經過多年的改革發展，我國已經初步形成了較為完善的農村金融體系，但是從總體看，農村金融仍然難以適應農村發展需要，仍然不能很好滿足農民需求。對此，基層金融人士和有關專家指出，加強政策支持引導，搞活現有金融機制是發展現代農村金融的關鍵。

貸款難仍然困擾農村發展

　　經過多年的改革與發展，我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融體系，金融機構可持續發展能力不斷增強，農村存貸款持續增加，金融服務已覆蓋了絕大部分農村地區。央行日前發布《中國農村金融服務報告》顯示，2007年末，全國縣域金融服務網點為12.4萬個，縣域金融機構存款余額達到9.11萬億元。
　　但農村金融是我國金融體系中的薄弱環節，仍存在不少的困難和問題。一是部分地區還存在金融服務空白。據央行提供的有關數據，截至2007年末，全國有2868個鄉(鎮)沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。二是農村金融機構定位仍不很明確，法人治理結構不完善的問題仍較為突出。三是雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，但相對仍然較高。四是農業保險、信貸抵押擔保、農村信用體系建設以及農村地區的金融生態環境等方面也還存在一些問題，尚不能完全適應農村金融發展的要求。
　　記者最近在安徽采訪，一些事例很有說服力。安徽當涂賢進漁業公司是安徽最大的一家集大閘蟹養殖和加工為一體的企業，養殖水域面積有1000多畝，加上七八十戶定單養殖戶，年產量有300多噸，廠房也有上千平方米。“但貸款難一直是困擾企業發展的難題，廠房沒有產權，根本貸不到錢！”老板吳賢進無奈地說，“今年即將投產的80噸蟹黃蟹肉生產線都是借錢合資修建的，如果能貸到錢，另外兩條生產線就能很快建起來。”
　　安徽第一種糧大戶李敏濤也懊惱地說，他承包的7000多畝土地，每年的生產性投入就達830萬元。“因為沒有資產抵押，銀行根本不給貸款，唯一的90萬元貸款還是妻子以教師身份從銀行貸的，其他錢都得從親戚朋友那里借。”

多種原因造成金融服務與需求“不對稱”

　　許多金融界人士認為，這么多年形成以農行、農發行、郵政和農信社為主的涉農金融服務體系總體比較完善，能夠滿足現在農村農民的金融需求。而之所以現在總說農民貸款難，一方面與目前的金融服務的效率有關，包括銀行從業人員的認識問題。銀行作為金融機構本身要考慮贏利問題，而現在為農金融服務業務量小，但耗費的成本卻不小，而做城市企業業務，同樣的成本卻可以換回更多的利潤，因此銀行從自身生存發展考慮，更愿意把錢投入效益好的重點企業，而欠發達地區就會被抽走資金，這是正常的。
　　另外，記者采訪到的一些金融界人士還認為，雖然整個社會的信用環境在改善，但仍然還有逃廢債的問題，而且金融執法環境也不好，存在著執行難，這也導致金融服務存在很大風險，對貸款要求較高。去年，安徽省巢湖市一家企業在短短一年內三次變更企業法人，惡意逃避還款，造成農村信用聯社的貸款找不到主體。因此，大力倡導社會誠信，加強金融生態環境建設，也應是未來金融改革的重要方面。
　　安徽省農村信用社聯合社副主任莫元法說，現在整個農村金融體系總體比較充足，整個涉農金融機構不少，如農發行、農行、郵政儲蓄銀行和農信社，網點遍布城鄉，可以說能夠滿足現在農村農業發展的需要。關鍵是如何讓這些傳統金融機構搞活體制機制，并進一步完善金融服務的社會生態環境。
　　中國郵政儲蓄銀行安徽省分行副行長周蕙民認為，現有的農信社、郵政儲蓄銀行、農行等傳統的涉農金融機構經過幾十年的發展，已經建立了完善的服務網絡，擁有一批專業的人才隊伍和豐富的金融經驗。如果放棄這些傳統金融機構，盲目借鑒國外經驗，重新布局，重設渠道，那么人財物的成本將非常高，而且造成金融資源的重大浪費。

加強政策支持搞活現有機制是關鍵

　　安徽省農村信用社聯合社副主任莫元法等人認為，對新出現的村鎮銀行、互助基金等，應將其看成是現有金融機構的有益補充，政府既無需大力提倡發展過多，也不盲目干預限制發展，只有這樣才有利于發揮它的積極作用。政府相關部門應將更多的精力放在把現有的“農”字頭金融機構扶持好，實現資源的優化整合，搞活機制體制，讓他們的優勢更充分的發揮出來。
　　采訪中，一些涉農金融機構還表示，由于農村的金融服務成本高收益小，因此要想使更多商業銀行愿意并專心為農服務，還離不開國家政策的進一步引導和支持。中國郵政儲蓄銀行安徽省分行副行長周蕙民說，新成立的郵政儲蓄銀行主要的業務是在農村，為農民提供小額貸款，同樣一筆貸款，他們與其他城市商業銀行所付出的成本差不多甚至更大，但是貸款額度和收益卻要小得多。而目前郵政儲蓄銀行這樣的涉農金融機構在稅收上與城市商業銀行一樣，沒有任何的優惠，這使得他們發展起來與城市商業銀行存在著不公平。
　　安徽郵政儲蓄銀行計財部負責人查選軍給記者算了筆賬，今年3月該行開辦小額信用貸款以來，已經貸出8000多萬元，但目前為止利息僅有100多萬，還處于虧損狀態。再除去5%的營業稅、貸款合同印花稅、所得稅及辦公成本等，可以說所剩無幾。查選軍說，目前郵政儲蓄銀行剛剛成立，為了更好地提供金融服務，正在全力發展基層網點，這些發展成本本身就非常高，加之提供的小額貸款頂多10萬元，與城市商業銀行一筆貸100萬元比，成本相似，收益相差10倍，因此很難做到盈利。
　　莫元法認為，現在城市商業銀行是在肥沃的土地上茁壯成長，而涉農金融機構則是在廣袤的農村大地上廣種薄收，風險大，收益小，因此迫切需要國家在政策上給予扶持，如給予涉農金融機構稅收、利率方面的優惠，這樣幫助他們更好扎根農村，為農民農村的發展提供資金支持。
　　霍山縣扶貧辦主任鄭慧平和諸佛庵鎮黨委書記秦前耀認為，應尊重農民的首創精神，大力扶持村民互助資金的發展。當前，村民互助資金規模小，難以抗風險，同時也難以滿足村民對發展生產的需要，政府應對管理好、機制活的一些資金組織予以扶持。這些村民自己的“窮人的銀行”，對組織農民脫貧致富是非常有利的。