作為因農而生、伴農而長的國有大型商業銀行，中國農業銀行（以下簡稱“農行”）以“服務鄉村振興領軍銀行”為戰略定位，并把農戶貸款作為金融服務鄉村振興的重中之重來抓。記者獲悉，近年來農行深耕“三農”沃土，多方聯動、數字賦能，努力解決廣大農戶面臨的金融服務難題，農戶貸款余額突破一萬億元，初步探索出一條“大銀行”服務“小農戶”、“小農戶”做成“大產業”的有效路徑，縣域普惠金融名片愈發醒目。

　　惠農利農　做好鄉村“土特產”大文章

　　堅持惠農利農便農，努力提升農村普惠金融服務能力水平，農行在產業服務上大做文章。近年來，農行適應各地構建“一縣一特、一鎮一業、一村一品”產業發展格局的實際，結合廣大農戶發展特色產業所需，分產業制定專項服務方案，因地制宜推出“糧農e貸”“油茶貸”“茶葉貸”“商戶貸”“光伏貸”等產業信貸產品，最大程度擴大農業特色產業服務領域，提高農戶金融服務覆蓋面。

　　每到武夷巖茶一年一度的采摘季，福建省武夷山市星村鎮黃村村茶農周澤有就開始犯愁。已經擁有16年茶葉種植經驗的他，是當地有名的鄉村振興致富帶頭人。“茶葉生產具有周期性，每年的采茶、制茶期間，也是我們茶農最需要資金的時候。每到這個時候，常常愁得睡不著覺。”

　　今年，農行福建武夷山支行主動對接周澤有的資金需求，只用了短短三天時間就為其發放了30萬元純信用農戶貸款，這對周澤有來說無疑是雪中送炭。“農行貸款辦理快，手續方便，利率也低，真是解決了我的資金周轉難題！”周澤有感激地說道。

　　作為茶產業鏈上的受益者，農行針對茶農群體量身打造了“武夷巖茶貸”，整合了農業資源和金融資源，運用互聯網和大數據，通過對符合條件的農戶實行名單制管理，拓寬了對農戶的支持廣度和深度。

　　在支持農戶做好鄉村“土特產”生意經上，茶產業只是一個縮影。家住重慶市秀山縣平建社區的楊會，從2018年開始發展草莓種植。2022年年底，她打算更新自家草莓園的基礎設施設備，但由于缺少資金，一直沒有啟動。

　　正逢當地鄉村振興部門、所在街道、農行秀山支行組成的“富民貸”工作小組上門宣傳貸款相關政策，楊會抱著試一試的想法提交了貸款申請，最終如愿獲得了20萬元“富民貸”。今年初，楊會的草莓園煥然一新，共占地50畝，建設了16個大棚，她也成為當地有名的家庭農場主。

　　“感謝政府的關心、農行的支持，在我缺資金的時候，幫了我一把，我一定會全力以赴把草莓產業做得越來越好。”楊會說，她希望帶動更多的人參與到產業發展中來，讓大家共同增收致富。

圖為農行福建南平武夷山支行工作人員走訪茶企，對接金融需求。（農行福建分行供圖）

　　數字賦能　為“三農”服務插上科技翅膀

　　積極推動服務“三農”數字化轉型，是農行福建分行持續發力的方向。

　　此前上線的福茶網，是國內首個省級茶產業綜合服務線上平臺，通過提供數字賦能、撮合交易、質量管控、物流配套、產業科研、金融支持、人才支撐等服務，實現茶葉從種植、加工、倉儲、交易、物流信息全鏈條可追溯。在平臺創建初期，農行福建分行就發揮自身服務“三農”優勢，主動對接，運用先進金融科技手段，在資金結算、供應鏈金融等方面提供產品服務和技術支持，為傳統茶產業實現金融科技賦能，滿足平臺多樣化與個性化業務需求，帶動福建茶產業全產業鏈發展提質增效。

　　農行福建分行還持續加強無物理網點鄉鎮的金融基礎設施布局，專門制定出臺數字惠農通工程推廣實施方案，全力打造集基礎服務、綜合服務、“惠農e貸”受理、金融知識宣傳展示于一體的新型數字惠農通服務點，大力開展鄉村金融生態場景建設，讓“數據多跑腿、客戶少跑路”，切實打通現代金融科技走進農村的“最后一公里”。

　　“三農”金融服務插上科技翅膀，讓農民貸得到、貸得快、貸得安心的同時，也貸得“實惠”。記者獲悉，農行服務農戶的拳頭產品“惠農e貸”加權平均利率近三年累計下降89個基點，累計為農民節省利息支出近50億元。

