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      工薪家庭籌集教育資金 渠道多樣需趁早[圖]
          2007-09-03    本報實習生:唐瑾瑾    來源:經濟參考報

        目前,教育經費是每個家庭的一項重大開支,和住房、飲食排在同等地位。隨著教育經費的逐年上漲,家庭的負擔也逐年加重,教育經費的合理理財成為迫在眉睫的大事。專家建議工薪家庭可以從銀行產品開始,兼顧各種理財方式,一點點滾雪球。

          專家粗略估算,北京地區目前一個孩子從幼兒園到大學畢業約需要30萬元左右,如果留學歐美國家,則至少需要60萬元人民幣。新華社發
      預算 教育費用龐大早投資早受益

        專家給剛剛增添了寶寶的父母算了一筆賬,孩子將來上幼兒園,北京地區一所普通幼兒園的費用是600元/月,三歲入園到七歲,四年將近三萬元。上小學后,除學雜費,孩子的衣食花銷800元/月,一年9600元,小學六年,接近六萬元。初中的學費加生活費最少1000元/月,假設高中還是這個費用,整個中學六年將近10萬元。孩子越大,相關的費用就越多,特別是孩子上大學住宿之后,現在北京地區一個大學生的費用按照1000元/月計算,大學四年的學費、生活費再加上各種高科技學習用品,接近10萬元。如此算來,北京地區目前一個孩子從幼兒園到大學畢業大約需要30萬元左右。
        在教育經費不斷上漲,通貨膨脹預期明顯的狀況下,專家建議父母為孩子的教育經費準備得越早越好,早投資早受益。在一開始,如果沒有那么大的實力去投資基金和保險,可以從銀行產品開始,一點一點滾雪球,越滾越大。

      策略 多渠道分散投資短中長期產品結合

        專家認為,教育準備金是一個概念,投資者可以通過多種投資渠道來進行教育費用的準備。
        “投資資金用于教育時,理財原則應該是分散投資,不要集中在一個渠道,投資單一渠道風險會比較大,我們通常建議基金、保險和理財產品三者兼顧。”光大銀行財富管理中心的專家提出了多渠道分散投資、短中長期產品結合的理財思路。1至5年之內的費用建議選擇銀行理財產品,5至10年的費用建議用基金來準備,10年以上的費用選擇保險來準備,保險多集中在長期投資上。“投資者需要明確最近的投資需求是什么,給我們留下的投資時間有多少,分析本身的財務狀況,確定費用預算和投資期望值后,再選擇投資渠道和具體的投資產品,可以將短中長期目標和相應的投資產品結合起來。”
        光大銀行財富管理中心的專家認為,銀行是綜合跨平臺的金融機構,能夠提供優化的理財組合。“單一的平臺只能夠提供單一的產品,不能夠滿足所有的需求,而且單一的產品,顧客要承擔的風險相對較大。渠道越多,分散到每個渠道的風險就能減小。”

      戰術 工薪家庭可以采用穩健型投資

        “一個合理的理財規劃首先要適合自身的經濟實力,不能因為望子成龍而超越了家庭的經濟承受能力。”光大銀行財富管理中心的專家說。
        如果一個客戶每月家庭收入3000多元,結余1000元左右,孩子剛一歲多,家長希望孩子將來能讀國內一流的大學,按照他每個月1000元的結余,給孩子做規劃要準備到什么樣的程度呢?
        對此,專家建議把投資資金拆成兩部分,一部分投入到教育保險,另一部分投入到基金當中。按照合計10%回報率計算,從初中開始領取收益,一直到大學就可以基本滿足孩子的教育費用了。“因為幼兒園、小學、初中一二年級的費用不是很高,我們正常家庭開支就能夠承擔,而且一對父母剛剛有孩子,未來的發展潛力還是很大的。按照每年3%的工資增長率計算,完全可以滿足初中前孩子教育資金的需求。”專家分析,保險收益從孩子初中開始領取,分成學費和生活補貼兩個部分,建議初中時期領取學費部分,高中時的學費和生活補貼由保險產品來承擔一部分。
        “孩子短期內的費用可以選擇投資銀行的理財產品,光大銀行的陽光理財A計劃和C計劃是一年期的外匯和人民幣結構型理財產品。三歲以內的孩子需要一筆準備金,由于孩子三歲以內容易生病,七歲以內容易受到意外傷害,除了保險還應準備一定應急資金。陽光理財A計劃相當于一筆應急資金,需要時可以動用這筆錢(質押)。基金和保險是一個長遠的教育資金。”
        “我們不建議普通工薪家庭投資新發行的基金。新發行的基金抗風險能力稍弱一些,而發行時間比較長的基金,它的團隊會經營得比較穩定,過去業績波動也不大,比較適合經濟不是很寬裕的家庭投資。這樣的家庭不能以股票理財為主,投資方式應該是穩健型的。”光大銀行財富管理中心的專家說。

      戰術 白領家庭可選進取型投資

        “對于有一定經濟實力的白領階層家庭,不該等孩子出生后做理財規劃,而應在打算要孩子時就開始規劃。這類家庭可以一次性大筆投入教育類保險產品和基金產品,滾動效應更大,復利帶來的財富效果更佳。只需開出一筆專用資金,專款專用。”
        例如夫妻兩人月收入兩萬元以上,每個月可以拿出5000元作為孩子的教育投入。渠道還是長期的保險、中期的基金、中短期的銀行理財產品三個渠道,產品可以靈活選擇。
        “如果一個家庭月收入在8000元左右,結余有5000元,我們推薦組合式的理財方式,從理財產品到保險到基金,我們都建議進行組合。”光大銀行財富管理中心的專家推薦光大銀行的“打新股”理財產品,加上陽光理財A計劃外匯結構型理財產品,加上信托理財產品,做一個產品組合,進行短期教育資金需求的準備。“‘打新股’理財產品以及‘同升系列’股票連結型理財產品,有一定風險,但收益也高一些,預期收益率是4%至20%,這樣的收益,按照一年或一年半期的產品來看,如果做得好,收益率超過基金,同時風險也超過基金。目前在牛市的狀況下,基金組合的收益率超過4%是很輕松的。”

      戰術 資金雄厚家庭可以更激進

        在中長期,光大銀行財富管理中心的專家推薦QDII投資產品,他們建議資金雄厚的家庭做一個更大的理財組合。“我們會建議這樣的家庭購買激進型、偏股票型的基金和風險比較大的理財產品。因為他們有比較強的風險承受能力和經濟實力,在牛市情況下,他們的利潤會比較高。那么原來在十年內要準備的教育資金在五年內就可以完成了。”
        專家建議投資者與專業理財師有效溝通,根據個人情況制定更加個性化的理財規劃。

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