哈爾濱銀行在過去三年間，陸續(xù)將近百億元的小額農(nóng)業(yè)貸款投放到黑龍江省的廣大農(nóng)村，幫助廣大農(nóng)民實現(xiàn)脫貧致富。但這項“助農(nóng)貸款”在推行過程中，卻面臨諸多困難和障礙。業(yè)內(nèi)人士呼吁，要給“小額農(nóng)貸”一個公平競爭的環(huán)境，國家和各級政府也要對“小額農(nóng)貸”給予政策扶持。

“小額農(nóng)貸”幫助農(nóng)民增收致富

　　據(jù)記者了解，哈爾濱銀行在過去三年間，陸續(xù)將近百億元的小額農(nóng)業(yè)貸款投放黑龍江省的廣大農(nóng)村，這些少則三千元、多則五萬元的小額貸款直接幫助80多萬農(nóng)民實現(xiàn)增收、39萬農(nóng)戶實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)，業(yè)務(wù)覆蓋哈爾濱八區(qū)十縣(市)的185個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1623個村；雙鴨山及周邊地區(qū)的25個農(nóng)場和15個縣轄的134個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1126個村，成為黑龍江省支農(nóng)貸款的主力軍。
　　記者從黑龍江省農(nóng)墾總局建三江農(nóng)場了解到，在這個素有“北大倉”之稱的我國重要糧食產(chǎn)地，2006年哈爾濱銀行進入當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，貸款每月利息8厘多，當(dāng)年投放貸款1.6億元，2007年投放6.7億元，2008年上半年投放8.94億元，支持3.5萬戶農(nóng)戶種植水稻500萬畝，使當(dāng)?shù)氐娜司�收入�?500元增長到9000元以上。
　　此外，“小額農(nóng)貸”在支持該省“公司+農(nóng)戶”的養(yǎng)殖加工業(yè)上也發(fā)揮了不可替代的作用。作為黑龍江省養(yǎng)殖肉牛第一大縣，賓縣在2006年通過招商引資建成一條年屠宰加工能力20萬頭的肉牛生產(chǎn)線。由于牛源不足，該生產(chǎn)線年加工肉牛僅2萬頭。哈爾濱銀行的信貸人員得知這一情況后，經(jīng)過前期調(diào)查給予其2.1億元的貸款支持，重點幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)展肉牛養(yǎng)殖，使農(nóng)戶擴大養(yǎng)殖14萬頭，年屠宰量提高至5萬頭以上。

“小額農(nóng)貸”推行艱難

　　經(jīng)過三年多的實踐，“小額農(nóng)貸”不僅在支持黑龍江農(nóng)民增收上發(fā)揮重要作用，而且促進了農(nóng)村金融市場競爭格局的實現(xiàn)。但網(wǎng)點機構(gòu)太少、送款半徑過長，征信系統(tǒng)不完善導(dǎo)致的貸款風(fēng)險，不少地方官員對“小額農(nóng)貸”缺乏重視，農(nóng)村信用社不能正確對待競爭等問題成為“小額農(nóng)貸”推廣難以逾越的障礙。
　　哈爾濱銀行阿城支行行長王保久提出：“當(dāng)前網(wǎng)點機構(gòu)太少，送款半徑過長嚴重影響了‘小額農(nóng)貸’的深入開展�！币院邶埥�省阿城市往依蘭縣鄉(xiāng)下送款為例，由于兩地相距300公里，每次放款時銀行都要出動運鈔車、護衛(wèi)車三臺，十五六位員工，從早上6時出發(fā)，要晚上10點多才能返回，不僅效率低下，資金和人身安全都很難保障。
　　哈爾濱銀行小企業(yè)信貸部副總經(jīng)理劉鷹認為，征信系統(tǒng)的不完善給貸款帶來風(fēng)險。他說，盡管人民銀行很早就要求各家金融機構(gòu)納入企業(yè)、居民的信貸記錄，作為發(fā)生經(jīng)濟行為時的參考，但迄今為止，農(nóng)村信用社尚未將農(nóng)戶的信貸記錄納入征信系統(tǒng)，信息缺失導(dǎo)致重復(fù)貸款出現(xiàn)，給銀行資金安全和農(nóng)戶還款埋下隱患。
　　哈爾濱銀行利民支行副行長劉曉東認為，缺乏政府系統(tǒng)的支持，“小額農(nóng)貸”是做不大也做不久的。他們在拓展農(nóng)村市場時，遭遇過不少地方的政府部門、金融機構(gòu)甚至銀監(jiān)部門的排斥，最嚴重時曾被驅(qū)逐出當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場。此外，農(nóng)業(yè)全額保險的缺失也加劇了經(jīng)辦銀行的信貸風(fēng)險。

“小額農(nóng)貸”需多方政策扶持

　　鑒于“小額農(nóng)貸”推行中遭遇的困難和障礙，受訪的銀行高管人員建議，“小額農(nóng)貸”業(yè)務(wù)如想做大做強，需要國家在網(wǎng)點審批上提高效率，同時完善征信系統(tǒng)建設(shè)，健全農(nóng)業(yè)全額保險，在構(gòu)建公平的市場競爭環(huán)境上下功夫。
　　一，加快網(wǎng)點機構(gòu)的審批速度，幫助金融機構(gòu)在重點縣或鄉(xiāng)設(shè)立分支機構(gòu)。為了拓展“小額農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，哈爾濱銀行目前正申請在雙城市、雞西市和紅興隆農(nóng)場等地新設(shè)3家機構(gòu)，希望國家有關(guān)部門盡快審批。
　　二，人民銀行應(yīng)盡快完善征信系統(tǒng)的建設(shè)，將城市居民、企事業(yè)單位、農(nóng)戶等的信貸紀錄納入系統(tǒng)建設(shè)，鼓勵信譽良好的農(nóng)戶獲得持續(xù)的貸款支持和一定的利率優(yōu)惠，各家金融機構(gòu)也有了是否貸款的依據(jù)，減少了資金投入的風(fēng)險。
　　三，加快農(nóng)信社的改革，促使其正確面對競爭，在提高效率、減少冗員、降低利率上下功夫。
　　四，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險規(guī)避機制，培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境。把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，盡快推進農(nóng)業(yè)保險試點工作；建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織，緩解農(nóng)民貸款抵押難、擔(dān)保難等問題。