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      聰明理財的三個小竅門
          2006-11-29    航空證券 平磊    來源:經濟參考報

          理財的門檻并不高,其實每個人都能理財。這里筆者向大家介紹聰明理財的三個小竅門。

          了解“聰明理財”五大定律。

          “4321”定律:家庭資產合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資,30%用于家庭生活開支,20%用于銀行存款以備應急之需,10%用于保險。
          “72”定律:不拿回利息利滾利存款,本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如,在銀行存10萬元,年利率是2%,每年利滾利,多少年能變20萬元?答案是36年。
          “80”定律:股票占總資產的合理比重等于80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如,30歲時股票可占總資產50%,50歲時則占30%為宜。
          家庭保險雙十定律:家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍,保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。
          房貸“三一”定律:每月房貸金額以不超過家庭當月總收入1/3為宜。

          要走出理財誤區。

          誤區一,理財并不是有錢人的事。工薪家庭更需要理財,與有錢人相比,他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力,更需要理財增長財富。
          誤區二,盲目跟風,沖動購買。在最熱門的時候進入,往往是最高價的投資,要理性投資,獨立思考,貨比三家。
          誤區三,過度集中投資和過度分散投資。前者無法分散風險,后者使投資追蹤困難,無法提高投資效率。
          誤區四,敢輸不敢贏。一漲就賣,越跌越不賣。尤其是股票投資,一定要定好止損點。
          第三,人生的不同階段理財的要點也不同。

          人生可分為理財五階段:

          單身期兩年到五年,參加工作至結婚,收入較低花銷大,這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議:60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種,30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具,10%活期儲蓄以備不時之需;
          家庭形成期一年到五年,結婚生子,經濟收入增加生活穩定,重點合理安排家庭建設支出。理財建議:50%股票或成長型基金,35%債券、保險,15%活期儲蓄,保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險;
          子女教育期20年,孩子教育、生活費用猛增。理財建議:40%股票或成長型基金,但需更多規避風險,40%存款或國債用于教育費用,10%保險,10%家庭緊急備用金;
          家庭成熟期15年,子女工作至本人退休,人生、收入高峰期,適合積累,重點可擴大投資。理財建議:50%股票或股票類基金,40%定期儲蓄、債券及保險,10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少,保險偏重養老、健康、重大疾病險,制訂合適的養老計劃;
          退休期,投資和消費都較保守,理財原則身體健康第一、財富第二,主要以穩健、安全、保值為目的。理財建議:10%股票或股票類基金,50%定期儲蓄、債券,40%活期儲蓄,資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。

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