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      刷卡消費(fèi)的省錢(qián)之道
          2007-10-29    謝文軍    來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

        如今的人們是越來(lái)越離不開(kāi)銀行卡了。吃飯、購(gòu)物、住宿,甚至買(mǎi)張電影票、送個(gè)快餐,也是刷卡完成的。專家告訴我們,其實(shí)刷卡也是一門(mén)學(xué)問(wèn),也有省錢(qián)之道、理財(cái)之徑。

      取現(xiàn):用信用卡并不劃算

        王先生是個(gè)公司職員,單位發(fā)的工資卡上經(jīng)常有一萬(wàn)多元的現(xiàn)金。由于經(jīng)常乘坐公交車,他擔(dān)心工資卡遭小偷光顧,便在朋友的慫恿下申辦了一張信用卡。本想用現(xiàn)時(shí)直接到ATM上取現(xiàn),再利用免息期將款還上,這樣既安全又不用花費(fèi)分文。沒(méi)想到一個(gè)月過(guò)去之后,銀行寄過(guò)來(lái)的賬單上居然有不少的費(fèi)用。王先生一咨詢,才知道用信用卡在柜員機(jī)上取款是要付費(fèi)的。
        其實(shí),現(xiàn)在大部分銀行對(duì)于利用信用卡透支取現(xiàn),不分本地異地,都一律要收手續(xù)費(fèi),如王先生使用某銀行的信用卡在其家附近的其他行的銀聯(lián)機(jī)上取現(xiàn),要支付3%的手續(xù)費(fèi),最低30元。也就是說(shuō),取2000元現(xiàn)金,要支付60元的手續(xù)費(fèi);僅取200元(包括1000元以下)現(xiàn)金,也要支付最低30元的手續(xù)費(fèi)。雖然銀行不斷推出鼓勵(lì)取現(xiàn)的優(yōu)惠措施,但總的看來(lái),取現(xiàn)還是不劃算的。
        銀行人士指出,信用卡客戶取現(xiàn)的話,除了要收1%至3%的手續(xù)費(fèi)外,還從取現(xiàn)當(dāng)日開(kāi)始,銀行每天按取現(xiàn)金額的萬(wàn)分之五收取利息,折合年利率高達(dá)18%,是現(xiàn)行六個(gè)月至一年(含一年)期貸款利率5.58%的三倍多。
        王先生的工資卡為借記卡,在當(dāng)?shù)匕l(fā)卡銀行的柜員機(jī)取現(xiàn)不收費(fèi),跨行ATM取現(xiàn)也只收兩元交易服務(wù)費(fèi)。到異地柜臺(tái)取現(xiàn)才支付一定的手續(xù)費(fèi)。因此,理財(cái)專家建議王先生用儲(chǔ)蓄卡取錢(qián)。

      消費(fèi):充分享受銀行優(yōu)惠

        2004年底,李小姐想換一臺(tái)筆記本電腦,但資金一時(shí)銜接不上,根據(jù)朋友的建議,她去了一家可以刷卡的電腦公司,持信用卡一刷,近兩萬(wàn)元的筆記本電腦就提回了家。接下來(lái)的事更讓李小姐笑得合不攏嘴,那次的刷卡消費(fèi)竟然中獎(jiǎng)了,中了3888元。銀行人員告知李小姐消費(fèi)中獎(jiǎng)消息的同時(shí),直接將3888元的獎(jiǎng)金打入了她的貸記卡賬戶中。此外,李小姐還獲贈(zèng)了一張100元的話費(fèi)充值卡。
        目前,銀行為了搶市場(chǎng),擴(kuò)大貸記卡的銷售額和鼓勵(lì)持卡人刷卡消費(fèi),紛紛推出各種優(yōu)惠措施來(lái)吸引“刷卡族”。像前文中的刷卡獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)是最常見(jiàn)的一種。這些刷卡獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)門(mén)檻低,刷卡消費(fèi)金額單筆達(dá)50元以上,就有機(jī)會(huì)參與抽獎(jiǎng)。獎(jiǎng)品從數(shù)碼相機(jī)、筆記本電腦到中檔轎車,豐富得很。國(guó)內(nèi)的貸記卡發(fā)卡銀行還會(huì)與當(dāng)?shù)匾恍┲碳疫_(dá)成協(xié)議,讓這些商家成為特惠商戶。例如,建行在全國(guó)有200多家龍卡特惠商戶,能為刷卡消費(fèi)者提供多項(xiàng)折扣優(yōu)惠。除此之外,各地的銀聯(lián)公司也在搞促銷,推出了多重獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng),對(duì)獲獎(jiǎng)?wù)叩莫?jiǎng)勵(lì)從10元到5000元不等。經(jīng)常出門(mén)“打飛的”的劉先生使用貸記卡后,預(yù)訂酒店時(shí),不僅經(jīng)常有好禮相贈(zèng),而且給予二至七折的優(yōu)惠;持卡買(mǎi)機(jī)票時(shí),還可獲贈(zèng)50萬(wàn)至100萬(wàn)元不等的航空意外險(xiǎn),不用再單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)了。

