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      合理控制消費 三口之家2007年理財早規劃
          2007-01-10    宗學哲    來源:經濟參考報

          張曉穎是一家公司的文員,今年33歲,月平均收入4000元,老公于陽在某電腦公司做營銷工作,月平均收入6000元,女兒晶晶今年五歲,正在上幼兒園。他們現有一套90平方的產權住房,另外有銀行存款20萬元,即將到期的國債10萬元。對于理財,張女士和先生均屬于“懶人”型,發了工資一般不是存銀行就是花掉,隨機性較大,幾乎沒有任何家庭消費計劃和理財規劃。按說兩人的收入不算低,但前幾天兩人靜心回顧了一下2006年的大體收支以及理財收益情況,真是不算不知道,一算嚇一跳,其結果讓兩人非常郁悶,張先生還編了句順口溜對2006年的家庭消費理財自嘲:全年結余不足萬元,理財收益少得可憐(詳見附表)。
          張女士家庭的收入在大城市應當算是中等水平,但其消費恐怕應該是“上等”了。從家庭消費情況來看,兩人能掙會花,娛樂、交往、旅游一擲千金,生活的非常瀟灑。不過,年收入12萬元每年才攢8900元確有點太少了,如果繼續這么“瀟灑”下去將來只能坐吃山空了,因此除了孩子教育、孝敬父母等方面的開支之外,其它消費均有點超出正常的承受力。另外,在目前金融產品不斷推出的情況下,將20萬元存成儲蓄,10萬元購買國債,有點過分保守,所以,其家庭的消費觀念和理財方式都要進行調整。

      合理控制消費支出

          俗話說“吃不窮,穿不窮,算計不到要受窮”,從家庭消費情況來看,估計張女士在消費上存在很大的盲目性,其實花錢也是一門藝術,花錢多并一定能享受生活,而精打細算也并非就是吝嗇摳門,一些事情往往不需要花太多的錢就能取得同樣的效果。比如,張女士家庭每月的生活費折合2400元,這肯定與沒有精打細算和進入了“越貴的東西越好”的誤區,其實,合理搭配、講究科學膳食,花不了多少錢便能確保家庭的生活質量。同時,張女士外出就餐消費以及購買衣服開銷也應控制,外出就餐、娛樂的費用應壓縮到每月800元以內;買衣服也不應常換常新,可以按“少而精”的原則適當購買經典款式、能體現個人風格的較高檔服裝,從而延長淘汰周期,達到省錢目的。
          另外,凡是消費過高的人,往往是因為難以抵御各種優惠促銷的誘惑。這幾年商家促銷可謂花樣迭出,買一送一,五折優惠,積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少人患上了“超市狂買癥”,特別是許多女性朋友,生怕錯過優惠的時機,往往不看自己的需求,不衡量購物的綜合成本,睜著眼往商家設好的套子里鉆,這樣肯定很難攢下錢。
          所以,建議張女士建立消費賬本,對一個月的收入和支出情況進行記錄,看看“花錢如流水”到底流向了何處。然后可對開銷情況進行分析,哪些是必不可少的開支,哪些是可有可無的開支,哪些不該有的開支,然后逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費。同時,可以用電話銀行隨時查詢工資存折的余額,對自己的資金了如指掌,并根據存折余額隨時調整自己的消費行為。

      用貨幣市場基金強制攢錢

          貨幣市場基金又有“準儲蓄”之稱,其最大的特點是沒有任何購買和贖回費用,可以和活期存款一樣隨時追加,也可以隨時贖回,非常適合張女士打理平時的工資收入。張女士可以通過網上銀行,將當月工資的一定份額轉為貨幣基金,這樣一個是可以強制攢錢,另外貨幣基金的七日年化收益一般在2%左右,除了靈活性較好之外,收益也高于一年期定期存款,這樣張女士可以攢錢、增收一舉兩得。

      儲蓄存款可以轉為人民幣理財產品

          人民幣理財實際上是一種受托理財,是銀行把客戶的資金集中起來投資國債、金融債、央行票據和同業存款等國家貨幣市場的產品,這些產品的信用度非常高,比如國債的穩妥性高于銀行儲蓄,有的銀行還將人民幣理財賬戶凍結在國家債券登記中心,可以保證專項資金不被挪用,另外還有銀行信譽做擔保,所以,人民幣理財的運作方式是十分穩妥的。目前各銀行都在不斷推出各種人民幣理財產品,收益也相當可觀,中長期產品的收益一般比同期儲蓄高一到兩個百分點。
          張女士可以將20萬元銀行存款轉成中長期人民幣理財產品,這樣年收益會比銀行儲蓄高出近2000元。

      國債到期后可以購買開放式基金

          目前開放式基金發行火爆,投資者隊伍不斷壯大,很多基金投資者從中取得了高于銀行儲蓄數十倍的收益。多數專家機構對今后的股市前景非常看好,屆時開放式基金的盈利能力自然也會增強,所以,張女士可以用買開放式基金的方式實現“曲線炒股”。張女士可以關注媒體刊登的基金凈值排行榜,綜合衡量,優中選優,選擇一到兩只基金累計凈值排在前列的基金進行中長期投資。另外,當前封閉式基金折價率依然較高,有的甚至高達30%以上,持有到期會有相關折價補償,所以張女士也可以按照當前的折價率擇優買進部分封閉式基金,進行中長期投資。

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