如今的人們是越來(lái)越離不開(kāi)銀行卡了。吃飯、購(gòu)物、住宿，甚至買(mǎi)張電影票、送個(gè)快餐，也是刷卡完成的。專家告訴我們，其實(shí)刷卡也是一門(mén)學(xué)問(wèn)，也有省錢(qián)之道、理財(cái)之徑。

取現(xiàn)：用信用卡并不劃算

　　王先生是個(gè)公司職員，單位發(fā)的工資卡上經(jīng)常有一萬(wàn)多元的現(xiàn)金。由于經(jīng)常乘坐公交車，他擔(dān)心工資卡遭小偷光顧，便在朋友的慫恿下申辦了一張信用卡。本想用現(xiàn)時(shí)直接到ATM上取現(xiàn)，再利用免息期將款還上，這樣既安全又不用花費(fèi)分文。沒(méi)想到一個(gè)月過(guò)去之后，銀行寄過(guò)來(lái)的賬單上居然有不少的費(fèi)用。王先生一咨詢，才知道用信用卡在柜員機(jī)上取款是要付費(fèi)的。
　　其實(shí)，現(xiàn)在大部分銀行對(duì)于利用信用卡透支取現(xiàn)，不分本地異地，都一律要收手續(xù)費(fèi)，如王先生使用某銀行的信用卡在其家附近的其他行的銀聯(lián)機(jī)上取現(xiàn)，要支付3%的手續(xù)費(fèi)，最低30元。也就是說(shuō)，取2000元現(xiàn)金，要支付60元的手續(xù)費(fèi)；僅取200元(包括1000元以下)現(xiàn)金，也要支付最低30元的手續(xù)費(fèi)。雖然銀行不斷推出鼓勵(lì)取現(xiàn)的優(yōu)惠措施，但總的看來(lái)，取現(xiàn)還是不劃算的。
　　銀行人士指出，信用卡客戶取現(xiàn)的話，除了要收1%至3%的手續(xù)費(fèi)外，還從取現(xiàn)當(dāng)日開(kāi)始，銀行每天按取現(xiàn)金額的萬(wàn)分之五收取利息，折合年利率高達(dá)18%，是現(xiàn)行六個(gè)月至一年(含一年)期貸款利率5.58%的三倍多。
　　王先生的工資卡為借記卡，在當(dāng)?shù)匕l(fā)卡銀行的柜員機(jī)取現(xiàn)不收費(fèi)，跨行ATM取現(xiàn)也只收兩元交易服務(wù)費(fèi)。到異地柜臺(tái)取現(xiàn)才支付一定的手續(xù)費(fèi)。因此，理財(cái)專家建議王先生用儲(chǔ)蓄卡取錢(qián)。

消費(fèi)：充分享受銀行優(yōu)惠

　　2004年底，李小姐想換一臺(tái)筆記本電腦，但資金一時(shí)銜接不上，根據(jù)朋友的建議，她去了一家可以刷卡的電腦公司，持信用卡一刷，近兩萬(wàn)元的筆記本電腦就提回了家。接下來(lái)的事更讓李小姐笑得合不攏嘴，那次的刷卡消費(fèi)竟然中獎(jiǎng)了，中了3888元。銀行人員告知李小姐消費(fèi)中獎(jiǎng)消息的同時(shí)，直接將3888元的獎(jiǎng)金打入了她的貸記卡賬戶中。此外，李小姐還獲贈(zèng)了一張100元的話費(fèi)充值卡。
　　目前，銀行為了搶市場(chǎng)，擴(kuò)大貸記卡的銷售額和鼓勵(lì)持卡人刷卡消費(fèi)，紛紛推出各種優(yōu)惠措施來(lái)吸引“刷卡族”。像前文中的刷卡獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)是最常見(jiàn)的一種。這些刷卡獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)門(mén)檻低，刷卡消費(fèi)金額單筆達(dá)50元以上，就有機(jī)會(huì)參與抽獎(jiǎng)。獎(jiǎng)品從數(shù)碼相機(jī)、筆記本電腦到中檔轎車，豐富得很。國(guó)內(nèi)的貸記卡發(fā)卡銀行還會(huì)與當(dāng)?shù)匾恍┲�名商家達(dá)成協(xié)議，讓這些商家成為特惠商戶。例如，建行在全國(guó)有200多家龍卡特惠商戶，能為刷卡消費(fèi)者提供多項(xiàng)折扣優(yōu)惠。除此之外，各地的銀聯(lián)公司也在搞促銷，推出了多重獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，對(duì)獲獎(jiǎng)?wù)叩莫?jiǎng)勵(lì)從10元到5000元不等。經(jīng)常出門(mén)“打飛的”的劉先生使用貸記卡后，預(yù)訂酒店時(shí)，不僅經(jīng)常有好禮相贈(zèng)，而且給予二至七折的優(yōu)惠;持卡買(mǎi)機(jī)票時(shí)，還可獲贈(zèng)50萬(wàn)至100萬(wàn)元不等的航空意外險(xiǎn)，不用再單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)了。