      透支:巧用免息期和最低還款額

        供職于某翻譯公司的小張?jiān)擅畹乩眯庞每ǖ谋憷瓿闪俗约盒路考揖叩牟少?gòu)計(jì)劃。他自己辦的是建行的貸記卡,愛(ài)人持的是牡丹金盛卡,免息期最長(zhǎng)都可以達(dá)到55天。起初,他先用自己的信用卡“刷”回了3000多元的席夢(mèng)思床,接著用牡丹金盛卡“刷”回了2000元的窗簾。他用薪水還清了銀行的貸款后,又開(kāi)始了第二輪的刷卡購(gòu)物。如此循環(huán)往復(fù),他采取刷卡消費(fèi)加套現(xiàn)的辦法,先后購(gòu)買(mǎi)了進(jìn)口真皮沙發(fā)、彩電等物,并用自己半年的薪水一筆還清了兩家銀行的透支款項(xiàng)。由于計(jì)算精準(zhǔn),既沒(méi)有一張卡逾期還款,也不必支付任何利息,還因?yàn)樽约喊磿r(shí)還款得到了銀行給予的信用加分。
        用信用卡,最大的好處是可以先透支后還款,享受免息期。免息期是指貸款日(銀行記賬日)至到期還款日之間的時(shí)間。目前,銀行的免息期在20至50天之間。要想充分享受免息期,一定要在透支消費(fèi)前弄清楚銀行的賬單日和還款日,計(jì)算好還款時(shí)間。
        以農(nóng)行的金穗信用卡為例,其銀行賬單日為每月最后一天,從當(dāng)月1日到賬單日為一個(gè)賬單周期,還款日為次月25日。比如在3月30日刷卡消費(fèi),3月31日是農(nóng)行的賬單日,那么最遲可以在4月25日還款,免息期是25天。若是4月1日刷卡消費(fèi),賬單日就是4月30日,還款日則是5月25日,可享受56天的免息期。有些銀行有不止一個(gè)賬單日,用戶申請(qǐng)信用卡時(shí)會(huì)隨機(jī)得到一個(gè)賬單日,你也可以根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣請(qǐng)銀行更改。
        信用卡對(duì)賬單上還有一項(xiàng)是“最低還款額”,也就是信用卡客戶每月還款的最低限額。最低還款額通常是透支額的10%,再加上本期費(fèi)用利息和上月累計(jì)最低還款額未還部分。這樣無(wú)疑減輕了持卡人的還款壓力,但是銀行要收取利息。
        如果工作繁忙,擔(dān)心不記得還款,可在申請(qǐng)信用卡的銀行同時(shí)申請(qǐng)一張儲(chǔ)蓄卡,同時(shí)與銀行簽定一個(gè)還款協(xié)議,在免息期的最后一天,由銀行自動(dòng)從儲(chǔ)蓄卡中扣款。
        理財(cái)專家還告訴大家,刷卡消費(fèi)時(shí),選擇銀行卡也是個(gè)學(xué)問(wèn)。目前可供選擇的銀行卡有借記卡(即通常所說(shuō)的儲(chǔ)蓄卡)、準(zhǔn)貸記卡(即通常所說(shuō)的信用卡)和貸記卡(即真正意義上的信用卡)三種。從理財(cái)角度講選擇銀行卡的順序應(yīng)當(dāng)是貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡。

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