私人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行業(yè)務金字塔的塔尖,其目的是透過全球性的財務咨詢及投資顧問,達到保存財富、創(chuàng)造財富的目標。私人銀行被稱為富翁的“賬房先生”,它提供的是從“搖籃到墳墓”的服務。雖然私人銀行在國外已經(jīng)非常普遍,但目前國內(nèi)的私人銀行業(yè)務尚處起步階段。 所謂私人銀行,是一種私密性的銀行業(yè)務,除了為客戶提供投資理財產(chǎn)品,還包括替客戶進行財富管理,利用信托、保險、基金等所有金融工具維護客戶資產(chǎn)的安全和升值,同時也包括與財富管理相關的一系列法律、財務、稅務、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務。
內(nèi)地銀行個人理財業(yè)務明顯滯后
與百萬富翁的產(chǎn)生速度相比,內(nèi)地銀行的個人理財步伐明顯滯后。迄今為止,很多百萬富翁們還只是通過銀行普通的VIP窗口選擇有限的投資品種,而歐美富翁們要么經(jīng)由私人銀行自理財富,要么完全放手委托管理。 私人銀行最顯著的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務,服務涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務,具有產(chǎn)品組合個性化、服務態(tài)度人性化、投資水平專業(yè)化的特點。 雖然私人銀行在國外已經(jīng)非常普遍,但目前國內(nèi)還沒有開展真正的私人銀行業(yè)務。中國的理財市場近幾年才興起,雖然銀行、券商等機構都掛著財富管理的牌子,但這些機構提供的理財服務還多處于初級階段,提供的理財服務和產(chǎn)品都大同小異。中信銀行的一位客戶經(jīng)理就表示,現(xiàn)今國內(nèi)的銀行在理財方面還存在著業(yè)務概念狹窄、品種單一、無法滿足客戶需求以及業(yè)務員素質(zhì)參差不齊等問題,與國際私人銀行的高端理財產(chǎn)品和服務有著本質(zhì)的差別。
外資行搶攻內(nèi)地高收入人群市場
其實早在兩年前,外資私人銀行就開始進入中國。2005年9月26日,美國國際集團(AIG)旗下瑞士友邦銀行在上海開設代表處,這是首家在中國獲得私人銀行代表處牌照的外資私人銀行。去年3月,花旗銀行在中國的第一個私人銀行部在花旗銀行上海分行成立。之后,德意志銀行、法國巴黎銀行先后在上海設立了私人銀行部(或代表處)并開始搶攻內(nèi)地高收入人群市場。 第一創(chuàng)業(yè)北京理財中心總經(jīng)理劉云峰認為,外資銀行憑借先進的技術系統(tǒng)和管理經(jīng)驗,占領高端客戶市場,成效快,省資源。
國內(nèi)商業(yè)銀行貴賓理財門檻較低
在“入門”上,國際私人銀行的客戶定位是擁有100萬美元以上流動資金的“尖端富翁”,遠遠高于國內(nèi)商業(yè)銀行的貴賓理財業(yè)務標準。 國際私人銀行開戶金額的最底限通常是100萬美元以上,每一筆交易的金額一般是以幾十萬美元為單位。在瑞士銀行,客戶至少要有100萬美元的銀行可接受資產(chǎn)才能在這里開戶;在花旗銀行,需要100萬美元,才能在私人銀行開戶;美國最大的私人銀行摩根大通的開戶金額為500萬美元;匯豐銀行私人銀行部是100萬美元;在摩根士丹利私人銀行部門,最低凈資產(chǎn)限制是2500萬美元,客戶還必須擁有1000萬美元的流動資產(chǎn),開戶的最低限額為500萬美元。 面對外資銀行紛紛搶灘中國市場,中國內(nèi)地銀行也開始加快了私人銀行的推進步伐。今年3月28日,中國銀行私人銀行部分別在北京和上海兩地正式開業(yè)。中行私人銀行業(yè)務的服務對象是個人金融資產(chǎn)在100萬美元以上的客戶。 據(jù)了解,農(nóng)行金鑰匙理財中心、中行中銀理財、工行理財金賬戶、招行“金葵花”理財?shù)雀魇礁鳂拥睦碡斨行亩家呀?jīng)向私人銀行業(yè)務挺進。近幾年中,工商銀行推出了理財金賬戶,要求持有人在工行的金融資產(chǎn)不低于30萬元;招商銀行的金葵花賬戶的門檻是50萬元;中信銀行貴賓理財則分銀卡、金卡、白金卡三個級別,門檻分別為30萬元、60萬元和100萬元;建設銀行也組建了高端客戶部,該行貴賓卡黑金卡的標準是在該行月均金融資產(chǎn)500萬元以上。
私人銀行業(yè)務將呈爆發(fā)增長態(tài)勢
中國銀行私人銀行部(北京)總經(jīng)理王磊表示,雖然中行的私人銀行業(yè)務還只是試點,但他相信前景廣闊。 中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任史建平教授認為,從國際上看,隨著企業(yè)更多地通過資本市場投融資,銀行的對公業(yè)務相對萎縮,銀行服務越來越側(cè)重私人業(yè)務,國內(nèi)銀行開設私人銀行也是大勢所趨,“未來五至八年,私人銀行業(yè)務將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。”
內(nèi)地私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受法規(guī)約束
記者注意到,針對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管政策還處于空白。目前,在所有的銀行法規(guī)中均沒有針對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管和約束。 史建平認為,私人銀行業(yè)務的產(chǎn)品很多是混業(yè)經(jīng)營情況下的交叉性產(chǎn)品,這給目前國內(nèi)的分業(yè)監(jiān)管體制帶來了挑戰(zhàn)。由于私人銀行業(yè)務提供的大多是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品,創(chuàng)新和監(jiān)管之間的矛盾也將顯現(xiàn)出來。據(jù)了解,銀監(jiān)會正在著手制訂私人銀行業(yè)務規(guī)范,相關規(guī)范有望年內(nèi)推出。 |