透支：巧用免息期和最低還款額

　　供職于某翻譯公司的小張?jiān)�巧妙地利用信用卡的便利完成了自己新房家具的采�?gòu)計(jì)劃。他自己辦的是建行的貸記卡，愛(ài)人持的是牡丹金盛卡，免息期最長(zhǎng)都可以達(dá)到55天。起初，他先用自己的信用卡“刷”回了3000多元的席夢(mèng)思床，接著用牡丹金盛卡“刷”回了2000元的窗簾。他用薪水還清了銀行的貸款后，又開(kāi)始了第二輪的刷卡購(gòu)物。如此循環(huán)往復(fù)，他采取刷卡消費(fèi)加套現(xiàn)的辦法，先后購(gòu)買(mǎi)了進(jìn)口真皮沙發(fā)、彩電等物，并用自己半年的薪水一筆還清了兩家銀行的透支款項(xiàng)。由于計(jì)算精準(zhǔn)，既沒(méi)有一張卡逾期還款，也不必支付任何利息，還因?yàn)樽约喊磿r(shí)還款得到了銀行給予的信用加分。
　　用信用卡，最大的好處是可以先透支后還款，享受免息期。免息期是指貸款日(銀行記賬日)至到期還款日之間的時(shí)間。目前，銀行的免息期在20至50天之間。要想充分享受免息期，一定要在透支消費(fèi)前弄清楚銀行的賬單日和還款日，計(jì)算好還款時(shí)間。
　　以農(nóng)行的金穗信用卡為例，其銀行賬單日為每月最后一天，從當(dāng)月1日到賬單日為一個(gè)賬單周期，還款日為次月25日。比如在3月30日刷卡消費(fèi)，3月31日是農(nóng)行的賬單日，那么最遲可以在4月25日還款，免息期是25天。若是4月1日刷卡消費(fèi)，賬單日就是4月30日，還款日則是5月25日，可享受56天的免息期。有些銀行有不止一個(gè)賬單日，用戶申請(qǐng)信用卡時(shí)會(huì)隨機(jī)得到一個(gè)賬單日，你也可以根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣請(qǐng)銀行更改。
　　信用卡對(duì)賬單上還有一項(xiàng)是“最低還款額”，也就是信用卡客戶每月還款的最低限額。最低還款額通常是透支額的10%，再加上本期費(fèi)用利息和上月累計(jì)最低還款額未還部分。這樣無(wú)疑減輕了持卡人的還款壓力，但是銀行要收取利息。
　　如果工作繁忙，擔(dān)心不記得還款，可在申請(qǐng)信用卡的銀行同時(shí)申請(qǐng)一張儲(chǔ)蓄卡，同時(shí)與銀行簽定一個(gè)還款協(xié)議，在免息期的最后一天，由銀行自動(dòng)從儲(chǔ)蓄卡中扣款。
　　理財(cái)專家還告訴大家，刷卡消費(fèi)時(shí)，選擇銀行卡也是個(gè)學(xué)問(wèn)。目前可供選擇的銀行卡有借記卡(即通常所說(shuō)的儲(chǔ)蓄卡)、準(zhǔn)貸記卡(即通常所說(shuō)的信用卡)和貸記卡(即真正意義上的信用卡)三種。從理財(cái)角度講選擇銀行卡的順序應(yīng)當(dāng)是貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡。