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      家庭理財原理
          2007-05-09    劉平    來源:經濟參考報

        美國家庭工薪收入與投資收入各占50%,這意味著用投資賺錢已成為美國家庭收入的主要來源之一;中國家庭投資收入只占2%,其余98%是工薪收入,說明我們還主要是靠雙手掙錢。對此,理財專家認為,一生能累積多少財富,不是取決于我們賺了多少錢,而是取決于我們如何理財。
        家庭投資方式主要有三大類:即家庭實業投資、家庭金融資產投資和家庭實物資產投資。家庭實業投資主要指辦公司、開工廠等,是少數家庭的主要投資渠道。家庭金融資產投資包括存款投資、債券投資、基金投資、股票投資、期貨投資、外匯投資、保險投資等,是大多數家庭的主要投資渠道;其中保守型投資者主要采用存款、債券等投資回報低但很穩妥的投資工具,而風險偏好型投資者則主要采用股票、期貨等投資回報高但風險也大的投資工具,另外一些介于兩者之間的投資者則采用包括基金、存款、債券、股票在內的投資組合。
        在我國,保險投資以前不被人們重視,隨著改革開放的深入,社會保障體系的變革,目前保險投資已經被人們越來越多地認識和接受,成為新的重要的家庭金融投資工具。家庭實物資產投資主要包括房地產投資、黃金投資和收藏品投資等。黃金投資、收藏品投資還是少數人的投資工具,房地產投資卻逐步成為廣大家庭重要的投資渠道之一。許多家庭把擁有自己的住房看作是人生重要的奮斗目標,正如“擁有自己的住房”是美國人“美國夢”的重要內容一樣。

      各種投資工具比較

        正如上面所列舉的,投資工具有很多。不同的投資工具有不同的收益性、流動性、安全性,對投資者的投資技術要求也各有不同,風險大小也有不同。下表列出了一些投資工具的投資性能比較。

      金字塔形的投資理財

        家庭投資一般不會也不應該只用到一種或一類投資工具。概括起來說,會用到三類投資工具,即風險很大的投機性投資項目、收益漸顯的有望增值的投資項目和收益漸顯的有望增值的投資項目。這三類投資項目在家庭投資理財中所處的地位不同、所占的比例也不同,而且隨著年齡的增大會有變化。
        第一, 風險很大的投機性投資項目:
        這是位于金字塔最頂層,渴望能大發橫財的投資項目。一般情況下,投資比例占你的總資產的5%至10%。隨著你的年歲漸高,要逐步縮減這部分投資的比例。因為對你而言,補回經濟損失的時間和機遇所剩無幾。
        第二, 收益漸顯的有望增值的投資項目:
        這是一類長期的投資項目,旨在為未來的收益而積蓄資金,并有效地抵制通貨膨脹給你的生活帶來的沖擊。你的早期投資有較大的一部分是在這塊。隨著年齡的增長,這部分投資項目將會逐漸轉化為最基本的投資項目。
        第三, 安全可靠的最基本的投資項目:
        能夠帶來穩定可靠的收益的最基本,最安全的投資項目就是這一類,人生的任何階段都可以選擇這種投資方式。隨著年齡的不斷增長,這部分投資的比例會逐漸加大。

      三類家庭投資組合模式

        一、 保守安全型:
        保守安全型投資組合模式適用于收入不高,追求資金安全的投資者。這種投資方式的特點是:市場風險較低,流動性較強,能穩定地取得平均收益。投資工具一般選擇安全性高,收益較低的工具,如銀行存款、債券、保險投資等。投資組合是正三角形。
        二、 穩中求進型:
        穩中求進型投資組合模式適用于收入在中等以上,有較大風險承受能力,不滿足于只是穩定地獲取平均收益的投資者。這種投資方式的特點是:市場風險適中,收益率較高,若投資正確能使家庭財富迅速增值。投資組合包括儲蓄、債券、基金、股票等。
        三、 冒險速進型:
        冒險速進型投資組合模式適用于收入頗豐,資金實力雄厚,沒有后顧之憂的家庭。這種投資方式的特點是:風險和收益水平很高,投機的成分比較重。投資組合是倒三角形,重點是選用股票、期貨期權等投資工具。

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