當(dāng)一個(gè)家庭決定購(gòu)買保險(xiǎn)以后，往往不知道選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)該遵循什么原則，什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品最適合自己。記者請(qǐng)保險(xiǎn)專業(yè)人士給出了一些頗具參考價(jià)值的建議。

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品有章法

　　據(jù)中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司星級(jí)培訓(xùn)導(dǎo)師、理財(cái)規(guī)劃師蘇艷麗介紹，保險(xiǎn)是一種財(cái)務(wù)或收入的補(bǔ)償，在購(gòu)買時(shí)應(yīng)本著先大人后小孩的原則，先考慮家庭的主要收入者，其他人次之。再有，選擇保險(xiǎn)要看保險(xiǎn)公司的規(guī)模及償付能力。同時(shí)，選擇一個(gè)專業(yè)的代理人也是不可忽視的環(huán)節(jié)。
　　此外，不同年齡層面、不同情況家庭應(yīng)根據(jù)實(shí)際狀況選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的先后順序一般為：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)。每個(gè)家庭保費(fèi)不宜超過(guò)家庭收入的20%，選擇的保障額度為個(gè)人年收入的五倍至六倍。
　　對(duì)于剛剛步入社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)，因?yàn)槭杖氩惶�穩(wěn)定，沒(méi)有積累，應(yīng)酬比較多，可以選擇保費(fèi)低、保障高的定期險(xiǎn)種以及醫(yī)療型險(xiǎn)種。待收入提高時(shí)，可適當(dāng)考慮養(yǎng)老險(xiǎn)。
　　對(duì)中年人來(lái)講，重大疾病保險(xiǎn)首選，其次為理財(cái)型保險(xiǎn)。
　　孩子可選擇教育型保險(xiǎn)，以便在特定時(shí)期，比如上大學(xué)、創(chuàng)業(yè)、婚嫁時(shí)可得到一筆資金。

購(gòu)買保險(xiǎn)存在四大誤區(qū)

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和金融組織體系的不斷健全，保險(xiǎn)逐漸走入普通百姓的生活。但保險(xiǎn)界人士認(rèn)為，目前仍有不少百姓對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，阻礙了其借助保險(xiǎn)產(chǎn)品抵抗風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性。
　　中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司星級(jí)培訓(xùn)導(dǎo)師、理財(cái)規(guī)劃師蘇艷麗認(rèn)為，常見(jiàn)的四個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)包括：
　　誤區(qū)之一：認(rèn)為買保險(xiǎn)沒(méi)有用，哪有那么多病呀災(zāi)的。尤其是一些剛剛步入社會(huì)的年輕人，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到人生中不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，覺(jué)得手里有錢不如做點(diǎn)兒別的。
　　誤區(qū)之二：認(rèn)為買保險(xiǎn)不如把錢存在銀行。銀行儲(chǔ)蓄在家庭理財(cái)中以其方便性、靈活性、安全性被百姓所接受，但恰恰是它的靈活性和存取的方便性，使家庭因?yàn)槿鄙僖?guī)劃或一些沖動(dòng)消費(fèi)而始終無(wú)法達(dá)成儲(chǔ)蓄目標(biāo)。即使達(dá)成了一定的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，往往由于家庭成員遭遇突發(fā)意外，而使多年的積蓄化為烏有。
　　誤區(qū)之三：買保險(xiǎn)回報(bào)低，不如炒股票、買基金。保險(xiǎn)好比家庭財(cái)務(wù)的守門員，避免家庭財(cái)務(wù)由于風(fēng)險(xiǎn)陷入危機(jī)，屬于避害型產(chǎn)品，而基金好比家庭財(cái)務(wù)的前鋒，帶來(lái)的是預(yù)期可能的增值，屬于趨利型產(chǎn)品。
　　誤區(qū)之四：買保險(xiǎn)，買時(shí)容易理賠難。其實(shí)，很多百姓對(duì)理賠難的印象來(lái)自于“聽(tīng)說(shuō)”，而非真正親身經(jīng)歷。單從“理賠”這個(gè)角度來(lái)講，合乎道理即可賠付。
　　有幾種情況會(huì)遭到拒賠，必須了解：帶病投保；在投保前未履行如實(shí)告知義務(wù)；未購(gòu)買相應(yīng)的險(xiǎn)種，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不屬于理賠范圍。
　　實(shí)際上，為了保護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人的利益，國(guó)家在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中明文規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

不能用買保險(xiǎn)替代投資

　　眼下，很多人試圖把購(gòu)買保險(xiǎn)作為一種投資，這種做法可取嗎？保險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)不能完全替代投資。
　　據(jù)中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司星級(jí)培訓(xùn)導(dǎo)師、理財(cái)規(guī)劃師蘇艷麗介紹，保險(xiǎn)是一種集中分散的社會(huì)資金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故或人身傷亡而造成的損失的方法。
　　保險(xiǎn)不能成為完全意義上的投資，它只能是家庭理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中不可或缺的一部分，或只是家庭理財(cái)規(guī)劃中的第一步，不能代替投資。因?yàn)橘I保險(xiǎn)、炒股票、買基金對(duì)家庭具有不同意義，不可混為一談。打一個(gè)比方，保險(xiǎn)好比家庭財(cái)務(wù)的守門員，避免家庭財(cái)務(wù)由于風(fēng)險(xiǎn)陷入危機(jī)，屬于避害型產(chǎn)品；而基金好比家庭財(cái)務(wù)的前鋒，帶來(lái)的是預(yù)期可能的增值，屬于趨利型產(chǎn)品。
　　如果希望通過(guò)保險(xiǎn)這種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式積累一筆錢，倒是不錯(cuò)的選擇。一般的保險(xiǎn)都具有儲(chǔ)蓄性，對(duì)每個(gè)家庭也是一個(gè)專款專用資金的積累。現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司推出的萬(wàn)能險(xiǎn)具有理財(cái)與保障的雙重功能，提供給客戶的利率一般為浮動(dòng)利率，但下有保底，目前皆在3.2%以上，高于銀行定期存款。
　　雖然前期客戶需要支付的一定的保障成本與初始費(fèi)用，但隨著時(shí)間的推移，這些費(fèi)用會(huì)被逐漸平攤，從而享受保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期的復(fù)利價(jià)值。