經濟參考報

巧用理財產品省下房貸利息

2007-11-19 本報記者:屠國璽來源:經濟參考報

新華社記者:趙眾志攝

　　近期央行上調了存款準備金率，同時10月份的CPI創下了11年最高，從這些宏觀經濟走向判斷，目前銀行貸款仍處于加息通道之中。同時，從明年1月1日起開始執行新房貸利率。理財專家表示，在房屋貸款利率不斷調高的階段下，選擇合適的房貸品種，將幫助貸款買房者省下不少的利息費用。
　　對于收入比較規律的房貸族，深圳發展銀行北京分行王彤介紹，可以選擇深圳發展銀行的“雙周供”房貸理財產品。“雙周供”將貸款還款方式從原來每月一次改變為每兩周還款一次，每期還款額為原月供的一半。這種還款方式可以將還款期限縮短，還可以減少利息負擔。以30年50萬元貸款額為例，如果使用“雙周供”的還款方式，將縮短還款期可達7.2年或者更長時間，同時節省利率近26%。
　　針對希望降低貸款利率，同時不能負擔普通短期貸款的高月供的客戶，可以使用一種創新的房貸理財產品——“氣球貸”。“氣球貸”是一種創新的還款方式，是一種期限錯配的產品，采取部分本金和利息分期償還，剩余本金到期一次償還的方式，本質是通過降低利率，以達到省息的目的。
　　這款產品讓5年期貸款的申請人，可按照貸款30年的月供來還款，如果在5年末不能一次性提前還款，銀行將允許貸款人在不增加費用的前提下獲得本銀行的再貸款業務，也就是原來的30年期的普通貸款，可以通過6次申請氣球貸的方式完成。氣球貸改變了傳統房貸只能按照實際貸款期限對應的貸款利率計算月供的還款方式，通過短的貸款期限和長的月供計算期相結合，在適用短的貸款期限對應利率的情況下，為客戶節省貸款利息，從而大大減輕貸款初期的月供壓力。以一筆50萬元30年期的貸款為例，使用氣球貸，將省下利息18302元。
　　而對于隨時需要資金周轉的貸款人來說，可以推薦使用“存抵貸”理財賬戶。“存抵貸”可以在不影響存取現金的情況下，讓存款的理財收入直接沖抵房貸利息。抵扣貸款節省的貸款利息將以理財收益的形式返給客戶，收益按日計算，資金可隨意調動。
　　理財專家介紹，興業銀行推出的“房貸利率寶”理財產品，目標客戶鎖定為具有個人住房貸款的客戶，采用履約保證金的形式購買“房貸利率寶”獲取理財收益。即根據客戶在興業銀行的按揭貸款金額購買一定數量的“房貸利率寶”，只需繳納名義理財資金3%的履約保證金，就可以按照“房貸利率寶”的名義理財資金金額收取理財收益，從而減少客戶在個人住房貸款利息支出上的壓力。
　　其他的貸款理財產品包括了北京銀行推出的“分段貸”，招商銀行推出的“隨借隨還”貸，農業銀行的“房貸還款假日計劃”，以及光大、建行等銀行推出的“固定+浮動”類房貸等。選擇一款合適的房貸理財產品，將幫你省下不少的利息費用。

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