伴隨地方兩會(huì)和多地“新春第一會(huì)”陸續(xù)召開(kāi)，2025年中小金融機(jī)構(gòu)改革計(jì)劃逐漸明朗。據(jù)各地披露信息統(tǒng)計(jì)，2025年包括江蘇、江西、河南、貴州、新疆和內(nèi)蒙古等省（自治區(qū)）在內(nèi)，將有至少六家省級(jí)農(nóng)商銀行或農(nóng)商聯(lián)合銀行完成籌建工作。專家表示，中小金融機(jī)構(gòu)改革重組已成為趨勢(shì)，通過(guò)主發(fā)起行進(jìn)行吸收合并的方式，有利于其優(yōu)化資源配置，減少重復(fù)性競(jìng)爭(zhēng)，提高金融服務(wù)效能。

　　2月7日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布批復(fù)，同意籌建河南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。據(jù)悉，參與組建河南農(nóng)商銀行的機(jī)構(gòu)除河南農(nóng)商聯(lián)合銀行外，還包括鄭州、新鄉(xiāng)、濮陽(yáng)、濟(jì)源等市的23家農(nóng)商銀行（農(nóng)信聯(lián)社）和滎陽(yáng)利豐村鎮(zhèn)銀行，共25家法人機(jī)構(gòu)。

　　河南農(nóng)村商業(yè)銀行的籌建也是今年中小金融機(jī)構(gòu)改革的縮影。繼2024年后，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局再度將中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的相關(guān)任務(wù)要求列于2025年重點(diǎn)任務(wù)的首位。在此之前中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議也提出，穩(wěn)妥處置地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)工作中，合并重組在化解風(fēng)險(xiǎn)方面作用顯著。”南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝認(rèn)為，通過(guò)合并重組，這些銀行可以整合各自的資本資源，增強(qiáng)資本整體實(shí)力，從而提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。在這一過(guò)程中，還可以通過(guò)資產(chǎn)剝離和債務(wù)重組等方式有效處理不良資產(chǎn)。同時(shí)，合并重組有助于實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提升服務(wù)質(zhì)量。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革一直是金融領(lǐng)域防風(fēng)險(xiǎn)“重頭戲”。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《全國(guó)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報(bào)告2024》顯示，2023年近30家縣域銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出或吸收合并解散，而這一趨勢(shì)在2024年延續(xù)并且明顯加速。

　　多個(gè)省份在政府工作報(bào)告中回顧2024年工作成效時(shí)提到，2024年加強(qiáng)了中小金融機(jī)構(gòu)化險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到有效提升。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在總結(jié)2024年監(jiān)管工作時(shí)也表示，“2024年中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)明顯收斂”。

　　例如，甘肅表示，當(dāng)?shù)馗F盡手段化解房地產(chǎn)、地方債務(wù)、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，其中，監(jiān)管口徑高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出10家，融資平臺(tái)壓降94戶、下降35.9%。福建提到，金融領(lǐng)域突出“治已病”和“防未病”，持續(xù)提升地方中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，不良貸款率持續(xù)處于較低水平，連續(xù)5年無(wú)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)。遼寧提到，錦州銀行風(fēng)險(xiǎn)得到有效處置，全省農(nóng)信系統(tǒng)整體改革基本完成，其他中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)妥化解。

　　值得關(guān)注的是，根據(jù)地方會(huì)議及監(jiān)管部門相關(guān)公告釋放的信號(hào)，2025年還將有多家新銀行加速籌建。

　　除河南農(nóng)村商業(yè)銀行日前獲批籌建外，貴州省人民政府在2月5日發(fā)布的《政府工作報(bào)告》中提出，2025年將推動(dòng)農(nóng)村信用社改革落地，組建貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行。江西提到，推動(dòng)江西農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌開(kāi)業(yè)。新疆表示，做好金融“五篇大文章”，積極籌建新疆農(nóng)商銀行，開(kāi)發(fā)適應(yīng)南疆經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，讓金融的源頭活水更好滋潤(rùn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。此外，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行和江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行也有望于2025年揭牌。2024年12月，上市公司蒙草生態(tài)發(fā)布公告透露，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行預(yù)計(jì)于2025年12月31日前完成設(shè)立登記。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局于去年12月對(duì)江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建一事做出批復(fù)，同意籌建，并指出籌建工作需在6個(gè)月內(nèi)完成。

　　還有多個(gè)省份透露了后續(xù)中小金融機(jī)構(gòu)改革計(jì)劃和方向。例如，湖北省在2024年全省國(guó)資國(guó)企工作會(huì)議上提出，力爭(zhēng)年底前完成包括湖北農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行組建在內(nèi)的國(guó)企改革深化提升行動(dòng)70%以上主體任務(wù)。

　　雖然近年來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和占比明顯下降，但改革化險(xiǎn)工作依然任重道遠(yuǎn)。根據(jù)監(jiān)管部門釋放的信號(hào)，“一省一策、一行一策、一司一策”，不搞“一刀切”，是未來(lái)監(jiān)管部門針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)提到的重要策略。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司司長(zhǎng)李明肖撰文指出，在推進(jìn)改革工作中，需要特別關(guān)注各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融需求特點(diǎn)、農(nóng)村中小銀行經(jīng)營(yíng)狀況存在的顯著差異，按照“一省一策、一行一策”原則推進(jìn)改革，不搞“一刀切”“齊步走”。

　　之所以施行這樣的改革方式，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，單純的合并并非萬(wàn)能鑰匙，“內(nèi)生的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不建立好，合并之后問(wèn)題還是會(huì)出現(xiàn)。”他同時(shí)指出，農(nóng)村中小銀行的數(shù)量還會(huì)進(jìn)一步減少，但中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的方向是減量提質(zhì)，減少數(shù)量并非核心目標(biāo)，要避免“1+1＜1”。

　　董希淼建議，一方面，要完善農(nóng)村中小銀行的公司治理機(jī)制，加快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。另一方面，要強(qiáng)化內(nèi)部管理，加強(qiáng)股權(quán)管理，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，引入戰(zhàn)略投資者進(jìn)行增資擴(kuò)股，補(bǔ)充資本。此外，還要建立健全風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。