目前，教育經費是每個家庭的一項重大開支，和住房、飲食排在同等地位。隨著教育經費的逐年上漲，家庭的負擔也逐年加重，教育經費的合理理財成為迫在眉睫的大事。專家建議工薪家庭可以從銀行產品開始，兼顧各種理財方式，一點點滾雪球。

專家粗略估算，北京地區目前一個孩子從幼兒園到大學畢業約需要30萬元左右，如果留學歐美國家，則至少需要60萬元人民幣。新華社發

預算 教育費用龐大早投資早受益

　　專家給剛剛增添了寶寶的父母算了一筆賬，孩子將來上幼兒園，北京地區一所普通幼兒園的費用是600元/月，三歲入園到七歲，四年將近三萬元。上小學后，除學雜費，孩子的衣食花銷800元/月，一年9600元，小學六年，接近六萬元。初中的學費加生活費最少1000元/月，假設高中還是這個費用，整個中學六年將近10萬元。孩子越大，相關的費用就越多，特別是孩子上大學住宿之后，現在北京地區一個大學生的費用按照1000元/月計算，大學四年的學費、生活費再加上各種高科技學習用品，接近10萬元。如此算來，北京地區目前一個孩子從幼兒園到大學畢業大約需要30萬元左右。
　　在教育經費不斷上漲，通貨膨脹預期明顯的狀況下，專家建議父母為孩子的教育經費準備得越早越好，早投資早受益。在一開始，如果沒有那么大的實力去投資基金和保險，可以從銀行產品開始，一點一點滾雪球，越滾越大。

策略 多渠道分散投資短中長期產品結合

　　專家認為，教育準備金是一個概念，投資者可以通過多種投資渠道來進行教育費用的準備。
　　“投資資金用于教育時，理財原則應該是分散投資，不要集中在一個渠道，投資單一渠道風險會比較大，我們通常建議基金、保險和理財產品三者兼顧。”光大銀行財富管理中心的專家提出了多渠道分散投資、短中長期產品結合的理財思路。1至5年之內的費用建議選擇銀行理財產品，5至10年的費用建議用基金來準備，10年以上的費用選擇保險來準備，保險多集中在長期投資上。“投資者需要明確最近的投資需求是什么，給我們留下的投資時間有多少，分析本身的財務狀況，確定費用預算和投資期望值后，再選擇投資渠道和具體的投資產品，可以將短中長期目標和相應的投資產品結合起來。”
　　光大銀行財富管理中心的專家認為，銀行是綜合跨平臺的金融機構，能夠提供優化的理財組合。“單一的平臺只能夠提供單一的產品，不能夠滿足所有的需求，而且單一的產品，顧客要承擔的風險相對較大。渠道越多，分散到每個渠道的風險就能減小。”

戰術 工薪家庭可以采用穩健型投資

　　“一個合理的理財規劃首先要適合自身的經濟實力，不能因為望子成龍而超越了家庭的經濟承受能力。”光大銀行財富管理中心的專家說。
　　如果一個客戶每月家庭收入3000多元，結余1000元左右，孩子剛一歲多，家長希望孩子將來能讀國內一流的大學，按照他每個月1000元的結余，給孩子做規劃要準備到什么樣的程度呢？
　　對此，專家建議把投資資金拆成兩部分，一部分投入到教育保險，另一部分投入到基金當中。按照合計10%回報率計算，從初中開始領取收益，一直到大學就可以基本滿足孩子的教育費用了。“因為幼兒園、小學、初中一二年級的費用不是很高，我們正常家庭開支就能夠承擔，而且一對父母剛剛有孩子，未來的發展潛力還是很大的。按照每年3%的工資增長率計算，完全可以滿足初中前孩子教育資金的需求。”專家分析，保險收益從孩子初中開始領取，分成學費和生活補貼兩個部分，建議初中時期領取學費部分，高中時的學費和生活補貼由保險產品來承擔一部分。
　　“孩子短期內的費用可以選擇投資銀行的理財產品，光大銀行的陽光理財A計劃和C計劃是一年期的外匯和人民幣結構型理財產品。三歲以內的孩子需要一筆準備金，由于孩子三歲以內容易生病，七歲以內容易受到意外傷害，除了保險還應準備一定應急資金。陽光理財A計劃相當于一筆應急資金，需要時可以動用這筆錢(質押)。基金和保險是一個長遠的教育資金。”
　　“我們不建議普通工薪家庭投資新發行的基金。新發行的基金抗風險能力稍弱一些，而發行時間比較長的基金，它的團隊會經營得比較穩定，過去業績波動也不大，比較適合經濟不是很寬裕的家庭投資。這樣的家庭不能以股票理財為主，投資方式應該是穩健型的。”光大銀行財富管理中心的專家說。

戰術 白領家庭可選進取型投資

　　“對于有一定經濟實力的白領階層家庭，不該等孩子出生后做理財規劃，而應在打算要孩子時就開始規劃。這類家庭可以一次性大筆投入教育類保險產品和基金產品，滾動效應更大，復利帶來的財富效果更佳。只需開出一筆專用資金，專款專用。”
　　例如夫妻兩人月收入兩萬元以上，每個月可以拿出5000元作為孩子的教育投入。渠道還是長期的保險、中期的基金、中短期的銀行理財產品三個渠道，產品可以靈活選擇。
　　“如果一個家庭月收入在8000元左右，結余有5000元，我們推薦組合式的理財方式，從理財產品到保險到基金，我們都建議進行組合。”光大銀行財富管理中心的專家推薦光大銀行的“打新股”理財產品，加上陽光理財A計劃外匯結構型理財產品，加上信托理財產品，做一個產品組合，進行短期教育資金需求的準備。“‘打新股’理財產品以及‘同升系列’股票連結型理財產品，有一定風險，但收益也高一些，預期收益率是4%至20%，這樣的收益，按照一年或一年半期的產品來看，如果做得好，收益率超過基金，同時風險也超過基金。目前在牛市的狀況下，基金組合的收益率超過4%是很輕松的。”

戰術 資金雄厚家庭可以更激進

　　在中長期，光大銀行財富管理中心的專家推薦QDII投資產品，他們建議資金雄厚的家庭做一個更大的理財組合。“我們會建議這樣的家庭購買激進型、偏股票型的基金和風險比較大的理財產品。因為他們有比較強的風險承受能力和經濟實力，在牛市情況下，他們的利潤會比較高。那么原來在十年內要準備的教育資金在五年內就可以完成了。”
　　專家建議投資者與專業理財師有效溝通，根據個人情況制定更加個性化的理財規劃。