　　值得一提的是，為打造有覆蓋寬度的農戶金融服務，農行在產品創新上也狠下功夫。為提升金融服務可得性，農行著力加強產品創新，目前已形成“線上+線下”“總行+區域特色”的農戶金融“產品箱”。如針對農村地區偏遠、農民居住分散、缺乏合格擔保、信用數據缺失等制約農戶貸款可得性問題，專門研發了“惠農e貸”，讓更多農民貸得到、貸得起、用得好。截至2023年9月末，農戶貸款余額已超過1.11萬億元，增速41.9%，余額、增量再創新高。此外，還利用智能耳標、電子圍欄、生物識別等物聯網科技，創新推出“智慧畜牧貸”產品，實現對借款人養殖的牲畜活體資產遠程在線監管。

　　孫紅梅曾是天津北辰區一名下崗女職工，下崗后她選擇創業養豬實現自己的人生價值。十幾年來，孫紅梅的事業越做越大，養殖場的規模和效益也越來越好，目前年出欄生豬約9000頭，現有能繁母豬600余頭。可她并沒有就此滿足，而是想著如何擴大規模，帶動鄉親們增收致富。

　　為進一步擴大生產經營，孫紅梅著手擴建了豬場，擴建工程占用了大部分流動資金。又趕上去年下半年到今年上半年豬飼料價格一直居高不降，流動資金缺口讓她犯了難。資金都投到豬場建設上了，目前最大的資產就是場里這些豬了，眼看又到購買飼料的時候，孫紅梅看著長勢良好的豬崽，心里直著急：“其實我早些時候也聽說過用活體抵押，但是豬跟牛不一樣，我這豬不適合打耳標，一個是豬比牛更好動，另一個一旦打耳標，會影響母豬下崽的質量，這可怎么辦？”

　　農行天津北辰支行了解到孫紅梅的困難，為她推薦了農行的“智慧畜牧貸”產品——通過視頻攝像頭等方式監控活體資產的質量和數量，既能為種豬進行資產抵押，也不會給豬造成傷害。明確了服務方案后，農行天津北辰支行第一時間為孫紅梅的農場做好攝像頭安裝、系統調試等各項工作。9月初，孫紅梅順利獲得400萬元貸款資金，解決了一直困擾她的難題。

　　多方聯動　協同打出三農普惠“組合拳”

　　鞏固拓展脫貧攻堅成果和全面推進鄉村振興需要各方協同發力，方能打出堅實有力的“組合拳”。針對農村經濟發展中面臨的金融人才、服務、知識的“三缺失”現狀，農行實施“金融人才駐縣幫鎮扶村富民行動”，選派4000余名優秀黨員干部下沉到鄉鎮、村社掛職。掛職干部走訪農戶、舉辦金融講座、推介金融產品、開展信用村信用戶創建、參與鄉村治理體系建設等，為助力鄉村振興、促進共同富裕提供了金融人才支持。農行在部分分行創建“金融副村長”機制，通過“e推客”等線上化金融服務渠道進行農戶貸款推薦，搭建了農戶和農行之間的金融橋梁。

　　重慶市秀山縣隘口鎮新院村專業大戶崔躍，種了200多畝的核桃，平時需要較大量的資金。經當地村干部介紹推薦了“富民貸”，崔躍認為這款金融產品很適合自己，就正式向村里提交了貸款申請。經過村、鎮、縣級部門聯審，均同意向農行推薦。農行秀山支行收到推薦表當天，就安排了兩名客戶經理上門走訪調查，最終為其發放了20萬元“富民貸”。“沒有想到農行辦貸效率這么高。”崔躍感激地說。

　　這得益于農行秀山支行建立的“富民貸”三級服務體系。“富民貸”在秀山落地后，農行秀山支行高度重視，迅速組建了由“行領導+部門+網點”組成的三級專業服務團隊，對當地27個鄉鎮街道進行分片負責。

　　此外，重慶市秀山縣政府建立了300萬元的“富民貸”風險補償基金，第一時間出臺基金管理辦法，規范基金使用。這相當于秀山縣政府成了農戶的“擔保人”，后續還將根據業務發展需要繼續增投“富民貸”風險補償基金。

　　秀山縣的“富民貸”目前已探索出上下聯動增動力、銀政聯動聚合力、政策聯動添活力的“三聯三力”機制，支持產業鏈突出集群化、統籌責任鏈保障高效化、完善服務鏈管理精細化的“三鏈三化”模式，實現了提升覆蓋面降低融資難度、提升便捷性降低融資距離、提升緊密度降低融資風險的“三升三降”效果，相關經驗做法已被重慶市鄉村振興局等多家單位總結推廣。

　　農行相關負責人表示，中央金融工作會議將做好“普惠金融”作為五篇大文章之一，充分體現了黨中央對三農普惠領域金融服務工作的高度重視和殷切期望。下一步，農行將繼續秉持“金融為民”初心使命，聚焦廣大農民金融所需所盼，緊緊圍繞農戶信貸和農村基礎金融服務、渠道建設等，持續在產品創新、模式創新、制度創新、流程創新上下更大功夫，著力打造有政治高度、有覆蓋廣度、有措施力度、有推進深度、有服務溫度、有科技速度的農戶金融服務，提升農民的滿意度和獲得感，以高質量的農戶金融服務助力農業強國、金融強國建設。