細則而導致發生事故時無法獲得理賠。保險專家提醒消費者，認真閱讀保險合同和各項說明，及時與投保公司溝通，才能獲得更好的保障。
　　民生人壽保險規劃師董君提醒投保人看清“除外責任”，例如有的醫療險規定懷孕、流產等以及由以上原因引起的并發癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術等不在理賠范圍內。
　　選擇有保證續保的醫療險。在保證續保期內，保險公司不得因被保險人的健康狀況發生變化或上一年度發生理賠情況而拒絕續保，或因此而調整保險責任和責任免除范圍，從而可以避免出現“健康平時有保障、生病時反而失去保障”的尷尬。
　　留心保險公司的觀望期。保險公司對住院醫療保險大都規定了一個觀望期，一般是在自合同生效日60天或90天內。在觀望期內發生醫療費用支出，保險公司是不賠償的。
　　關注消費者的猶豫期。消費者在收到保單后10天內為猶豫期，在猶豫期內，保戶可以提出撤銷保險合同，保險公司無條件退還全部保費。有的營銷員在保單出來后，會讓消費者先在回執上簽字，等過了猶豫期之后，再將保單送到消費者手中。董君表示，出現這一情況后，消費者往往由于沒有充分的證據，很難全額退保。他提醒消費者，因為簽名是具有法律效力的，一定要在收到保單之后再簽回執。
　　盡量選擇整體計算費用給付的產品。許多醫療險都設立了分項責任的給付限額，超出限額部分不負責賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計算費用綜合給付的、而不是按各個子項目分解報銷或補貼的產品。

醫保者宜選津貼型醫療險

　　保險專家建議，對于已經有社會基本醫療保險的人來說，除了購買重疾險外，不妨搭配一些與社保理賠不沖突的津貼型醫療保險，彌補自己的患病就醫損失。
　　董君介紹，目前醫療險主要包括報銷型和津貼型兩種。報銷型是指被保險人的合理住院費用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限。津貼型合同則約定被保險人住院后，根據每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數給付保險金。比如投保人買的是每天200元的住院補貼附加保險，那么住院期間就是每天拿200元的補貼；如果在兩家保險公司都買了每天200元的住院補貼保險，那么住院后就一共可以得到每天400元的津貼。
　　而在報銷型醫療保險中，若投保人已從社保或其他社會福利機構取得了賠償，保險公司僅給付剩余部分。社保不能報銷的醫療費(進口藥、特效藥、特護病房等)，商業醫療保險同樣不能報銷。其作用是社保報銷后，在需按比例自付的那一部分進行相應的賠償。

當心意外險中的“意外”

　　保險專家提醒旅游者，出行購買“個人旅游意外傷害險”需注意，意外險中的“意外”有嚴格規定，必須具備四個要素：外來的、突然的、非本意的、非疾病的客觀事件。
　　據董君介紹，意外險的保險責任也比較單一，僅限于意外事故導致的死亡或殘疾。沒有造成殘疾的骨折，保險公司一般不會給予意外傷害險的賠償。
　　根據國內通用的意外險合同條款，因意外致殘可根據傷殘情況獲賠，其中“四肢關節技能永久完全喪失”的情形被視為“全殘”，可獲得100%的最高賠付。
　　另外，投保人購買了意外險，意外傷害導致的醫療費用卻無法報銷。董君說，如果希望保險公司做出這樣的賠償，就需要購買更全面的意外險，比如意外傷害醫藥補償，意外醫療險、手術費用補償等。