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      三口之家如何買保險
          2007-06-13    丁運時    來源:經濟參考報

          目前的社會結構中,由先生、妻子和孩子組成的三口之家是最典型的社會基本單元。家庭購買保險,其重要意義不言而喻,這就需要統籌兼顧,突出重點,將有限的資金投入到最需要的地方,從而獲得保險的最佳效能。但是,不少家庭現在雖然已經具備了較強的保險意識,卻未能真正合理地安排家庭成員的投保及險種,甚至陷入一些誤區。那么,三口之家究竟該如何購買保險,以實現利益的最大化呢?保險目的是投資還是保障
          眾所周知,不少保險險種兼有投資與保障的功能,一些保險公司更是不遺余力地大力宣傳所謂“分紅保險”,讓人眼花繚亂,受不起“高額回報”的誘惑而就范。但是,對于家庭而言,醫療保險、意外傷害、養老保險才是迫切需要的,是家庭的三大經濟支柱。一旦出現疾病或意外,賠付的方式和金額都能支撐起整個家庭的經濟和生活。
          另一方面,在目前銀行利息較低的現實下,花錢買些不很必要的保險,并不見得會實現所謂的投資價值,加上在已經升息并且繼續升息可以預期的形勢下,未來利息的變數會很大,所以投資必須謹慎,與其選擇投資保險,不如改為其他投資方式。
          總之,保險的主要功能仍然是保障,家庭選擇有切實保障的保險,才是將有限的資金花在刀刃上,而不是不考慮生活中可能發生的危機,盲目“投資”,交了保費,仍然沒有保障,危機四伏。

      保險的重點是父母還是孩子

          一個家庭剛剛組成,往往孩子還未出世,就有保險推銷員上門積極推薦險種,鼓吹為了孩子將來趕快投保。不少父母也確實熱衷于為孩子考慮,買各種保險,恨不能將孩子的讀書、工作、結婚等重大人生事項都安排妥帖,最好是將孩子的養老也全包了,可憐天下父母心。但是現實地考慮,孩子一生的成長過程還很漫長,而家庭的頂梁柱——父母的經濟收入和健康狀況才是支撐家庭的關鍵因素。
          因此,將保險的重點放在父母身上,不僅是合適的而且是必需的。尤其是父母哪一方經濟收入較高、在家庭經濟權重大,那么家庭大部分保險就應該給他(或她)買,為其設計各方面的保障,確保家庭經濟能夠長期保持一定的水準,萬一有不幸的意外發生,也能有底限保障。 

      保險關注主險是否可以忽略附加險

          不少人買保險,習慣于對主險精心研究,多方推敲,而往往不重視或者忽略附加險,甚至為了“省錢”不要附加險,這當然是不劃算的。事實上,精明的家庭在購買保險時,固然要定下主險以完成保險的整體設計,但同時會認為設計才剛剛開始,會盡可能多地挑選與主險搭配的附加險,以實現全方位的保障。鑒于家庭潛在危機多種多樣,附加險相當于超值商品,如果與主險組合得當,能獲得極高的保障,某些險可以延續到保費交清或者終身。因此附加險選得合適,一個附加險甚至可以相當幾個主險。家庭買保險,不妨要求代理人詳細介紹所有附加險的收費、保障情況,作為買主險的條件。 

      保險不能一勞永逸

          組成家庭是一個人人生的重大轉折,將會面臨著承擔貸款買房、子女撫養教育等重大經濟負擔。不少人單身時也買過某些養老保險附加意外險,那么是否可以一勞永逸呢?答案當然是否定的,首先,作為家庭的經濟支柱一方,保險自然要側重于他(她),追加保險不可避免;第二,按揭購房還貸期間,容不得任何閃失,否則就面臨流離失所的危險,家庭的明智抉擇是為另一方買保險時附加意外險,期限最好與還貸期相同,賠付金額與貸款額度相當,就能有效地預防風險;第三,當孩子出生后,父母保障的主要應是自己,經濟來源安全了,孩子才能平安成長,不過父母也可以調整部分自己的保險,比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額,避免意外發生后,孩子的成長花費會因變動而減少。 

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